米国でのCOVID-19のパンデミックは、3月に正式に1歳になります。しかし、州全体の封鎖、事業の閉鎖、およびCOVIDによって引き起こされた広範囲にわたる一時解雇にもかかわらず、個人破産申請は増加していません。 American Bankruptcy Instituteの11月までのデータによると、申請数は2019年から35％減少しました。

破産法を専門とするイリノイ大学のロバート・ローレス教授は、破産申請の減少について、債務回収のモラトリアムを含む、2020年初頭に制定された経済的刺激策を認めています。家族はより少ない支出とより多くの貯蓄をしており、それはまた提出を遅らせていると彼は言います。しかし、この傾向は今後数か月で変わる可能性があります。彼の研究で、ローレスは、人々が破産を申請することを決定する前に、2〜3年間財政的に苦労する傾向があることを発見しました。借金から抜け出せないのではないかと心配な場合は、次のことを知っておく必要があります。

2つのオプション。 個人破産または消費者破産は、第7章と第13章の2つのセクション、つまり章に分かれています（ビジネス破産は第11章として知られています）。第7章破産は、清算とも呼ばれ、提出が簡単で、完了するまでの時間が短くなります。それはあなたがあなたの借金のほとんどを一掃することを可能にするので、ほとんどの人は第7章を選びます。家を維持することはできるかもしれませんが、債権者に支払うために、所有する非退職投資などの資産の一部を売却する必要がある場合があります。第13章は、返済計画を通じて債務の一部を返済するのに十分な安定した収入がある人々のために設計されています。第13章の破産では、家を含むすべての財産を保持することができます。

第7章は新たなスタートの機会を提供しますが、それはまたあなたの資産に大きな犠牲を払うことになります。さらに、すべての人が第7章の対象となるわけではありません。弁護士は、州の世帯収入要件に基づいて資格があるかどうかを判断します。これは大幅に異なります。たとえば、カリフォルニア州では、年間総所得（税引前）が101,315ドル未満の4人家族が第7章の対象となります。アリゾナ州では、4人家族の収入が86,950ドル未満である必要があります。

あなたの弁護士はまたあなたの経済生活の他の側面を分析して、第7章があなたにとって最良のルートであるかどうかを決定します。あなたが家とあなたが稼いだ株式を失う可能性があるので、あなたが大量の住宅担保を持っている（しかし信用問題のために住宅担保ローンでそれにアクセスすることができない）住宅所有者である場合、第7章は最善ではないかもしれません、バージニア州アレクサンドリアの破産弁護士であるグレゴリー・ウェイドは言います。各州には、第7章と第13章の両方の訴訟で一定額の住宅担保を保護する住宅担保免除がありますが、強制売却で株式を失う可能性があります。たとえば、ニューヨークでは、住宅地の最大免除額は165,550ドルです。これは、住宅資産が250,000ドルのカップルでも、第7章の破産で最大84,450ドルを失う可能性があることを意味します。

その他の除外。 ホームエクイティ免税は、破産を申請する消費者が新しい経済生活を始めるのを助けるために設計されたいくつかの除外の1つにすぎません。 401（k）プランとIRAのお金は、ベテランの福利厚生と年金とともに、債権者から保護されています。そのため、債務を返済するために退職金口座を清算することは良い戦略ではありません、と全米消費者破産弁護士協会のジョン・コルウェル会長は言います。

また、第7章の破産で返済できない、または第13章を申請した場合、一部の債務を引き下げることができないことを理解することも重要です。破産を申請する人は、クレジットカードの債務、医療債務、および内国歳入庁に支払うべき返済税。しかし、彼らはまだ学生ローンの借金と子供や配偶者のサポートを借りていることになります。

議会が2005年に破産法を改正する前に、破産弁護士は、学生ローンに支払うべき金利と金額を減らすために債権者と交渉することができました。しかし、今では、学生ローンの返済が過度の困難であることを証明する必要があります。これは、満たすのが非常に難しい基準です。 （学生ローンを減らす方法の詳細については、kiplinger.com / kpf / studentloansにアクセスしてください。）

裁判所の手続きと費用。 あなたが破産を申請するとき、裁判所は債権者を代表するために受託者を任命し、すべての債権者は平等に扱われます。第7章破産を申請するために約1,000ドルを支払うことを期待してください。料金は、あなたの状況の複雑さ、どのくらいの債務が許されると予想されるか、あなたが住んでいる場所、そして弁護士費用を支払う能力によって異なります。第7章のケースは、通常、解決するのに約4か月から1年以上かかります。予期しないことが起こった場合、これはあなたの費用とあなたのケースを閉じるのにかかる時間を増やす可能性があります。たとえば、第7章の提出から180日以内に相続を受け取った場合、ケースが再開され、債権者への支払いが調整される可能性があります。

第13章では、第7章の提出の2倍になる可能性のあるあなたの訴訟の手数料が、支払いに組み込まれます。通常、ケースは5年間開いており、その間、毎月支払いを行います。受託者に小切手を書くか、給与から支払いを差し引くことができます。あなたの支払い計画はあなたの財政状況に合わせて調整されます。たとえば、収入の増加が見込まれる場合は、6〜8か月で増加するより低い支払い額から始めることができる場合があります。

状況が変化し、第13章の支払いを行う余裕がない場合は、プランを変更して支払いを減らすか、第7章に変換することができます。たとえば、あなた（またはあなたの配偶者）が失業した場合は、あなたの計画を再交渉するための裁判所。

破産申請は10年間あなたの信用報告書に残りますが、損害は永続的ではありません。あなたのクレジットスコアは最初はヒットしますが、あなたが借りている金額が許されるか減らされるにつれて、それは通常改善されます、とコルウェルは言います。

National Association of Consumer Bankruptcy AttorneysのWebサイト（www.nacba.org）にアクセスして、お近くの破産弁護士を検索してください。ほとんどの弁護士は無料相談を許可します。弁護士を雇う余裕がない場合は、Legal Services Corp.（www.lsc.gov）を通じて無料の支援を受ける資格がある場合があります。