カレッジボードによる最近の調査によると、2020-21年の州立大学の公立大学の授業料、料金、部屋および理事会の平均費用は、年間26,820ドル、4年制私立大学の場合は54,880ドルです。 J.P. Morganによる最近の調査によると、今日生まれた子供にとって、大学の4年間の費用は私立で526,629ドル、公立で230,069ドルになると予想されています。 2人か3人の子供がいると想像してみてください。
確かに、財政援助、メリット、運動奨学金があります。ほとんどの学校はステッカーの価格を割引します。しかし、あなたの子供が援助を受けるという保証はないので、私たちは計画を立てなければなりません。悲しいことに、私はほとんどの親が大学の貯蓄の計画を欠いていることに気づきます。親は善意を持って子供たちの世話をしますが、何らかの理由で子供たちが何かを設定することは決してありません。 「計画を立てている」と言う親は、多くの場合、年齢に基づいた529の大学貯蓄プログラムに意図せずにいくらかのお金を投入しているだけです。それは良いスタートですが、大学の6桁の将来の費用を満たすには十分ではありません。大学の天文学的な費用を計画するには、もっと多くのことが必要です。思慮深く、綿密な計画が必要です。
私のクライアントのために、私たちは彼らの目標と目的を見直すことから始めます。私たちは、母国の公立および私立大学の予想費用を検討します。その後、保護者は大学の費用の100％、50％、または3分の1を負担することを決定する場合があります。目標を念頭に置くことは非常に重要です。それはやる気を生み出し、不安を和らげます。次に、毎月のキャッシュフローを確認して、大学の貯蓄プログラムに割り当てても問題ないと感じる数を見つけます。そこから、全体的な計画を立てます。繰延報酬や会社の株式プラン、保険の必要性と費用などの雇用主のプランを確認し、退職後の貯蓄、相続、その他会話に重要なことについて話し合います。次に、大学の貯蓄に関するいくつかの推奨事項を確認します。
これが1つです： 年齢ベースのオプションを忘れてください。
あなたはおそらく529大学の貯蓄プランに精通しているでしょう。これらのプログラムは、大学の救済者にとって確かな選択です。寄付は税引き後（連邦税控除なし）であり、収益は税繰り延べで増加し、資格のある高等教育費（部屋、理事会、授業料、および一部の料金）の引き出しは所得税がかかりません。さらに、529プランの資産は、親が所有している場合、優遇財政援助の扱いを受けます。学生の資産の20％に対して、親の資産の最大5.64％は、連邦財政援助を申請するときに家族の期待される家族貢献（EFC）にカウントされます（出典：Savingforcollege.com）。大学に529のお金を使わなかった場合は罰金があります。つまり、退学時に10％の罰金が課せられ、さらに収入は所得税になります。
多くの親は529に精通していますが、多くの人はプログラムを十分に活用していません。実際には、私は両親が529に毎月寄付している年齢ベースの投資信託を見つけます。表面的には、これは論理的に思えます。年齢ベースのミューチュアルファンドは、幼い子供のためのより積極的なエクイティミューチュアルファンドに投資し、子供が年をとって大学に近づくにつれて、より保守的な債券に自動的に移行します。子供が大学のためにお金を引き出すことに近づくにつれて529のお金を控えめにしたいので、これは理にかなっています。年齢に基づくファンドは、設定して忘れる選択肢です。つまり、忙しい親は投資を自分で管理する必要がありません。
個人的には、年齢に基づくオプションは気にしません。
年齢ベースのミューチュアルファンドは、ほとんどの場合、あまりにも保守的です。たとえば、ヴァンガードの529の年齢ベースの投資信託は、ゼロ歳から始まるすべての年齢の債券を所有しています。これは、大学にお金が必要になることから18年離れた新生児が、口座に保守的で低利回りの債券を持っていることを意味します。フィデリティのコネチカット高等教育トラスト（CHET）529は、大学から18歳離れた子供向けの年齢ベースのオプションであり、2039年のポートフォリオで5％の債券があります。 2036年のポートフォリオ（大学から15歳の子供向け）には、14％の債券があります。
