パンデミック時代の規制と高い失業率により、多くの人々の退職計画が予定より遅れています。退職後の貯蓄に対する「試行錯誤」のアプローチで、持続可能な巣の卵を提供できるかどうか疑問に思われるかもしれません。
現在の財務状況や退職後の目標が何であれ、財務計画を処理する正しい方法は1つではありません。
COVID-19のパンデミックの角を曲がったところで、社会保障の請求や退職時の投資などのトピックに関する仮定を再評価し、パンデミック後の変更を検討するのに特に良い時期です。
次の引退計画のルールから脱却し、代わりにあなたに合った決定を下すことで、より快適でストレスの少ない引退を実現できます。
社会保障の請求を遅らせることは、あなたの人生の残りの間、毎月、より高い毎月の給付額を意味します。そのため、多くの人は70歳まで請求を延期したほうがよいでしょうが、それは全員がそうであるという意味ではありません。
これは、たとえば平均余命に影響を与える可能性のある健康上の問題がある場合に考慮することが特に重要になる場合があります。
平均余命が比較的短い人の場合、早期に請求して、より低い社会保障給付を長期間受け取ると、請求を延期し、より短い期間でより多くの金額を受け取った場合よりも、退職の過程でより多くの給付が得られる可能性があります期間。
人々が早期に請求するほうがよい傾向がある他の状況については、「社会保障をできるだけ早く請求する必要がある5つの理由」を確認してください。
4％のルールでは、基本的に、退職者は毎年貯蓄の4％を超えて引き出すべきではないと述べています。退職後の貯蓄を使い果たすことなく、安定した収入を提供することを目的としています。しかし、それは平均寿命が短く、債券がより良いリターンを提供した時代から来ています。
予想よりも長生きしたり、投資収益率が低くなったりするということは、このルールに従うと、貯蓄をすぐに使い果たしてしまう可能性があることを意味します。公認ファイナンシャルプランナーのロバートパグリアリーニはフォーブスで、たとえば、投資が退職の早い段階でマイナスのリターンを示した場合、4％のルールに従いながら、100万ドルの人でも15年以内に貯蓄がなくなる可能性があると書いています。
4％のルールには、貯蓄を長持ちさせるために、通常、引退の引き出しを少なくする必要があることを思い出させるメリットがあります。それはまた彼らが引退のためにどれくらいのお金を必要とするかを見積もろうとしている人々を導くのを助けることができます。ただし、4％のルールは、ハードで高速な、万能のルールというよりも経験則です。
退職後の貯蓄をどのように引き出すかは、平均余命、投資収益、さまざまな引き出しオプションが所得税にどのように影響するかなど、他の要因を考慮に入れる必要があります。
破ることを検討するもう1つのルールは、退職に近づくにつれて貯蓄の多くを株式に投資するのは賢明ではないという提案です。
このルールに従う投資方法の1つは、100から年齢を引いて、貯蓄のどの部分を株式に入れるかを決定することです。つまり、たとえば、60歳の人は貯蓄の40％以上を株式に入れません。株。
財政的に保守的であることには必ずしも何も悪いことはありません。ただし、投資収益がインフレに追いつかない場合、または予想よりも長生きすることになった場合は、貯蓄をすぐに使い果たしてしまう可能性があります。だからこそ、株式のような高収益の投資にいくらかのお金を持っているのは良いことです。
正確にあなたの貯蓄のどれだけが在庫にあるべきですか？その決定は、ルールではなく、株式などの高報酬の投資に伴うより高いリスクに対する目標や許容度など、状況に基づいて行う必要があります。 Money TalksNewsの創設者であるStacyJohnsonは、彼のMoneyポッドキャスト「なぜ伝統的な引退投資が破られたのか」のエピソードでこれを深く掘り下げています。
これはルールというよりは神話です。多くの人々は、65歳になり、高齢者や特定の病気や障害を持つ人々のための連邦健康保険プログラムであるメディケアの対象となると、医療費が下がると信じています。
しかし、あなたの引退中にあなたの健康の世話をするためにメディケアに頼ることは、経済的破滅のレシピになる可能性があります。メディケアは無料ではありません。他の種類の健康保険と同様に、受益者は、増え続ける保険料と控除額、および自己負担金、共同保険、その他の費用を支払う必要があります。
メディケアもすべての医療費をカバーしているわけではありません。たとえば、歯科医療、補聴器、さらには長期介護などは、2つの主要なタイプのメディケア（もう1つは民間保険会社のメディケアアドバンテージプラン）の中でより一般的な政府管理のプランである従来のメディケアではカバーされません。 ）。また、退職時に旅行を計画している場合は、メディケアは通常、海外での治療をカバーしていないことに注意してください。
まだ65歳になっていない場合は、医療貯蓄口座（HSA）の資格があると仮定して、退職ポートフォリオに医療貯蓄口座（HSA）を追加することをお勧めします。
この種の税制優遇口座は、高控除の健康保険プランを持っている人が利用でき、基本的には退職基金のように使用できます。実際、これらの口座に関するIRSの規則に従っている限り、HSAに入金したお金に税金を一切支払うことができないことを考えると、これは間違いなく最高のタイプの「退職口座」の1つです。