社会保障はよく理解されているプログラムではありません。実際、2019年の調査によると、50歳以上の人々は、平均して63歳で完全な社会保障給付を得ることができると考えていました。そうです、間違っています。
老後、私たちの多くがこのお金をひどく必要とすることを考えると、混乱は残念です。社会保障給付金を徴収しているカップルの約21％、未婚のカップルの約45％が、収入の90％以上を社会保障に依存しています。
ルールを知っていると、毎月の給付金の支払いに可能な限り多くのお金がかかるので、それも残念です。
以下は、社会保障のいくつかの重要なルールです。
社会保障は、あなたの35年間の最高収入、つまりあなたの収入が最も高かった35年間を使用する式を使用して、毎月の給付を計算します。収益記録に35年が含まれていない場合、欠落している年はゼロに置き換えられ、潜在的な利益が低下します。
したがって、可能であれば、少なくとも35年間は労働力にとどまる価値があります。計算式のピーク収益年が長いほど、毎月の給付金の支払いが大きくなる可能性があります。
社会保障局があなたの収入を正しく記録していることを確認するために年に一度あなたの収入記録をチェックして、あなたがあなたのすべての収入のクレジットを得るようにしてください。これを行うには、オンラインの社会保障アカウントにログインまたはサインアップします。
あなたの社会保障収入が課税されるかもしれないことを知ってあなたは驚いていますか？退職者の約半数は、プログラムからの収入に対して連邦税を支払います。
「社会保障所得への課税を回避する5つの方法」で詳しく説明しているように、サムおじさんはあなたの利益の最大85％を課税所得と見なすことができます。
それがすべてではありません。多くの州はまた、少なくとも一部の住民の社会保障収入に課税します。低税の引退を楽しみにしている場合は、給付に課税しないこれらの26州を検討してください。
社会保障給付の受給を開始できる最も早い年齢は、ほとんどの人が62歳で、遺族給付を請求する人が60歳です。
アメリカ人の最大のシェア（男性の約35％、女性の約40％）は、62歳で主張しています。
それがあなたの計画である場合は、早期に請求するとペナルティが発生することを理解してください。ペナルティは、残りの人生で月々の少額の支払いを受け取ることで支払われます。オンラインの社会保障口座をチェックして、62歳で毎月の支払いで受け取るものと、年をとるまで待つことで得られるものを比較してください。
それにもかかわらず、選択肢がほとんどない場合があります。たとえば、生きるためにお金が必要な場合や、長寿を期待していない場合などです。早期に請求するのは理にかなっています。
「完全定年」またはFRAは、社会保障の文脈における専門用語です。これは、毎月の給付金の全額を受け取る資格がある年齢を指します。つまり、早期請求にペナルティが適用されたり、請求を遅らせるためにボーナスが適用されたりすることはありません。
言い換えれば、完全な定年に達する前に給付を請求することは、毎月の給付が最大30％削減されることを意味します。 FRAに到達した後に請求すると、70歳まで、FRAを過ぎて請求するのを待つ毎年、毎月の給付額が最大8％増加します。
それで、あなたの完全な定年は正確に何歳ですか？それはあなたが生まれた年によって異なりますが、ほとんどの人にとっては66歳から67歳の間です。
あなたの選択肢を理解することは、社会保障で本当に報われることができます。たとえば、あなたの配偶者または元配偶者があなたよりも多くのお金を稼いだ場合、あなた自身の職歴に基づいて請求するのではなく、あなたの配偶者または元配偶者の収入記録に基づいて、配偶者手当を請求する方がよい場合があります。
在宅の配偶者であるか、低賃金であるか、長年働いていなかった場合は、配偶者または元配偶者の月額給付の最大半分を受け取ることができる場合があります。 （元祖の場合、その人の収入記録に基づいて配偶者手当を請求するには、通常、少なくとも10年間その人と結婚しており、他の条件を満たす必要があります。）
社会保障請求戦略の調査と計画を行うことが将来への投資であるもう1つのケースです。
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ご存知のように、62歳で給付を開始すると、待っていた場合よりも毎月の支払いが少なくなります。ただし、早期に開始する（そして月々の支払いが少なくなる）か、後で開始する（そしてより多くの支払いを受け取る）かにかかわらず、平均余命があると仮定すると、退職の過程でほぼ同じ合計支払いを受け取る必要があります。
社会保障制度はそのように機能するように設計されました—「保険数理的に中立」は専門用語です。
それは、待つ強力な理由がないという意味ではありません。理想的には、可能であれば70歳までです。社会保障があなたの退職後の収入の大部分を占めるようになる場合、あなたが待つことから得られるより大きな毎月の給付金は、老後の生活の質にとって価値があります。
再婚と生存者の利益に関する規則は、おそらく再婚する年齢が方程式の大部分を占めるために、人々を失望させることがあります。
遺族給付により、未亡人または寡婦は、亡くなった配偶者の社会保障給付額の最大100％を徴収することができます。通常、このタイプの給付は60歳から請求できますが、完全な定年に達する前に申請すると、給付は減額されます。 （社会保障のパンフレット「SurvivorsBenefits」に詳細があります）
しかし、再婚した場合はどうなりますか？繰り返しますが、それはあなたが再婚する年齢に依存します。社会保障局は次のように説明しています：
「通常、60歳（または障害者の場合は50歳）より前に再婚した場合、未亡人または未亡人の給付を受けることはできません。ただし、60歳（または障害者の場合は50歳）以降の再婚は、以前の配偶者の仕事に基づいて給付金を受け取ることを妨げるものではありません。また、62歳以上の場合、新しい配偶者の仕事の福利厚生がもっと高ければ、福利厚生を得ることができます。」
編集者のメモ ：この記事は、退職者が退職の過程でほぼ同じ合計額の給付を受け取る必要があるという事実が、退職者の平均余命が平均余命であるという仮定に基づいていることを明確にするために更新されました。