米国の中央銀行（連邦準備制度としても知られています）は、経済的および財政的安定を維持する責任を議会から負っています。主に、借金のコストを上げたり下げたりすることで経済を浮き上がらせようとし、その行動はあなたの財布に大きな影響を与えます。
連邦準備制度理事会の金利設定連邦公開市場委員会（FOMC）の職員は、通常、年に8回会合を開きます。 FRBは幅広い経済指標を検討していますが、最も注目すべきは、雇用とインフレのデータに注意を払っているということです。 FRBの最新の2日間の会議は、4月28日から29日まで開催されました。
論理は次のようになります。経済が減速するとき、または単にそれが可能であるようにさえ見えるとき、FRBは金利を下げることを選択するかもしれません。この行動により、企業はより多くの投資と雇用を行うようになり、消費者はより自由に支出できるようになり、成長を促進するのに役立ちます。
逆に、経済が急速に成長しているように見える場合、FRBは利上げを決定する可能性があり、雇用主と消費者は財政上の決定にブレーキをかけることになります。
「FRBが資金コストを引き上げたり引き下げたりすると、金利全体に影響を及ぼします」と、バンクレートのチーフファイナンシャルアナリストであるCFAのグレッグマクブライドは述べています。 「どういうわけか、それは貯蓄者と借り手に影響を与えるでしょう。」
あなたがFRBを接線方向に追いかけているだけだとしても、おそらく過去数ヶ月はでこぼこしていることに気づいたでしょう。
当局者は、投資家に少なくともあと2回の利上げを意図していることを知らせてから数か月後、2019年に3回金利を引き下げました。連邦準備制度理事会は3月に2回の緊急金利引き下げを行い、コロナウイルスのパンデミックの影響から経済を緩和するために、金利を0％から0.25％の目標範囲に引き下げました。
FRBがあなたの財布に影響を与えると期待できる5つの方法があります。
ほとんどのクレジットカードの金利は変動し、プライムレート、つまり銀行が優先顧客に信用度の高い料金を請求するレートに関連付けられています。ただし、プライムレートは、FRBの主要なベンチマーク政策ツールであるフェデラルファンド金利に基づいています。
言い換えれば、FRBがベンチマーク金利を下げたり上げたりすると、通常、プライムレートはそれに伴って上下します。
「連邦準備制度が通常行うことは短期金利に影響を与えるため、人々がクレジットカードで支払う金利に影響を与えます」とPNC Financial ServicesGroupのチーフエコノミストであるGusFaucher氏は述べています。
7月の利下げに至るまで、プライムレートは5.5％で、フェデラルファンド金利の目標範囲である2.25％から2.5％の上限を3ポイント上回っていました。 FRBが利下げを行ったとしても、通常はそのレベルにとどまります。
連邦準備制度理事会の3つの削減がすでに制定された後、12月までに、プライムレートは75ベーシスポイント低下しました。これは、FRBが合計でどれだけ金利を引き下げたかです。連邦準備制度理事会がほぼゼロに切り下げた後、プライムレートは現在3.25％になっています。
しかし、クレジットカードの借り手は、実際にはそれほど低い金利を見つけるのに苦労するでしょう。実際には、クレジットカードの料金ははるかに高くなります。これは、企業がプライムレートに加えて、自社で決定した別のマージンを請求するためです。
それでも、変動クレジットカードの平均APRは低下傾向にあります。 Bankrateのデータによると、4月22日現在の平均クレジットカードは16.46％です。これは2017年5月以来の最低点です。
あなたが節約者である場合、クレジットカードの借り手とは逆の反応を示す可能性があります。セーバーは利上げの恩恵を受け、FRBが利上げを決定したときに打撃を受けます。
これは、銀行は通常、FRBが金利を引き下げるときに、普通預金口座などの消費者向け商品に提供する年間利回り（APY）を下げることを選択するためです。
譲渡性預金（CD）の利回りは、FRBが金利を引き下げると一般的に低下しますが、10年国債利回りなど、より広範なマクロ経済条件も影響を及ぼします。
