障害のリスクを過小評価している場合、あなただけではありません…障害認識評議会の調査によると、障害の可能性を正確に推定しているのは10％にすぎません。 TMA Insurance Trustは、いくつかの驚くべき統計を共有しています：
短期（「ST」）障害ポリシーは、6か月以下の障害を対象としています。通常、短期の障害者保険に保険料を支払うよりも、現金準備金を積み立てる方がよいでしょう。一方で、何年も続く障害のために十分な現金準備を構築することははるかに困難です。だからこそ、長期（「LT」）障害保険が必要なのです。
個々のLT障害保険の保険料は、障害の可能性が高いため、通常、男性よりも女性の方が高く、特に出産可能年齢の方が高くなります。生命保険はその逆です。男性の平均余命が短いことを説明するために、男性の生命保険料は通常、女性の保険料よりも高くつきます。
ポリシーが「障害」の意味をどのように定義するかは、利益を集める能力に大きく影響します。 「自分の職業」と「あらゆる職業」は、カバレッジの2つの主要なカテゴリです。
覚えておくべきもう1つのことは、すべての独自の職業ポリシーが同じように作成されているわけではないということです。
それでは、雇用者グループプランの対象となる人々、自営業者または雇用者の対象とならない人々、および在宅の両親という3つの異なるグループの人々の障害保険契約について詳しく見ていきましょう。
あなたがこのカテゴリーにとどまるならば、あなた自身を幸運であると考えてください。通常、大規模な雇用主は、従業員に無料で短期および長期の障害者保険を提供します。条件はさまざまですが、雇用主が提供するLT障害ポリシーでは、賃金の50％から60％の給付が一般的です。障害者保険に保険料を支払っていない場合は、障害者手当を徴収するときに受け取る収入に対して課税されます。
公務員には、大企業のほとんどの従業員とは異なる障害のメリットがあることに気づきました。病気手当は最初に使い果たされるべきであり、LT障害給付のレベルは障害の期間に依存するため、通常、公務員には短期障害は提供されません。障害の最初の年は60％でカバーされますが、2年目以降は賃金の40％しか提供しません。このため、公務員には補足的な方針を推奨することがよくあります。
雇用主が提供する補償範囲に不安がある場合は、補足的なLT障害ポリシーを探し回ることができます。保険会社は、あなたがまだ仕事をしている場合よりも障害者としてより多くのお金（税引き後）を稼がないことを保証するために、あなたの現在の補償範囲を考慮に入れます。
障害保険を専門とし、長期的な補償に焦点を当てている保険ブローカーと協力してください。ポリシーとキャリアは大きく異なるため、ライダーとしても知られるポリシーのニュアンスについてブローカーからしっかりと理解してください。昇給は保険不足の可能性が高いため、自動給付の増額は役立ちますが、毎年費用がかかります。
このグループは、不十分なレベルの障害補償を持っているか、または単にそれをまったく持っていないことに対して脆弱です。私は2014年から自営業をしており、2つの専門機関を通じて障害保険に加入できて幸運です。ある組織は、Aonを通じてすべてのメンバーに生命保険と障害保険を提供しています。グループポリシー内で、メンバーは13週間または26週間の待機期間を個別に選択します。待機期間が長くなると、支払う保険料が下がります。さらに、メンバーは部分的な障害の補償範囲を個別に選択できます。このタイプのポリシーは、障害が発生したときに誰かが完全に労働力から離れる必要がなく、障害の真の自己職業の定義に該当するため、より費用がかかります。
グループプランを提供していない職業にいる場合はどうなりますか？個別のLT障害者保険を購入することはできますが、これらの保険は高額であり、収入の3％にもなることもあります。カバレッジの期間を制御できることを忘れないでください。コストを抑えるために、給付開始日を遅らせ、期間を制限することを検討してください。たとえば、生涯給付を伴う13週間の待機期間が高すぎる場合は、26週間の待機期間と最大5年間の給付を伴うポリシーを調査します。この戦略には注意が必要です。障害の最初の6か月と、5年を超える障害をサポートするのに十分な財源が必要です。
おそらく、障害補償を受けるには収入が必要です。家事専業の親は、世帯への貢献に対して何も支払われておらず、通常、障害補償の対象にはなりません。代わりに、唯一の所得者の障害保険の補償範囲を最大化することに焦点を当ててください。
障害保険は、私のような包括的なファイナンシャルプランナーがクライアントと話し合う多くのトピックの1つにすぎません。手数料のみの受託者アドバイザーは、クライアントの最善の利益のために行動するという法的宣誓書に署名し、販売する製品ではなく、アドバイスに対してのみ報酬を受け取ります。保険の適用範囲について懸念がある場合、または単に独立した視点が必要な場合は、NAPFAアドバイザーに相談することをお勧めします。