ほとんどの人が生命保険証券を購入するとき、彼らはそれを決して必要としないことを望んでそれを片付けます。ただし、終身保険、ユニバーサル生命保険、可変ユニバーサル生命保険などの現金価値のある生命保険に加入している場合は、単なる保険ではありません。あなたの方針も投資であり、長年にわたるあなたの保険料の一部は現金価値の構築に使われました。
ポートフォリオ内の他のアセットと同様に、ポリシーを定期的に確認して、ポリシーが目標に適合し、期待どおりに機能していることを確認することが重要です。
退職のための貯蓄や子供のための相続への資金提供など、特定の目標を念頭に置いてポリシーを購入した可能性があります。しかし、数年前、あるいは数十年前に保険を購入した場合、今日の目標は最初の保険料を支払ったときとは異なる可能性があります。レビューの最初のステップは、最初にポリシーを購入した理由を再検討し、何かが変更されたかどうかを検討することです。多分あなたの経済的または家族の状況はあなたが数年前に予想したものとは異なっています。あるいは、あなたの退職後の目標は何年にもわたって進化してきました。
たとえば、40代で終身保険を購入した1人のクライアントと協力しましたが、63歳になると、保険が要求する継続的な月額保険料を快適に支払うことができなくなったと感じました。
確認するもう1つの重要なことは、ポリシーがどのように実行されたかです。ポリシーを購入すると、投資実績や保険会社の配当が得られたときに、現金価値と死亡給付金が時間の経過とともにどのように増加すると予想されるかを示す図が表示されました。今日の現金価値のバランスと死亡給付金と予測されたものを比較検討してください。
ポリシーの残高が予測よりも大幅に少ない場合は、保険会社が配当を大幅に引き下げたか、手数料を大幅に引き上げたことを示している可能性があります。変動するユニバーサルライフポリシーの場合、残高が少ないということは、投資した資金がうまく機能していないことを意味する場合もあります。パフォーマンスの低下は、今日の現金価値の低下を意味するだけでなく、将来の問題を意味する可能性があります。退職後の収入にポリシーを使用することを計画している場合、パフォーマンスが低いと、将来の収入が期待よりも低くなる可能性があります。極端な場合には、パフォーマンスが低下すると、将来的に追加のプレミアムが発生する可能性もあります。
一般に、恒久的な生命保険は長期保有を意図しており、仮にあったとしても、頻繁に交換または終了するべきではありません。パフォーマンスが良好で、それでも目標に適合している場合は、ポリシーを維持することで最善を尽くす可能性があります。ただし、ポリシーのパフォーマンスが低下している場合や、ポリシーが適切ではなくなった場合は、特にかなりの現金価値を積み上げている場合は、ポリシーに変更を加えるか、別のポリシーに置き換えることが最善の選択肢となる可能性があります。たとえば、1035を所得年金または介護保険に交換することを検討できます。これにより、今後の退職後のニーズをより適切に満たすことができます。
1035の送金は、適切に実行された場合、事前に非課税であり、現在現金価値ポリシーにある非課税の利益に対して引き続き税金を繰り延べることができます。
最近のケースでは、長年にわたって購入した3つの終身保険契約を持っている60歳のクライアントと協力しました。政策はうまく機能せず、結果は今後改善するとは期待されていませんでした。さらに、この保険では、彼の退職後の数年間に数万ドルの追加保険料が必要でした。
彼は簡単に追加の保険料を支払うことができたが、それは彼の退職後の収入の最善の使い方ではなかったので、私たちは彼の保険を将来の保険料を必要としない単一のハイブリッド介護保険に統合した。この方針により、彼は必要に応じてかなりの量の介護保険を提供し、介護を必要とせずに亡くなった場合は保険料を家族に返還しました。この取引により、私たちのクライアントは、今後のニーズにより適した保険契約を取得し、彼の経済的生活を簡素化することができました。
1035ルートを選択する場合は、最初に保険および税理士に相談してください。不適切に実行されたトランザクションは、トランザクションの重要な税制上のメリットの一部を無効にする可能性があります。また、現在のポリシーを新しいポリシーに置き換える場合は、古いポリシーをキャンセルする前に、新しいカバレッジが設定されていることを確認してください。あなたが望む最後のことは、あなたの新しい保険会社があなたの申請を承認しない場合、補償範囲なしで立ち往生することです。
詳細について、または現在のポリシーの確認についてサポートが必要な場合は、www.saturdayinsurance.com / life-insuranceにアクセスしてください。