連邦準備制度理事会の2回の緊急削減以来、高利回りの金融機関の利回りは低下傾向にあります。ただし、全国平均をはるかに上回る利回りを提供するCDや普通預金口座を見つけることができます。
CDを使用する場合、個人はインフレ調整後の収益率に焦点を当てる必要があります、とCharlesSchwabの副社長兼上級財務コンサルタントであるCaseyMervineは述べています。
たとえば、1970年代後半には、CDの利回りは2桁でした。しかし、インフレも同様でした。つまり、購買力の低下により、消費者の実際の収益ははるかに低くなりました。
収益に影響を与えるFRBの利下げが心配な場合は、今すぐCDをロックすることを検討してください。
住宅ローン金利は、FRBの金利決定とは関係ありません。住宅ローンの金利は、30年の固定住宅ローン金利のベンチマークとして機能する10年の財務省の利回りとより密接に関連しています。
過去を見ると、それは明らかです。 FRBが金利を調整するたびに、住宅ローンの金利が常に並行して対応しているとは限りません。たとえば、FRBは2018年に4回利上げを行いましたが、住宅ローンの利上げは12月下旬に引き続き下落しました。
しかし、FRBが住宅ローンの利率を直接管理することはほとんどありませんが、どちらも同様の市場の力の影響を受けることになります、とマクブライド氏は言います。
「FRBの削減とは直接関係ありませんが、この2つは、同じ懸念を反映したものです。経済が減速するという期待です」とマクブライド氏は言います。
経済がコロナウイルスのパンデミックの影響を感じているため、住宅ローン金利は史上最低水準近くで推移しています。これらの長期金利は低いままであり、短期借入コストと並行して少し下がる可能性があります。
つまり、借り換えはあなたの手帳にとって賢い選択肢かもしれないということです。わずか4分の1パーセントポイントの削減でも、毎月の支払いから数百ドルを削減できる可能性があります。
「住宅ローンの債務は高額ではない傾向があります。実際の住宅ローン自体の価値があるため、これは非常に高い関心です」とミラー氏は言います。「そのため、金利のわずかな変化が大きな違いを生む可能性があります。」
変動金利の住宅ローンや住宅担保融資枠（HELOCとも呼ばれます）がある場合は、FRBからの影響力が大きくなります。 HELOCの金利はプライムレートに固定されることがよくあります。つまり、FRBが実際に借入コストを引き下げた場合、これらの金利は低下します。
平均HELOC率は、年初から急激に低下しています。 Bankrateのデータによると、4月22日の時点で、30,000ドルのHELOCの平均レートは5.37％です。 2020年初頭の平均率は6.15％でした。
車の購入を検討している場合は、自動車ローンの利率がいくらか緩和される可能性があります。フェデラルファンド金利は短期金利ですが、自動車ローンは依然としてプライムレートに関連付けられていることがよくあります。
Bankrateのデータによると、5年間の新車ローンの平均金利は4月22日時点で4.37％で、年初の4.6％から低下しています。
連邦準備制度が金利を引き下げるとき、それを貯蓄を思いとどまらせるものと考えるのは簡単です、とマクブライドは言います：
「それはお金の価格を下げています。それは借り入れを奨励し、貯蓄を阻害します。基本的に、それは銀行口座から経済にお金をもたらします。」
一方、FRBの利上げは、お金のコストがより高くなっているため、借り入れを思いとどまらせます。
しかし、それは節約するのに悪い時期だという意味ではありません。緊急時の貯蓄クッションを構築し、一般的に貯蓄することは、賢明な財政的ステップです。
「良好な貯蓄習慣は、金利環境とは無関係に重要です」とミラー氏は言います。 「車内のトランスミッションが壊れても、料金が安いかどうかはわかりません。」
銀行のAPYを監視することで、FRBの金利変動を先取りします。銀行の明細書を定期的に確認することも、市場の他のオプションと競争力のあるレートを獲得しているかどうかを判断するのに役立ちます。
FRBが利上げを開始する時期が来ると、高額の債務を前もって返済することで、FRBの利上げ前に予算に余裕を持たせることができます。 Bankrateのツールを使用して、最適な自動車ローンまたは住宅ローンを見つけてください。