私たちのほとんどは、借金に関しては、それを完全に避けるのが最善だと言われています。どこでも聞いたことがあるでしょう。家のような大規模な購入を除いて、何かに現金を払えない場合は、そうすることができます。余裕がない。
もちろん、それは口で言うほど簡単ではありません。連邦準備制度理事会によると、消費者債務は2月に4.05兆ドルに増加しました。そして、それはすべての借金が悪いということではありません。正しく使用すれば、借金により、家を購入したり、大学に支払いをしたり、予期しない医療費を含むその他のニーズに資金を提供したりすることができます。
しかし、多すぎる債務は圧倒的になる可能性があります。実際、プルデンシャル・ファイナンシャルに代わって実施された最近のハリス・ポールの調査によると、アメリカ人のほぼ4分の1（23％）が、債務は退職後の貯蓄よりも大きいと述べています。また、アメリカ人の49％は、クレジットカードの債務を削減または返済することを経済的目標として挙げていますが、それができると確信しているのは28％だけです、とプルデンシャルの2018年金融ウェルネス国勢調査は述べています。
消費者は心を奪うことができます。真実は、最も一般的な債務の一部を返済し、同時に退職と緊急時の貯蓄を構築することが可能であるということです。しかし、どこから始めますか？ここに、長期債務管理のためのいくつかの試行錯誤された真の戦略があります。
全体の家計の一部として、合計を集計し、現実的な目標を設定します。ノースウェスタン大学の研究者は、小さな勝利が債務との戦いに勝つのに役立つことを発見しました。したがって、合理的な目標を設定することが、真の債務削減への最善の道を提供する可能性があります。
小さな目標の1つは、50/30/20のルールに従うことです。つまり、家計の必需品に50％、貯蓄の増加と債務の返済に20％、裁量目的に30％を費やします。ただし、万能の解決策はありません。金融の専門家が、特定の金融ウェルネスの旅に合った計画を立てるお手伝いをします。
経験則では、最初に最も高い利子の債務の返済に取り組むことです。そのため、主要な種類の債務のいくつかと、それぞれに取り組む方法を理解するのに役立ちます。
クレジットカードの借金： クレジットカードの平均金利は約15％で推移しており、クレジットカードの債務は多くの場合、消費者債務の種類の中で最も高い金利を担っています。クレジットカードの残高を積極的に攻撃することは理にかなっています—最も高い金利の残高から始めます。雪崩の方法—残された資金を使ってすべてのカードに最小限の支払いを行い、最高の利子の負債を返済する—は多くの人に有効です。
あるいは、やる気を維持するためにいくつかのクイックウィンが本当に必要な人のために、スノーボール法を使用することができます。それでも、すべてのクレジットカードで最小限の支払いを行い、残りの金額を使用して最初に最小の残高を支払い、帳簿から完全に清算します。この方法では、やる気を維持できる可能性がありますが、時間の経過とともにより多くの利息を支払うことになります。
学生ローンの借金： 連邦政府が支援する学生ローンの金利は4.5％から7％以上の範囲ですが、民間の貸し手からの金利は13％から14％にもなる可能性があります。このように幅広い範囲で、学生の借金を返済するための最善の行動方針は、特定の状況によって異なります。
たとえば、学生ローンの利率が6％以上の場合、ローンの利子として最大2,500ドルの税額控除を受ける資格がある人がいることを覚えておくことが重要です。資格を得ると、その控除額は緊急時や退職後の貯蓄に戻されたり、他の種類の債務に振り向けられたりする可能性があります。
民間ローンに関しては、金利によっては、より低い金利への借り換えを検討することが理にかなっている場合があります。新しいローン契約に署名する前に、常に専門的な財務アドバイスを求めてください。
住宅ローンの債務： フレディマックによると、30年の固定住宅ローン金利は歴史的な最低水準に近く、2019年6月中旬の時点で平均3.82％であるため、この種の債務への取り組み方について、過去とは異なる考え方をするかもしれません。住宅ローンを持ち、期限内に支払いを行うと、信用が高まります。これが、住宅ローンの債務が「良い」債務と見なされることが多く、責任を持って処理された場合の財務達成の基礎となる理由の1つです。
債務の返済に重点を置いている場合でも、これと緊急貯蓄と退職金の両方に同時に資金を提供することとのバランスを取ることが重要です。多くの金融専門家は、人々が長期的に退職後の貯蓄で平均6％から8％を稼ぐことができると見積もっています。学生ローンなどの低金利の債務を返済するための戦略を評価する場合、最小限のローンの支払いを最新の状態に保ち、退職後の貯蓄に追加するものを脇に置くことで、より良い見返りが得られる場合があります。最初にローンを返済する自然な傾向。
同様に、歴史的に低い住宅ローン金利は、住宅債務に追加の支払いを追加する前に、退職後の貯蓄を最大限に活用することが理にかなっていることを意味します。引退に貢献することは、あなたが引退する前にあなたの住宅ローンを返済するならば、あなたの家を早く返済するよりもあなたの長期的な経済的安全のためにもっと多くのことをするでしょう。
緊急貯蓄基金の創設や退職のための貯蓄に関しては、目標を達成するために何が最も効果的かを検討してください。積極的になりすぎずに借金を返済できるため、同時にお金を節約できます。
現実的な目標を設定することが重要であるのと同様に、古い消費習慣に陥るほどの奪われたと感じるほどのスクランブルや貯蓄を避けることも重要です。たまに夜をお楽しみください。何か特別なものを楽しみましょう。コースを継続するのに役立ついくつかの楽しみのための余地を残してください。
それを整理するのに助けが必要な場合は、多くの金融専門家が無料の相談を提供し、債務削減計画を立てる方法についてアドバイスを共有します。
債務を管理できるようになると、FIREムーブメントを受け入れることができます。これは、近年特にミレニアル世代の間で人気が高まっている哲学です。 FIREは「FinancialIndependence、RetireEarly」の略です。そのアプローチは、収入を増やしたり、費用を減らしたりする方法を見つけることによって、節約を最大化することに焦点を当てています。あなたのモチベーションに関係なく、借金を減らして返済することは常に良い考えです。