私の意見では、これは大きな間違いです。絆は、その若い子供には保守的すぎます。 20年の歴史を持つアセットアロケーションの重要性を理解しています。私は債券を使用してポートフォリオを多様化し、債券は通常、株式市場の暴落に耐えられるため、ポートフォリオが株式市場の嵐を乗り切るのを助ける上で重要な役割を果たすと信じています。しかし、私はまた、生まれたばかりの子供が大学にお金を必要とするまでに長い長い時間がかかることも理解しています。 18年間で、子供のアカウントには多くの株式市場の修正、ブーム、バストが見られます。幼い子供との株式市場の落ち込みについてはそれほど心配していません。私は大学の高騰する費用、別名インフレについてもっと心配しています。
フォーブスは最近、大学に通う費用がインフレの2倍以上の速さで上昇したと報告しました。インフレの2倍以上の速さ！コストは1985年から2018年にかけて497％上昇しました。低利回りの債券でそのインフレ率を上回って頑張ってください。
インフレは新生児にとっての本当のリスクであり、子供が5歳のときの株式市場の修正ではありません。それだけでなく、金利が上がると債券価格が下がる可能性があり、ある意味で債券は株式よりもリスクが高くなります。
私のアドバイス：年齢に基づく529のオプションを忘れて、大学にお金が必要になる期間に基づいて、自分で資金を選んでください。大学から5〜7年以上離れている子供は、成長を最大化するために、すべての株式ポートフォリオを検討することをお勧めします。大学の費用が高いことを考えると、投資から集めることができるすべての成長が必要になります。
それでも529プランで債券が必要な場合は、次のように自問する必要があります。最善のアプローチは何ですか。債券指数は意味がありますか？おそらく、この低レートの環境ではありません。債券インデックスは、短期および長期の債券を所有しています。長期債は金利感応度が高いため、金利が上がると元本が下がる可能性があります。 529プランが、投資の柔軟性を提供するアクティブな債券マネージャーを提供しているかどうかを確認する必要があります。アクティブな債券マネージャーは、インデックスよりも手数料が高い場合がありますが、利回りのためにファンドをより適切に管理し、金利が上昇した場合に保有を調整することができます。 529の口座の中には、「安定した価値」のオプションを提供しているものがあります。これは、利回りは低いかもしれませんが、債券ファンドよりも元本の保護が優れています。
自国の529計画と州外の529の計画を確認することから始めます。あなたの州は、529計画への寄付に対して減税を提供していますか？それでも、料金は居住国の529と他の州の計画とどのように比較されますか？他の州では529プランを使用できます。カリフォルニアやニュージャージーを含む一部の州では、寄付に対して州税の控除を提供していません。いずれにせよ、州の計画の料金と投資信託のオプションを州外の529と比較する必要があります。州が寄付に対して州税控除を提供しているからといって、それが「良い計画」になるわけではありません。その上、州の税控除も通常はそれほど多くはありません。他の州の529の計画は、より少ない料金またはより良い投資信託の選択を提供するかもしれません。
私は529の大学貯蓄プランが好きで、3人の子供それぞれに1つずつ、合計3つの口座を持っています。しかし、529プランを選び、投資の適切な組み合わせを選択することになると、私は親がもう少し裁量を使用することをお勧めします。正しい529プランを選択したり、投資の選択肢を管理したりするための今日の少しの努力は、文字通り、将来、子供に大きな配当を支払うことができます。
この記事は、大学のために貯蓄する方法に関する3部構成のシリーズの最初の記事です。来月は、カストディアンアカウントの独自の減税を活用する方法を確認します。それまでの間、お子様の教育のために貯蓄するためのより思慮深いアプローチをお探しの場合は、お気軽に私のウェブサイトにアクセスして、無料の大学貯蓄評価をスケジュールしてください。