この投稿は元々Policygeniusに掲載され、ColinLalleyによって書かれました。
金融セーフティネットを構築することがすべてですよね？健康保険？あなたはそれを持っています。自動車保険？もちろん。ペット保険？ Fido（そしてあなたの財布）に気をつけろ。生命保険？今、あなたは数十年の間保護されています。
しかし、賃借人保険はどうですか？
Insurance Information Instituteによると、住宅所有者の95％が住宅所有者保険に加入していますが、賃貸人の41％のみが賃貸人保険に加入しています。これは見過ごされがちなタイプの保険ですが、購入できる最も手頃な保護です。しかし、これほど長い間それなしでやってきたのなら、本当にそれが必要ですか？
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賃貸人保険はあなたのアパートのアイテムを損傷や損失からカバーします。誰かがあなたのアパートに侵入してあなたのラジカセを盗みますか？カバーされています。 2階の隣人のパイプが破裂し、シャグラグが台無しになりましたか？カバーされています。火は建物全体を焼き出し、あなたの所有物をすべて燃やしますか？ポリシーを引き出して、申し立てを行う準備をしてください。
賃貸人保険は建物の物理的構造をカバーしていないことに注意することが重要です。あなたの家主の保険はそれをカバーします。これが、賃貸人保険と住宅所有者保険の主な違いです。住宅所有者保険は実際の建物（屋根に倒れる木など）を保護しますが、賃貸人保険は保護しません。
賃借人保険は一般的に非常に単純ですが、特にあなたが得る補償の種類はあなたの方針に依存するので、詳細は少し混乱する可能性があります。それでは、いくつかの基本的な用語を見ていきましょう：
実際の現金価値 ポリシーは、保険会社がまさにそれをカバーすることを意味します：あなたのアイテムの実際の現金価値。それが現在の値です; 151年前にオリジナルのiPodにかなりの金額を支払ったかもしれませんが、盗まれた場合は、今日の価値があるものしか手に入れることができません。
交換費用の値 一方、賃借人保険は、あなたの保険会社があなたの持ち物を現在の価格で修理または交換する費用を負担することを意味します。古いソファが破損している場合は、現在の破損したソファの減価償却価格を支払うのではなく、新しいソファを購入することができます。
交換費用価値ポリシーは（減価償却額に基づいていないため）より多く支払う傾向があるため、実際の現金価値ポリシーよりも費用がかかる傾向があります。
他の保険に加入している場合は、控除対象をご存知でしょう。 は。これは、保険が開始される前に支払う必要のある金額です。保険に1,000ドルの控除額がある場合、保険がそのいずれかをカバーする前に、1,000ドルの修理または交換をカバーする必要があります。
危険 あなたの賃借人保険がカバーする事件の種類です。反対に、除外 カバーされません。 「すべてのリスク」ポリシーは、特に除外されていないすべての危険を対象とし、「名前付き危険」ポリシーは、ポリシーに明示的にリストされているもののみを対象とします。
制限 賃借人の保険契約には2つの異なる形式があります。ポリシーには、全体的な制限（たとえば、合計で30,000ドル相当）と、高価なプロパティに対する個別の制限があります。たとえば、ジュエリーに制限がある場合、2,500ドルの費用がかかったとしても、盗まれた結婚指輪に対して1,000ドルしか請求できません。
これらの制限があるため、動産の承認を検討することをお勧めします 。これにより、特定のアイテムまたはカテゴリに追加の保護が提供されます（プレミアムに追加料金がかかります）。そのため、その結婚指輪に動産の裏書を追加して、費用全体を確実に賄えるようにすることができます。
最後に、あなたの方針には追加の生活費があるかもしれません カバレッジ。何かが起こってホテルで数泊する必要がある場合は、賃貸人保険がこれをカバーします。
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賃借人保険に加入していない（または望まない）場合、最も明白な代替手段は、単に自己保険です。 。つまり、保険の対象とならないため、すべての持ち物をポケットから交換するのに十分なお金があるということです。
これに伴う問題は、人々が考えるときです。 彼らは自己保険をかけることができます。所有物の価値は、あなたが思っているよりもはるかに早く加算されます。パイプが破裂して多くのアイテムを台無しにした場合、いくつかの一般的なアイテムを選ぶだけで、テレビ、ラップトップ、スマートフォン、衣服、マットレスの交換費用を本当に賄うことができますか？おそらく緊急資金に浸かる必要があるでしょう。これは問題ないと思うかもしれませんが、結局のところ、緊急用ですが、賃貸人保険で完全に回避することもできます。
あなたがあなたの家を所有しているなら、あなたは技術的に賃貸人保険に加入することができます、しかしあなたは本当に住宅所有者保険を持っているべきです 。上記のように、建物自体をカバーするために住宅所有者保険が必要になります。そして、あなたが家を買うことを考えているなら、あなたの住宅ローン会社はおそらくあなたに住宅所有者保険を持っていることを要求するでしょう。
賃借人保険について不安がある場合は、比較的安価な保護形態であることに注意してください。 2014年の平均年間保険料はわずか190ドルでした。それはあなたの所有物を保護するために月額20ドル未満です。さらに、自動車保険など、他の種類の保険とバンドルすると割引を受けることもできます。
そして、あなたの所有物について言えば、賃貸人保険は、彼らがあなたのアパートにいる間、あなたの物をカバーするだけではありません。アイテムをストレージユニットに保管すると、そこで保護されます。休暇中？あなたの報道もそこにまで及びます。
物理的なアイテムに加えて、賃借人保険は他の方法でも保護を提供します。ほとんどの賃貸人保険では、基本的な賠償責任保険と医療費の補償が標準となっています。つまり、誰かがアパートで怪我をした場合でも、法定費用や医療費を請求する必要はありません。
賃借人の保険の適用範囲は広範囲に及びますが、すべてをカバーしているわけではありません。洪水による被害はカバーされておらず、地震もカバーされていません。アイテムの個人所有物の承認がない限り、単にそれを紛失した場合、そのアイテムはカバーされません。一部のペットの損傷はカバーされておらず、一部の犬種はまったくカバーされていません。
混乱は、賃借人保険の最大の落ち込みです。さまざまな除外と制限の間で、何がカバーされているかを理解するのは面倒な場合があります。賃借人の保険証券の購入を延期するだけでは不十分ですが、保険証券を注意深く読む必要があります。
保険に加入している賃借人は半数未満ですが、2016年の連邦準備制度の調査によると、アメリカ人の半数は400ドルの緊急事態に対応するのに十分な貯蓄を持っていません。災害が発生した場合に高価な家財を交換するのが難しい賃貸人にとって、賃貸人保険は低コストの価値が十分にあります。
保険の心理学については以前に話しましたが、人々は保険にお金を「浪費」したくないので、彼らに悪いことが起こっても何もしません。しかし、賃借人の保険は非常に低コストであり、実際にはそうではないほど包括的な保護を提供します。賃貸人がそれを持っていないのは意味がありません。