アメリカ人にとって、平均的な教育レベルは上昇しています。米国国勢調査局によると、修士号を取得している25歳以上の人口は、2000年以降2倍になり、2,100万人に上ります。博士号取得者の数は、同じ時間枠で2倍以上の450万人になりました。
より教育を受けた人口は良いことですが、考慮すべき学生の借金も増えています。修士課程の学生の60％と専門博士号の75％が学生ローンを持っていました。大学院の平均融資残高は、2000年の124,700ドルから2016年には246,000ドルに増加しました。
さらに、多くの大学院生は学部生の借金でプログラムを開始します。 Lendeduによると、2017年の学部生の借り手は平均して28,000ドル近くを借りていました。
多くの人が学生ローンに依存し続けるので、新しいプログラムを始める前にこの借金を抑えることは経済的に理にかなっているかもしれません。以下は、返済を早めるか、毎月の支払いを減らすかにかかわらず、学生の借金を管理するのに役立ついくつかの方法です。
連邦直接統合ローンプログラムを通じて、連邦学生ローンを新しい加重平均金利と返済期間を持つ1つの統合ローンに組み合わせることができます。申請者は、最長30年の返済条件を選択できます。
連邦学生ローンを統合する場合、返済期間を延長することで毎月の支払いを減らすことができます。長期間にわたって返済を分割すると、結果として月々の支払いが減ります。さらに、統合ローンの月々の支払いは、大学院での前進を管理するのが簡単です。
月々の支払いが少ないことは素晴らしいことのように聞こえますが、重要な注意点があります。まず、連邦統合ローンの金利は、以前のローンの加重平均です。これは金利の引き下げにはならないので、利子費用を減らしてお金を節約することはできません。
さらに、月々の支払いが少ないほど返済が容易ですが、返済期間を延長すると、時間の経過とともにより多くの利息が発生するため、ローンの全体的なコストが増加します。最後に、連邦学生ローンのみが対象となります。民間の学生ローンを連邦政府と統合することはできません。
債務雪崩法は、複数の債務勘定を完済するために一般的に使用される戦略です。この方法では、金利が最も高いローンが優先されます。債務雪崩法の一般的な目標は、最も高価で損害を与える債務から最初に抜け出すことです。
債務雪崩戦略では、すべての学生ローンに対して最小限の支払いを行うことから始めます。余分な現金はすべて、最高金利のローンでより多くの支払いを行うことに充てられます。高額ローンが返済されるまで、毎月この手順を繰り返します。すべてのローンが返済されるまで、次に高い金利のローンで手順を繰り返します。
債務雪崩法は、自己負担で債務を返済するための最速の方法の1つです。あなたはそれを実現するために予算と計画に純粋に頼ることができます。効果的ですが、課題が伴います。複数のローン口座を同時に管理することは難しい場合があり、この方法では、より多くの支払いを行うために、学生の債務残高に比べてより高い収入が必要になります。
債務スノーボール方式は、債務雪崩方式に似ていますが、高金利の債務ではなく、低残高の債務を優先します。要するに、それは債務雪崩と同様の手順に固執しますが、それは最低の残高で学生ローン口座でより多くの支払いをすることを要求します。その残高が支払われたら、次に低い残高で手順を繰り返します。
この方法は、返済中に借り手をやる気に保つことができます。返済の早い段階でローンをリストから外すことができることは、経済的および道徳的な勝利の両方と見なすことができます。これにより、処理するローンが少なくなり、今後の返済が簡単になります。
慎重に予算を立て、複数のローンの支払いを積極的に管理する必要があることに注意してください。さらに、スノーボール方式は、デットアバランシェ方式と同様に、学生の債務残高に比べて高い収入が必要です。
学生ローンの借り換えは、連邦政府の統合に似ていますが、債務を管理しようとしている卒業生により多くのメリットを提供します。あなたが学生ローンを借り換えるとき、あなたは政府の代わりに民間銀行または貸し手からのローンを申請します。このプライベートローンは、以前のプライベートおよび/または連邦の学生ローンを返済するために使用されます。この新しいローンは、新しい金利と返済期間で返済する必要があります。
考慮すべきいくつかの利点があります。学生ローンの借り換えは、資格のある学生の借り手に学生の借金の低金利を得る機会を提供します。より低いレートでは、毎月の支払いが減る可能性があり、借り手は返済期間にわたってお金を節約できるはずです。さらに、卒業生は学校を通じて1回の簡単な月々の支払いで前に進むことができます。
所得主導型返済（IDR）プログラムは、連邦政府の学生ローンを返済している卒業生が利用できます。個人の学生ローンには提供されていません。
IDRプランは、毎月の支払いを借り手の収入のパーセンテージとして制限します。たとえば、収入ベースの返済（IBR）プランでは、毎月収入の10％しか支払うことができません。支払いは20年から25年の間行われます。その後、残りの残高は許されます。大学院に通う人にとって、これは支払いを低く抑えるための素晴らしい方法かもしれません。
ただし、考慮すべき大きな欠点があります。それは、返済のコストです。収入が低すぎる場合、上限のある支払いは、元本残高のかなりの部分を支払うのに十分な大きさではない可能性があります。支払いが低すぎる場合、利息が比較的手つかずの元本を利用するため、債務残高は実際に増加する可能性があります。この場合、IDRプランで20年後に、元のローン金額よりもはるかに多く支払うことになります。
隔週の支払いを行うことは、より迅速に債務を返済するための簡単な方法です。通常、学生ローンの支払いは毎月行われ、年間12回の全額が支払われます。隔週で支払う場合は、年間を通じて2週間ごとに半額を支払う必要があります。
隔週の支払いスケジュールで52週間後、26回の半額支払い、または13回の全額支払いが行われます。これは、返済を適度に促進するための優れた方法です。雪崩や雪崩の方法ほどのお金は必要なく、その年に追加の支払いをすることができます。
選択する戦略に関係なく、大学院に進学する場合は事前に考えることが重要です。学生の借金を管理する方法はたくさんありますが、それぞれの方法には独自の長所と短所があります。各戦略の長所と短所を注意深く比較検討することは、大学院に飛躍する前に借金を整理するために最も重要であり、さらに多くの学生の借金があります。
Andrew Rombachは、Lendeduのコンテンツアソシエイトです。これは、消費者や大学卒業生の経済的支援を支援するWebサイトです。アンドリューは、学生の借金を抱える最近の大学卒業生として、借金の雪崩と雪崩の両方の方法を使用した共同返済アプローチの提案者です。