アメリカ人は学生ローンの借金で1.5兆ドルを借りています。平均的な卒業生は約3万ドルの借金で学校を卒業します。そのような数字で、学生ローンの整理がなぜそんなにホットな話題であるかを簡単に理解できます。
法学、医学、またはその他の高度な学位を取得すると、債務は簡単に10万ドルから20万ドルに達する可能性があります。
それを完済することは誰にとっても簡単ではありません。
ローンの整理は物事を容易にすることができます。しかし、リスクもあります。
これは、学生ローンの整理とは何か、それが連邦ローンと民間ローンの両方でどのように機能するか、そしてどの学生ローン会社が最良の取引を提供するかについてのガイドです。
学生ローンの整理について最初に知っておくべきことは、あなたが持っているローンの種類に応じて、連邦または民間の2つの主要なタイプがあるということです。
主に個人ローンを利用している場合は、おそらく「借り換え」と呼ばれる学生ローンの整理が見られます。金利を下げたり、さまざまな貸し手からのいくつかの異なるローンを1つの管理可能な支払いにまとめたりするなど、私立学生ローンの借り換えには多くの潜在的なメリットがあります。
連邦学生ローンの整理は少し異なります、これらのローン整理プログラムは連邦ローンのみを受け入れます。言い換えれば、民間ローンを連邦ローン整理プログラムに入れることはできません。
連邦ローンの整理は、米国教育省によって処理されます。さらに、連邦ローンの整理の目標は、必ずしも金利を下げることではありません。
連邦ローンを統合すると、毎月の支払いが減る可能性がありますが、時間の経過とともに利息をもう少し支払うことになります。連邦ローンを統合すると、特定の連邦ローン返済プログラムの資格を得るのにも役立つ場合があります。
多くの借り手は、連邦政府と民間の学生ローンを組み合わせて卒業します。この場合、連邦政府が提供するローンを含むすべてのローンを1つの民間ローンにまとめることができます。
連邦政府は、連邦ローンの統合のみを提供しています。一部の民間の貸し手は、連邦と民間の両方のローンを統合することができます。
一言で言えば、2つのオプションがあります：
また、連邦ローンを民間の貸し手に譲渡することは、連邦ローンに基づく特定の借り手の保護およびプログラムに対する権利を放棄することを意味する可能性があることに注意することも重要です。最も注目すべきは、連邦政府が独占的に提供している連邦学生ローンの免除プログラムや所得ベースの返済プログラムにアクセスできなくなる可能性があることです。
さまざまな貸し手がサービスを提供する複数の民間学生ローンがある場合、借り換えは、すべてのローンを1つの貸し手に移すことで、全体的な利息を減らし、返済プロセスを合理化するのに役立ちます。
民間の学生ローンの借り換えを申請することは、他の種類のローンやクレジットカードを申請することとよく似ています。貸し手は、あなたを承認するかどうか、および提供する金利を決定する際に、次の情報を考慮します。
あなたのクレジットスコアは借り換えプロセスの大きな要因です。あなたのクレジットスコアが高いほど、あなたは利子を含むより良い条件を受け取ることが期待できます。あなたが最初にローンを借りてからあなたのクレジットスコアが大幅に改善された場合、あなたははるかに良い金利を得ることができます。この場合、借り換えは検討する価値があり、あなたに有利に働く可能性があります。
個人ローンの借り換えが承認されると、貸し手は個々のローンを返済します。そこから、あなたは単にあなたの新しい貸し手に毎月一回の支払いをします。
民間の貸し手とは異なり、連邦政府は連邦学生ローンの整理の資格を得るために特定のクレジットスコアを必要としません。
統合すると、1回の支払いで安心できるようになり、毎月の支払いが少なくなる可能性もあります。場合によっては、特定の連邦学生ローンの免除プログラムまたは連邦ローン専用に提供される所得ベースの返済プログラムの資格を得る場合は、統合が必要になることがあります。
ただし、連邦政府の学生ローンを統合しても、必ずしも関心が低下するわけではないことに注意してください。月々の支払いを減らすことはできますが、長期的にはより多くの利息を支払うことになるでしょう。
連邦統合ローンも固定金利を提供し、それは安心することができます。政府は、既存のすべての連邦ローンの金利を平均し、1％の8分の1で切り上げて、利息を計算します。たとえば、現在の利率の平均が6.15％の場合、統合利率は6.25％になります。
