ミレニアル世代だけが、巨額の学生ローンを返済する義務を負っているわけではありません。多くの親は子供たちが大学にお金を払うのを助けるために彼らの名前でローンを組んでいます、そして多くの場合、これらのローンは引退のような彼らの目標を達成するのを邪魔しています。
連邦学生ローン制度では、保護者は扶養されている学部生のためにParentPLUSローンを利用できます。 Parent PLUSローンと学生が利用するローンの主な違いの1つは、ParentPLUSの借り手が利用できる返済オプションが少ないことです。 Parent PLUSローンは、標準返済プラン、段階的返済プラン、および延長返済プランの対象となります。
ただし、ParentPLUSの債務を管理するための他の戦略があります。直接統合ローンに統合されると、Parent PLUSローンは、最大25年間、借り手が裁量収入の20％を支払うIncome-Contingent Repayment（ICR）プランの対象となる可能性があります。
現在、ICRは、ParentPLUSローンを返済する連結ローンが適格である唯一の所得主導型返済計画です。ただし、親の借り手が2つの直接統合ローンを統合すると、親はさらに優れた返済計画の対象となり、毎月の支払いをさらに減らすことができます。
例として、55歳のネイトを見てみましょう。親がParent PLUSのローンを管理し、希望どおりに引退する方法を確認します。
ネイトは公立学校の教師で、年間60,000ドルを稼ぎ、教師でもあるナンシーと再婚したばかりです。ネイトは、前の結婚で生まれた2人の子供であるジャックとジルが夢の大学に通うのを助けるために、平均金利6％のDirect ParentPLUSローンを13万ドル借りました。ネイトは、ナンシーに何かが起こった場合にこれらのローンの責任を負わせたくありません。また、彼は計画どおりに10年以内に引退できなくなるのではないかと心配しています。
ネイトが連邦標準返済計画に基づいて10年間でローン残高全体を返済しようとした場合、彼の月々の支払いは$ 1,443になります。彼が今日の歴史的な低金利で個人的に借り換えたとしても、彼の支払いは約1,200ドルであり、ネイトが毎月処理するには多すぎます。また、ネイトの連邦ローンは彼の名前だけであるため、ネイトが死亡したり、恒久的に障害を負ったりした場合、それらは免除される可能性があります。したがって、ナンシーがそれらに責任を負わないように、これらのローンを連邦制度に保持することは良い考えです。
このような場合、連邦政府の借り手が標準的な返済計画で毎月の支払いを行うことが難しい場合は、収入主導の返済計画の1つを使用したローンの許しがオプションであるかどうかを確認することをお勧めします。ネイトの場合、彼の親PLUSローンは、1つ以上の直接統合ローンに統合すると、Income-Contingent Repayment（ICR）プランの対象となる可能性があります。ネイトがICRに登録する場合、彼は裁量収入の20％、つまり月額709ドルを支払う必要があります。標準の10年間プランと比較して、ネイトはICRを統合して登録することで、毎月の負担を半分に減らすことができます。
しかし、それだけではありません…
ネイトの場合、二重統合と呼ばれる追求する価値のある別の戦略があります。 。この戦略は、数か月にわたって少なくとも3つの統合を必要とし、次のように機能します。
ネイトが16の連邦ローンを持っているとしましょう（ジャックとジルのそれぞれの大学の各学期に1つ）。ネイトが彼のローンの8つを統合する場合、彼は直接統合ローン＃1になります。彼が残りの8つのローンを統合すると、直接統合ローン＃2になります。彼が直接整理ローン＃1と＃2を統合すると、彼は単一の直接統合ローン＃3になります。
直接統合ローン＃3は直接統合ローン＃1および2を返済するため、ParentPLUSローンを返済する統合ローンをICRの対象のみに制限する規則の対象ではなくなりました。直接統合ローン＃3は、IBR、PAYE、REPAYEなど、他の収入主導型返済計画の対象となる可能性があります。この計画では、ネイトは裁量収入の20％ではなく10％または15％を支払います。
たとえば、ネイトがPAYEの資格を持ち、彼とナンシーが結婚申告（MFS）ステータスを使用して税金を申告する場合、ネイトの60,000ドルの収入のみが毎月の支払いの計算に使用されます。彼の毎月の支払いは今$ 282に減らされるでしょう。彼がREPAYEを選択した場合、結婚後の毎月の支払い計算にナンシーの年収60,000ドルを含める必要があります。つまり、税金の申告方法に関係なく、支払いは782ドルになります。
二重統合は非常に困難なプロセスになる可能性がありますが、ネイトは月々の支払いを1,443ドルから282ドルに減らすためにそれを行うことにしました。
ネイトは公立学校の教師であるため、公務員ローン免除（PSLF）の資格があり、120回の適格な支払いを行った後、残りのローン残高は非課税で免除されます。
ネイトは許しを追求しているので、毎月の支払いをさらに減らすために彼ができるもう1つの重要なことがあります。ネイトは、雇用主の退職金制度にさらに貢献することができます。ネイトが403（b）プランに月額500ドルを寄付した場合、月々の支払いの計算に使用される課税対象の年収の額が減り、さらに月々の支払いが232ドルに減ります。
ご覧のとおり、連邦学生ローンの親の借り手が利用できるオプションと戦略があります。これらの戦略に適用される概念のいくつかは、学生自身が保有する学生ローンにも有効である可能性があります。
あなたが連邦学生ローンの年配の借り手である場合に覚えておくべき重要なことは、ローン残高全体を返済することがあなたが持っている唯一の選択肢ではないかもしれないということです。特に、収入主導の返済計画の資格があり、引退が近い場合は、引退口座にできるだけ多く寄付することで、1つの石で2羽の鳥を殺すことができます。また、連邦政府の学生ローンは死亡時に返済可能であるため、支払いを可能な限り最小限に抑え、死亡時に返済することは戦略的な動きとなる可能性があります。
また、この例のようにローンの統合は有益ですが、統合の前にローンの許しに向けて適格な支払いを行っていた場合、許しに向けて行ったすべての進歩が失われます！
いつものように、すべての状況は独特なので、学生ローンをどうするかわからない場合は、学生ローンの専門家に連絡してください。
*注：オプション2から4の予測では、ネイトのような他の要因の中でも特に、 PSLF認定 雇用状況と家族の人数が変わらない場合、ネイトの収入は毎年3％増加し、毎月の支払い額が増加します。 個々の状況によって結果が大幅に変わる可能性があります。