地元の電力会社の修理作業員が不注意に電力サージを引き起こし、すべての電化製品（配線や壁に差し込まれているものすべて）が揚げられた場合、誰が責任を負い、何をすべきですか？
それは、小さな電力会社がサービスを提供している小さなカリフォルニアの砂漠のコミュニティに住む82歳のテルマからの質問でした。彼女のメールは次のように始まりました。「私たちが住んでいる場所にはそれほど興奮はありませんが、小さな袋小路に住んでいる私たちの何人かは、最初はヒステリックに面白いジャッカス 一連の映画。」
それらの非常識な映画が好きな人は誰でも私の本ではA-OKです。
テルマは前庭で、乗組員が電柱と関連機器を交換するのを見ていた。「突然、彼らのリグが前に進み、監督者が叫び始めた。やめる！やめて！」しかし、運転手はゆっくりと動き続け、それから、この巨大で明るいフラッシュがありました。同時に、家の中から最も奇妙な音が聞こえ、戻ってきたとき、空気中に焦げた匂いがしました。」
彼女の電化製品、テレビ、時計付きラジオのすべて—「家中にサージプロテクタがあった」にもかかわらず、電気製品はすべて無意味でした。
1時間以内に、電力会社の代表者が彼女のドアに近づき、被害の世話をすることを約束しました。彼は彼女に記入するための苦情フォームを渡し、彼女はその日にそれを送りました、そしてあなたが「私は政府から来て、あなたを助けるためにここにいます」ということわざを知っているなら、それは彼女が自分自身を見つけた場所です。
「彼らは私に返事をするのに非常に迅速で、破壊されたものはすべて支払われると言っていましたが、ACVでは、実際の現金価値を意味します— 減価償却 言い換えると！しかし、破壊されたものはすべて何年も前のものでした。つまり、私は事実上何も得られませんでした！
「それで、私は住宅所有者保険会社に連絡し、代理店から、交換費用の価値で全額補償されるが、保険を使用しないように料金が2倍になると通知されました。私は20年以上彼らに保険をかけてきましたが、請求は一度もありませんでした。保険を利用して罰せられるのは不公平に思えます！
「それから私はあなたの記事を見つけてあなたに電話しました。どうすればいいですか？」
ほとんどの州では、公益事業の従業員の過失が損害を引き起こす場合、補償が必要です。たとえば、Southern California Edisonの請求ポリシー（要約）には、「一般的に、私たちは過失によって発生した損失に対して責任があり、私たちの制御が及ばない原因にはなりません」と述べています。
全国のほとんどの公益事業者は、SCEと同様の言葉でクレームを評価する方法に取り組んでおり、それは法律です。あなたは、ダメージが発生する直前にアイテムが持っていた価値のみを受け取る権利があります。たとえば、私が15歳のピックアップトラックを合計する事故を起こした場合、クラッシュの直前のその価値は、再販価値が最小限の古い中古車として、法律で支払わなければならないものです。
「エジソンが顧客の個人資産への損害の責任を受け入れる場合、それは次の最小の費用を顧客に補償します：修理、公正な市場価値または交換。新品ではなく、修理できないアイテムの場合、公正な市場価値は、損傷が発生する直前のアイテムの推定値によって決定されます。」
ACV（実際の現金価値）は、古いが完全に機能している電化製品でいっぱいの家がある場合、実質的に何の価値も意味しません。これがテルマの状況です。しかし、彼女の住宅所有者保険には、交換費用の補償が含まれています。 つまり、実際には、彼女は自分の保険で請求を処理し、1,000ドルの控除額を差し引く以外に選択肢はありません。
彼女の保険会社は振り返り、彼女の控除額の回収を含め、電力会社からの払い戻しを求めます。これはあなたのせいではない自動車事故にあることに似ており、あなたの自動車保険はあなたの車の修理を処理します。彼らは、あなたが損失なく出てくるように、あなたの控除額を含めて、相手方またはその保険会社から代位（請求に対して支払った金額の回収）を求めます。
何年にもわたって、私のオフィスは、顧客が住宅所有者または事業保険に請求を提出する必要があるかどうかを評価するのを支援してきました。多くの場合、クライアントはこのタイプの保険が何をカバーするのか、そしていつ請求を提出しないのかについてよく理解していませんでした。
