おめでとうございます—あなたは最初の家の頭金のために貯金を始めています。その合計をまとめるには時間がかかる場合がありますが、その機会を利用して、信用報告書をA +状態にするなど、財政状態を調整することができます。
最終的な目標は、あなたの信用報告書が、あなたが準備ができていて、進んで、時間通りに定期的な支払いを行うことができることを貸し手に示すことを確認することです。
クレジットレポートとクレジットスコアが優れているほど、最高のレートが得られる可能性が高くなります。これは、ローンの全期間の節約を意味します。
あなたの信用報告書とクレジットスコアは同じものではありませんが、それらは密接に関連しています。あなたの信用報告書は、あなたが信用を持った最初の日からのあなたの借り入れの履歴を表しています。一方、クレジットスコアは、その履歴を数値で表したものであり、FICOスコアリングシステムでは300から850の範囲です。あなたの信用報告書が良いほど、あなたのクレジットスコアは良くなります。貸し手は両方を見る可能性があります。
ただし、信用報告書に関しては、住宅ローンの貸し手は次のような多くのことを検討する可能性があります。
準備のためにできることのいくつかを説明します。
Equifax、Experian、TransUnionの3つの主要な信用報告会社があり、annualcreditreport.comを通じて年に1回レポートの無料コピーを提供しています。多くの人は、レポートを毎年確認するために、年次日付（たとえば、誕生日や新年）を設定します。
住宅ローンを申請する数か月前に、レポートを定期的に確認していない場合は、クレジットレポートを確認することをお勧めします。
コレクションにある延滞請求書、間違い、あなたが認識していない信用枠、またはなじみのない借金などに注意してください。
コレクションにある小さな請求書（たとえば、支払うのを忘れた古い公共料金の請求書）でさえ、クレジットスコアを下げる可能性があります。住宅ローンを申請する前に、コレクション内の請求を解決するためにできる限りのことをしてください。
続きを読む： クレジットレポートの読み方
正しくないその他の情報（住所、連絡先情報、または認識できないクレジットライン）を注意深く探してください。また、解決されたにもかかわらずまだ表示されている係争中のアイテムを探します。
支払い遅延、回収、償却などの正しい否定的な項目については、個人は元の債権者に「のれんの手紙」を書いて、のれんの調整を求めることができます。あなたはあなたの状況、ネガティブな項目が発生した理由、そしてあなたが住宅ローンを申請しようとしていることを説明する必要があります。あなたは債権者にあなたの信用報告書からアイテムを許して削除するように頼むことができます。あなたが手紙を送るので、債権者はあなたの報告から遅れた支払いを取り除く義務はありませんが、それは試す価値があります。
信用報告書に不明な点があり、自分の努力で針が動かない場合、CFPBは、紛争の誤りや解決された項目の整理を支援できるHUD承認の住宅カウンセラーを一覧表示します。また、評判の良い信用修理代理店の利用を検討することもできます。多くの場合、不動産業者は購入者に信用修理代理店を紹介できます。
住宅ローンに値するレポートを作成するには、エラーを修正し、解決済みの係争中のアイテムを排除する必要がありますが、できる最善のことは、長期にわたって責任を持ってクレジットを管理することです。
クレジットカード、学生ローン、自動車ローンなど、すべてのローンの支払いを、クレジットライフのできるだけ早い段階から時間どおりに行うことから始めます。 MyFICO.comによると、期限内に支払いを行うことは、クレジットスコアの最大の要因の1つです。多くの場合、債権者のWebサイトで支払いのリマインダーを設定したり、自動支払いに登録したりできます。
来年に住宅ローンを申請する予定の場合は、借金と収入の比率が高くなりすぎないように、保有する借金の総額を減らすように最善を尽くしてください。 CFPBによると、一般的に家を購入するための最大の負債対収入の比率は43％ですが、それは絶対的なものではありません。
クレジットスコアが高い場合は、50％もの高いDTIで資格を得ることができる場合があります。さまざまなDTIガイドラインを備えた住宅ローンプログラムには多くの種類があり、一部の小規模銀行もより高いDTIを提供しています。
次のように独自のDTIを計算できます：
DTI =毎月の総債務支払い/総月収
DTIを下げようとしている場合は、最初に最も利息の高いローン（通常はクレジットカード）を返済することをお勧めします。債務を移動するのではなく、返済します。同じ金額であるが、開いているアカウントが少ないと、実際にはクレジットスコアが下がる可能性があります。
その点で、借金を抑えるために、可能であれば、家を購入する数か月前に、クレジットカードの使用を制限するか、クレジットカードの使用を完全に停止することもできます。未払いの債務が多いとクレジットスコアに悪影響を与える可能性があるため、クレジットカードの残高を低く抑えることが重要です。
残高がゼロになると、使用していないアカウントを閉鎖したくなるかもしれませんが、開いたままにしておくことをお勧めします。
多くの貸し手は、時間の経過とともにクレジットを使用した履歴を見たいと思うでしょう。毎月残高を返済する場合のように、適切に管理されたクレジットカードと、分割払いのローンをブーストする MyFICO.comによると、時間の経過に伴うクレジットスコア。
家を購入するずっと前にクレジットカードを取得する理由の1つ：貸し手は、クレジットカードを持たない個人を、責任を持ってクレジットカードを管理している人よりもリスクが高いと見なしています。
最後に、住宅ローンの市場にすぐに参入する場合は、自動車ローン、学生ローンの借り換え、新しいクレジットカードの取得など、他のローンの申し込みを一時的に停止します。それらの債権者からの厳しい問い合わせは、一時的にあなたのクレジットスコアを下げる可能性があります。
実際に住宅ローンを購入するときは、クレジットスコアへの全体的な影響を最小限に抑えるために、45日以内にすべての申し込みを行う必要があります。