この記事は、Earnestの最高経営責任者であるDavidGreenによって書かれました。
アーネストでは、アプリケーションを総合的にレビューし、可能な限り最高のレートで経済的責任に報いることを使命としています。ただし、ローン申請者の財務プロファイルには、申請を損なう可能性のあるものが頻繁に見られます。ローンを申請する際の財務プロファイルを改善するための3つのヒントを次に示します。
myFICOによると、クレジットレポートに未払いのコレクションがあると、ほとんどの場合、FICOスコアが低くなります。それでも、素晴らしい仕事、素晴らしい教育、完璧な信用履歴、そして…クレジットレポートに73ドルの未払いのコレクションを持っているクライアントを見るのはよくあることです。
すぐに住宅ローンや新車を購入することを検討している場合、FICOが本来よりも低くなる結果として受け取る金利が高くなるため、この小さな未払いのコレクションには数千ドルの費用がかかる可能性があります。
アーネストでは、ローンを引き受ける際に借り手の財務プロファイル全体を考慮しているため、10ドルまたは20ドルの債権回収により、必ずしも申請が却下されるとは限りません。ただし、ほとんどの場合、貸し手は、信用報告書にコレクションがあるアプリケーションを拒否します。
収集はさまざまな理由で発生する可能性があり、その一部は避けられません。たとえば、公共料金の請求書が新しい住所に転送されておらず、最終的には回収される可能性があります。しかし、多くのコレクションは 回避可能。
クライアントと話すとき、コレクションに関して何度も耳にすることの1つは、「私はその請求に異議を唱えています、それは間違っていました」です。これは真実かもしれませんが、新しいクレジットを申請する前に、この情報を修正しておくことをお勧めします。
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緊急資金を持つことは非常に良い考えです。実際、1〜3か月の費用をカバーするのに十分な節約があることを確認したいと思います。しかし、どれだけ多くのお金を節約するかを決めるときは、財政状態全体を考慮してください。
たとえば、私たちが目にしていることの1つは、4か月以上の費用を賄うのに十分な貯蓄があるクライアントです。および 彼らは、リボルビングクレジットカードの残高に対して毎月16％（またはそれ以上！）を支払っています。
引受の観点からは、クレジットカードの残高が多いと、負債と収益の比率に影響を与える可能性があります。貸し手は通常、キャッシュクッションに加えて、既存の負債の金額を減らしたいと考えています。
ここでのポイントは、現金貯蓄を構築するときと負債を運ぶとき、特に高利のクレジットカードの負債を構築するときにバランスの取れたアプローチを使用したいということです。そして、それを返済する手段があります。
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クライアントが手数料の形で銀行にお金を渡すのを見たくはありません（これが、Earnestで手数料を請求しない理由の1つです）。しかし、当座預金口座を当座貸越する場合、銀行がまさにそれを行う絶好の機会です。 （たとえば、バンクオブアメリカは、標準の当座預金口座の当座貸越に対して35ドルを請求します。）
また、十分な貯蓄があるクライアントが月に複数回当座貸越手数料を請求されるのを目にする頻度に驚かれることでしょう。
「当座貸越保護」（ある口座から別の口座に資金を自動的に送金する）があるために当座貸越をしている場合は、銀行の明細書を確認することをお勧めします。銀行があなたのお金を動かしているだけなのに、この送金が行われるたびに手数料が請求されることがよくあります。
引受の観点からは、当座貸越の孤立したエピソードがローン申請を狂わせる可能性は低いです。ただし、アカウントを過剰に作成するという継続的な傾向は、経済的責任の否定的な指標と解釈される可能性があります。
繰り返しになりますが、要点は、小切手と普通預金口座を監視し、キャッシュフローが毎月の請求額を満たすのに十分であることを確認することです。