最近、Insurance InformationInstituteの戦略的コミュニケーション担当ディレクターであるJanetRuizと話をしました。住宅所有者保険について、よく誤解されている2つの側面、つまり、補償対象と一般的な請求の結果の可能性について話し合いました。
「住宅所有者保険は住宅改修政策ではありません」と彼女は指摘します。 「これは、パイプの破裂などの突然の損失をカバーすることを目的としていますが、住宅所有者が配管を正常に機能させ、カビやその他の損傷を引き起こす遅い漏れを修復できなかった結果ではありません。損害や怪我につながる住宅所有者の過失は、補償範囲の拒否につながる可能性があり、保険料の値上げやポリシーの更新の拒否につながる可能性があります。」
私はオルティスに、「住宅所有者は請求を行う前に何を考慮すべきですか？」と尋ねました。
「まず、控除対象を見てください。控除額が1,000ドルの場合、500ドルの請求を提出することはまったく意味がありません。しかしそれ以上に、住宅所有者保険は、隣人の木があなたの家に倒れるなど、本当に大きなもの、つまり、重要で高額な請求があると見なすのが最善です。あなたが自分のポケットから損失を処理することができるなら、それはあなたが強く考慮する必要があるものです。」
多くの場合、1つの請求の提出後に料金が引き上げられるという話を耳にします。それはよくあることですか？ 「それは良い質問ですが、答えは1つではありません」とOrtiz氏は言います。 「請求自体とは関係のない理由で料金を引き上げることができます。ここで、保険代理店との良好な関係を築き、ニーズに最適な料金を見つけることが非常に重要になります。」
>この号の「請求を提出する必要がありますか？」簡単なことではありません。最初の事故の後で料金の値上げがないと約束されている自動車保険のテレビコマーシャルを見たことがあるかもしれません。一部の州では、Allstateは住宅所有者向けに「ClaimRateGuard」機能も宣伝しています。 「このオプションを使用すると、申し立てを行ったからといって料金が上がることはありません。これにより、実際に住宅所有者保険を利用できるようになり、請求を行った場合に料金が上がることを心配する必要がなくなります。」
さらに、彼らのマーケティング資料には、「Allstateを使用すると、「クレームの保証付き更新」機能を使用できます。これは、あなたが請求を提出したという理由だけであなたの住宅所有者の方針が取り消されることを心配する必要がないことを意味します。」
また、Thelmaの電力サージ請求のように、保険会社が全額返済できる場合、私が話をしたすべての請求担当者は、彼女の料金を2倍にすることは前代未聞だと私に言ったことを指摘することも重要です。
では、なぜ彼女のエージェントは、テルマが社会保障しか受けておらず、破壊されたものすべてを交換するお金がないことを知って、テルマが住宅所有者保険を利用することを思いとどまらせるのでしょうか？
ロサンゼルスの独立系保険ブローカーは、彼の身元を明かさないことを条件に、次のように説明しています。この行動は、クライアントに対する受託者としての私たちの義務に違反し、エージェントが訴えられ、保険を販売するライセンスを失う可能性があります。
「この場合、代理人は、請求の提出を思いとどまらせることによって、保険会社との損失率を保護しようとしていたように思われます。ドルの価値が高く、請求が支払われる場合でも、請求を行わないようにクライアントに指示するようにエージェントに指示する会社もあります。」
そこで私はテルマのエージェントに尋ねました—まあ、本当に 彼に聞いてください—代わりに、私はそれをこのように言い、怒鳴らないようにします：
「この82歳の女性に、ユーティリティが提供するものだけを取り入れてもらいたいのですよね？あなたは彼女の率が2倍になるという主張で彼女を怖がらせようとしています！それはナンセンスです、そしてあなたはそれを知っています！肝心なのは、運送業者にとっては見栄えが悪いと思うので、申し立てをしたくないということです。それだけですよね？
「あなたはこの主張で彼女を助けるつもりです、そしてあなたは彼女のせいではなかったという理由だけで来年彼女の率が倍増することについて彼女を怖がらせるのをやめるつもりです。はっきりしていますか？」
震える声で、彼は答えました、「はい、はい、ビーバーさん。修正します。心配しないでください。」
心配は私のミドルネームです。