連邦政府が連邦学生ローンを統合するために料金を請求することは決してないことも注目に値します。連邦ローンの統合を請求するサードパーティ企業には注意してください。
学生ローンの借り換えや整理には、多くのメリットがあります。
さまざまなローンがたくさんある場合は、それらすべてを追跡するタスクに圧倒されるかもしれません。
統合する場合、1回の支払いについてのみ心配する必要があります。連邦ローンと民間ローンを分けておくことにした場合は、おそらく2つです。これはあなたがあなたのクレジットスコアを傷つけるであろう支払いの遅れや逃しを避けるのを助けることができます。
統合または借り換えは、金利を下げ、場合によっては毎月の支払いを下げる可能性があります。また、返済期間を延長できる場合があります。これにより、毎月支払う必要のある金額を減らすことができます。
これにより、一部のリソースが解放されるため、収入の大部分を学生ローンに充てるのではなく、他の経済的目標に集中することができます。
毎年約100万人の学生ローンの借り手が債務不履行に陥り、一部の推定では、すべての借り手の40％が2023年までに債務不履行になると予測しています。
学生ローンの不履行は深刻な結果をもたらす可能性があります。一つには、学生ローンは破産で返済できない数少ない債務の1つです。あなたが債務不履行に陥った場合、あなたの貸し手はあなたに対して徴収または裁判所の判決さえも追求する可能性があります。判断力を持って、彼らはあなたの賃金を飾ったり、あなたの税金還付を差し押さえたりすることができます。
ローンのデフォルトはまたあなたのクレジットスコアを沈めます。これはあなたの経済生活の他の分野にドミノ効果をもたらす可能性があります。クレジットカードを取得したり、車を購入したり、アパートを借りたり、住宅ローンの資格を得るのは難しいかもしれません。場合によっては、多くの雇用主が採用プロセス中に候補者のクレジットスコアを確認するため、信用履歴が悪いと、仕事の見通しが損なわれることさえあります。財政が非常に厳しい場合は、今のところ月々の支払いを少なくする代わりに、時間をかけて多額の支払いをする価値があるかもしれません。これは、デフォルト設定よりも間違いなく優れた代替手段です。
学生ローンの整理に関しては、多くのオプションがあります。以下の貸し手は、学生ローンの借り換えに関して、一貫してトップの選択肢の1つにランクされています。
2013年以降のビジネスでは、Earnestは、返済期間を最大20年に延長するオプションを含む、柔軟な返済条件で知られています。また、ペナルティなしで追加の支払いを行うことができ、Earnestは支払いが遅れても料金を請求しません。
ただし、最大の欠点の1つは、Earnestが共同署名者を必要とする借り手を受け入れないことです。自分で資格を得ることができない場合は、別の貸し手と協力する必要があります。
長所：
短所：
アーネストはナビエントが所有しており、ナビエントは近年、学生ローンの欺瞞行為について精査されています。学生ローンサービサーは、2017年に消費者金融保護局によって訴えられました。
全体として、アーネストは借り手から肯定的なレビューを受けており、ナビエントの法的な問題がアーネストに波及したかどうかを判断するのは困難です。
SoFiは、借り手が連邦ローンと民間ローンの両方を統合できるようにした最初の民間貸し手でした。同社はまた、準学士号を持つ個人に借り換えローンを提供していますが、ほとんどの貸し手は学士号を必要としています。
長所：
短所：
SoFiは、Trustpilotの2,300件を超えるレビューのうち5つ星のうち4つを獲得しており、学生ローンの借り換えを検討している場合は一見の価値があります。
教育ローンファイナンスは、卒業後のクレジットスコアを上げ、返済に柔軟性があり、評判の良い会社でより良いレートを望んでいる人々にとって素晴らしいオプションです。申し込み時にローンアドバイザーとペアになり、Education LoanFinanceには最高の顧客レビューがいくつかあります。
長所：
短所：
学生ローンに溺れていて、頭を水上に保つことがほとんどできないと感じている場合は、借り換えや統合によって、金利を下げて支払いを合理化することで、呼吸が楽になる可能性があります。
ただし、申請する前に、宿題をして、複数の貸し手を確認してください。あなたは最高のレートを望むだけでなく、不必要な料金を避けたいのです。統合に同意する前に、詳細を読み、隠れた料金がないことを確認してください。