最初に信用を確立せずにあなたの人生で打つことができるいくつかの経済的なマイルストーンがあります。家の購入、自動車ローンの借り入れ、学校への支払いなど、クレジットを使用すると、必要な現金を手元に用意しなくても、多額の前払いを行うことができます。これらの重要な購入はすべて、過去の財務情報のクイックガイドとしてクレジットスコアに依存しています。しかし、ローンに表示するクレジットがない場合はどうなりますか？
消費者金融保護局（CFPB）は、4500万人のアメリカ人がクレジットスコアをまったく持っていない可能性があると推定しています。 「信用が見えない」人は、ローンの良いレートを得るのが難しいと感じるかもしれませんし、まったく資格がないかもしれません。あなたが短い信用履歴を持っているか、信用が見えない場合は、今が信用の構築に積極的に投資し始めるのに最適な時期です。
良いクレジットを構築する方法に焦点を当てる前に、クレジットスコアが何を意味するかを理解することが重要です。クレジットスコアは、あなたの信用履歴の数値表現です。これは、初日からの借り入れの履歴を表すクレジットレポートと混同しないでください。業界標準であるFICOスコアリングシステムでのクレジットスコアは300〜850になります。
300-629：信用不良
630-689：公正なクレジット
690-719：クレジットがあります
720-850：優れたクレジット
あなたの信用報告書と履歴が良いほど、あなたのクレジットスコアは良くなります。
まだクレジットスコアを持っていない場合は、開始するのは困難な戦いのように感じるかもしれません。ただし、3つの主要なクレジットビューローの1つであるExperianは、クレジットスコアの計算にかかる通常のクレジットアクティビティは3〜6か月であると見積もっています。あっという間です！では、責任を持ってクレジットを作成し始めるためのいくつかのオプションは何ですか？
信用度の高い友人や家族がいる場合は、クレジットカードアカウントで承認されたユーザーになることは、信用を築くための大きな一歩です。情報が追加されたら、カードを使用する必要はありません。彼らが良い信用習慣を実践し続ける限り、あなたの信用は彼らと一緒に成長します。ただし、これは、プライマリアカウントの所有者が適切な信用習慣を実践していない場合、スコアはこれらの不適切な実践を反映することも意味します。サインオンを依頼する相手を検討するときは注意してください。
他の人のクレジットカードで承認されたユーザーになるのと同様に、強い信用を持っている人とクレジットカードまたはローン契約を連帯保証することは、始めるのに最適な方法です。あなたはより良いレートで利益を得るので、あなたはあなたが近くにいて、すでに強い信用習慣を確立している誰かを再び選びたいと思うでしょう。共同署名者は、支払いができない、または支払うのをやめた場合、カードの残高またはローンを引き受けることに同意する必要があります。 2009年のクレジットカードの説明責任および開示法の一環として、21歳未満の人は、独立した収入手段を証明できない場合、クレジットカードを開くために成人の共同署名者が必要です。
毎月定刻に住宅ローンを支払うことは、強力な信用格付けを維持するための素晴らしい方法です。借受人は、期限内の支払いが信用報告機関に返還されることを確認するために、もう少し手間をかける必要があるかもしれません。すべての家主がこの情報を報告するわけではないため、RentTrackerやPayYourRentなどのサービスを利用して、この情報を3つの主要な信用局に報告し、信用履歴を作成することができます。同様のサービスを使用して、公共料金や電話代を時間どおりに支払うことでクレジットを取得することもできます。
多くの場合、学生ローンは、信用を確立するための誰かの最初の試みです。学生ローンを返済することは信用を確立するための最速の方法ではないかもしれませんが、それはあなたが卒業するときにあなたがより長い信用履歴を持つことを意味します。重要なのは、各分割払いを期限内に全額返済することです。卒業生は、毎月手動で行う必要がないように、自動支払いの設定を検討する場合があります。他のクレジット構築方法と同様に、毎月全額を期限内に返済しない場合、学生ローンの支払いがクレジットに悪影響を与える可能性があります。
クレジットビルダーローンは、個人ローンの資格がないかもしれないが、将来の購入のために多額の現金を支払うのではなく、クレジットを構築したい人にとっては良いオプションです。クレジットビルダーローンの承認後、貸し手はロックされた普通預金口座にローン金額を入れます。借り手は、ローンが完全に完済され、普通預金口座のロックが解除されるまで、ローンに対して支払いを行います。その時、貸し手はまたあなたの支払い習慣を信用局に報告し、あなたの信用履歴を開始します。このオプションは通常、信用組合、コミュニティバンク、および小規模な金融機関によって提供され、融資額は300ドルから1500ドルの範囲になります。
家族や友人のクレジットカードで承認されたユーザーになることができない場合は、安全なクレジットカードが強力な代替手段です。保護されたカードの承認後、カード会社が提供するアカウントに金額を入金します。ご利用限度額は、ご入金金額と一致します。これはデビットカードに似ているように聞こえるかもしれませんが、セキュリティで保護されたクレジットカードはクレジット履歴にカウントされ、デビットカードはカウントされません。一部のカード発行者には「卒業」コンポーネントが含まれ、所有者は信用履歴を確立した後、保護されたカードを従来のクレジットカードに移行できます。
FICOは、計算の各要素に重みを付けて、次の要素によって決定されます。
支払い履歴（35％）
クレジット使用率（30％）
信用履歴（15％）
新しいクレジット（10％）
クレジットミックス（10％）
クレジットを確立したら、スコアを維持または改善する必要があります。健全なクレジットスコアのためのいくつかの良い習慣は次のとおりです。
期限内の支払い — 時間通りに優れた専門スキルを身に付けるだけでなく、貸し手との信頼を確立することにもなります。支払いが遅れると手数料も発生します。
全額を支払う —残高を運ぶのではなく、可能な限り、ローンまたはクレジットカードで毎月完全に支払います。これは、あなたが余裕のあるものだけを使っている貸し手を示します。
クレジットの利用 -使用率は、クレジット制限と比較した場合の残高です。業界の経験則では、クレジットカードの使用率を30％未満に抑えることです。
古いアカウントをアクティブにしておく —開いたままにするのにお金がかからない古いアカウントを開いている場合、閉じるのではなく開いたままにしておくと、クレジットスコアにプラスのマークが付けられる可能性があります。カードを使用しなくなった場合でも、クレジットの履歴が長くなり、使用率にカウントされます。
新しいアカウントを開く —新しい与信枠を引き続き開拓していることを示すことは、与信局にとって前向きな兆候です。ただし、同時に多くのアカウントを開設しないでください。クレジットスコアを強く要求すると、実際にアカウントがダウンします。
リボルビングと分割払いの両方のクレジットアカウントを持っている -リボルビングクレジットは、クレジットカードのように、債務を返済するときに自動的に更新されるクレジットです。分割払いは、学生ローンや住宅ローンのように、固定額のローンです。
信用報告書を頻繁に確認してください —3つの信用報告局、Equifax、Experian、およびTransUnionのそれぞれが、無料の年次信用調査を提供しています。あなた自身のクレジットスコアをチェックすることはあなたのクレジットに影響を与えないので、これらの無料のチェックを必ず利用してください。