終身保険にはいくつかの利点があります。保証された普通預金口座（現金価値としても知られています）があります。終身保険はまた、長期的な死亡給付の保護を提供します。終身保険を購入する理由はたくさんありますが、現在の低金利により、既存の終身保険の所有者にとっては困難になっています。
あなたが終身保険を持っている場合、それはまだあなたに役立っていますか？今後、追加の保険料の支払いに直面する可能性はありますか？今は、3つの理由から、終身保険を再評価する良い機会かもしれません。
低金利は一部の企業にとっては良いかもしれませんが、一般的に言えば、保険会社にとっては良くありません。低金利は終身配当や保険ローンに悪影響を与える可能性があります。年間配当は、保険契約者の保険料の見返りです。それらは保証されていませんが、長期にわたる終身保険の履行において重要です。配当金は保険証券の現金価値に再投資され、普通預金口座の成長を助けます。 15〜18年後、ほとんどの場合、配当は将来の保険料を支払うのに十分な額になります。ポリシーの所有者は、これ以上支払いを行う必要はなく、生涯にわたって「支払い済み」の可能性のあるポリシーを持っています。配当の将来のパフォーマンスに依存するため、「潜在的に」と言います。
より低い金利は、保険契約者のより低い配当を意味する可能性があります。これは、保険会社が主に保守的な債券資産に保険料を投資しているためです。低金利のために債券投資の利回りが低い場合、保険会社は自分たちのお金で稼ぐ金額が少なく、配当金の貸付が少なくなります。配当が低いままである場合、終身保険の所有者は、当初予想していた期間、保険契約に支払いをしなければならない可能性があります。配当は、ポリシーを「支払い済み」にするのに十分な額ではない可能性があります。
終身保険の保険契約者は、生きている間、現金価値から借りることができます。保険会社はローンの利息を請求します。ローンの利率が低く、配当が多かったため、これは以前はそれほど問題ではありませんでした。ただし、保険会社は債券ポートフォリオの収益が少ないため、代替の収入源を探しています。一部の保険会社は、保険契約者に請求するローン金利を引き上げています。最近、ある大手保険会社がローンの借入率を3.5％から5％に引き上げました。契約に未払いのローンがある保険契約者にとって、これは現金価値のパフォーマンスを損なう追加コストです。繰り返しになりますが、これは当初の予想よりも長い費用を支払うことにつながる可能性があります。
私には60歳のクライアントがいて、終身保険の死亡給付金の保護はもう必要ありません。彼の子供たちは年上で、住宅ローンは返済されました。代わりに、退職後の収入と介護保険がより優先されました。私たちは保険会社に彼の既存の終身保険の見積もりを依頼しました。当然のことながら、彼らは彼がより多くの保険料を寄付する必要があると予測しました。配当は、ポリシーを支払い済みの状態にするのに十分な高さではありませんでした。他のオプションを評価するのに適切な時期でした。
良いスタートは、既存のキャリアに有効なイラストを要求することです。有効な図は、現金価値と死亡給付額を予測しています。また、ポリシーに資金を提供するために必要な期間も示されます。私は通常、現在の配当よりも低い配当率を実行することによって、有効なイラストをストレステストします。ポリシーが「支払い済み」ステータスに到達するためにさらにいくつかの保険料の支払いが必要な場合は、資金を提供することがまだ意味があるかどうかを評価する必要があります。他のオプションを検討する時期かもしれません。
私の60歳の退職者の場合、ポリシーではさらに5回の支払いが必要でした。私たちは、彼の古い終身保険は今後の彼のニーズを満たすつもりはないと結論付けました。代わりに、私たちは彼の古い終身現金の価値の部分的な1035の免税交換を、完全に支払われた介護保険契約に行いました。 1035交換により、納税者は、別の生命保険、介護保険、または年金保険と交換した場合に、終身現金の利益に対する所得税の支払いを回避できます。新しい介護保険には死亡保険がありますが、私のクライアントにとってより重要なことは、最長6年間の介護費用をカバーするための資金のプールを提供することです。これは、彼が退職後の収入のために彼の他のIRAと銀行口座を維持するのに役立ちます。
残りの終身現金価値については、追加の退職所得を提供するために、1035を繰延年金に交換しました。月収は65歳から始まり、生涯続く。彼はそのお金をメディケア保険料やその他の退職関連費用の支払いに使うことを計画しています。
終身保険に予想よりも長く支払うことを懸念している保険契約者には多くの選択肢があります。保険会社に死亡給付金の減額を依頼すると、保険料が下がり、保険費用が減り、保険料のコミットメントが短くなる可能性があります。
場合によっては、新しいポリシーが理にかなっています。私の60歳のクライアントが彼の家族の生命保険を維持したいと思っていた場合、現金の価値を新しい生命保険に転嫁し、全額を支払いました。つまり、保険料はもう必要ありません。これが可能なのは、新しい可変ユニバーサルまたはインデックス付きユニバーサルポリシーには、以前よりも優れた死亡給付保証が付いているためです。
終身保険とユニバーサル保険には違いがあることは確かですが、この記事の範囲を超えて、資格のある代理店に確認することをお勧めします。あなたの健康はまた、新しい政策が可能かどうかの決定に影響を及ぼします。最近癌や健康上の出来事があった場合、それはあなたが新しい保険のために医学的に引き受けられることを妨げるかもしれません。そうでない場合、新しいインデックス付きユニバーサルまたは保証付き変動保険は、終身保険よりも大きな現金価値の成長の可能性を提供すると同時に、生涯にわたる死亡給付を保証することができます。探索する価値があるかもしれません。オプションを評価しても害はありません。
世界は大きく変化しました。低金利などの一部の変更は、終身保険の保険契約者にとっては良くありませんでした。今こそ、長期にわたる低金利環境が将来の保険料コミットメントにどのように影響するかを評価する絶好の機会かもしれません。雇用や退職の目標などの他の変更も、古い終身保険を再評価する正当な理由です。
今後、プレミアムドルや現金価値をより有効に活用できる可能性があります。いずれにせよ、オプションを評価することは良い最初のステップです。