与信枠（LOC）は、小切手を書くか、銀行カードを使用して購入または現金の引き出しを行うことにより、事前に設定された借入限度額まで、必要なときにお金を借りることができるアカウントです。多くの銀行や信用組合から入手できるクレジットラインは、銀行ラインとして宣伝されることがあります。 または個人の信用枠。

与信枠はどのように機能しますか？

個人用クレジットラインは、クレジットカードのように機能する回転式クレジットの一種です。毎月の最低要件を満たしている限り、小切手を書いたり、借入限度額までの任意の金額でカード支払いを行ったり、さまざまな金額で支払いを行ったりできます。 。借りた資金に対してのみ利息を支払い、残高を返済すると、利用可能なクレジットが補充されます。

個人のLOCの金利は、クレジットカードの金利よりも大幅に低くなる可能性があります。また、クレジットラインを使用する場合にのみ利息が発生するため、クレジットラインを設定することは、緊急時の貯蓄やその他のリソースを超える計画外の費用に対処するための優れた戦略になります。

個人の与信枠には固定期間があり、2つの異なるフェーズが含まれ、それぞれが通常3〜5年続きます。

• 抽選期間： 最初の抽選期間中は、クレジットラインに対して自由に借り入れて返済することができます。
• 返済期間： その後の返済期間中は、クレジットラインに対して借りることができなくなり、一連の固定月払いで未払いの残高を返済する必要があります。

引き分けと返済の期間の長さは、信用状ローン契約の条件で詳しく説明されています。

無担保および担保付きの与信枠

与信枠は、有担保ローンまたは無担保ローンの場合があります。担保付きローンでは、個人資産を担保として提供します。これは、ローンの返済に失敗した場合に貸し手が差し押さえることができます。無担保ローンの場合、貸し手はあなたの財政と信用履歴を確認し、あなたがローンを返済する可能性が高いと判断した後にクレジットを発行します。無担保クレジットは、無担保クレジットよりも貸し手にとってリスクが高いため、通常、無担保クレジットラインに対してより高い金利と手数料を請求します。

ほとんどの個人向けクレジットラインは無担保ですが、安全な個人向けクレジットラインには2つの一般的なタイプがあります。

• 住宅担保融資枠（HELOC）を使用すると、住宅の担保、つまり、評価額が住宅ローンの未払い残高を超える金額を借りることができます。担保としてのあなたの家。あなたは通常あなたの家のエクイティの60％から85％を借りることができます。たとえば、$500,000の住宅ローンに対して$200,000の住宅ローンの元本を返済した場合、未払いの元本は$300,000になります。そして、あなたの家が$ 600,000で評価された場合、あなたの資本は、その評価された価値から未払いの元本（$600,000᠆$ 300,000）を差し引いたもの、つまり$300,000になります。貸し手があなたの住宅資産の85％を貸し出すことに同意した場合、この例では、最大255,000ドルのHELOCの資格を得ることができます。HELOCには通常5〜10年の引き出し期間があり、その後に10〜20年の返済期間があります。

• CDで保護された与信枠では、譲渡性預金（CD）に預け入れた金額を担保として使用します。 CDで保護されたクレジットラインは、セキュリティで保護されていない個人のクレジットラインで一般的な3年から5年以上の期間にわたって開いたままにしておくことができる場合があります。

クレジットラインと個人ローンおよびクレジットカードとの比較

金融機関から利用できる無担保ローンの最も一般的な形式は、クレジットライン、個人ローン、クレジットカードです。それらの類似点と相違点を見てみましょう。

これらの形式のクレジットが互いに異なる主な方法は次のとおりです。

• 一括払いとクレジットライン： ローンの場合、借りた金額は一括で支払われます。毎月の支払い（利息を含む）をすぐに開始し、ローンの期間（通常は24〜60か月）継続する必要があります。 LOCまたはクレジットカードを使用すると、最大額の現金（クレジットラインまたは借入限度額）にアクセスできますが、クレジットを使用するまで利息を支払ったり、支払いを行ったりすることはありません。
• 支払い額： ローンでは、ローンの期間中、毎月同じ金額を支払う必要があります。クレジットラインまたはクレジットカードを使用すると、指定された月額最低額以上の任意の金額の支払いで支払うべき金額を返済することができます。つまり、数回の多額の支払いで残高を返済するか、より長い期間に少額の支払いを分散させて、より多くの利息を支払うと、利息を節約できます。
• コスト： 通常、クレジットカードよりも使用コストが低くなります。一部の個人信用枠の現在の金利は8.25％から15％です。これは、最近の平均クレジットカード金利が約16.3％であり、2年間の個人ローンの平均年利が9.58％であるのと比較されます。
• 現金を受け取る： クレジットカードよりも個人のLOCまたは個人のローンから現金を受け取る方がはるかに簡単です（そして費用もかかりません）。個人ローンの場合は一括払いで、個人のクレジットラインの場合は通常、購入や現金の引き出しに使用できる小切手帳とデビットカードを受け取ります。クレジットカードからキャッシングサービスを利用すると、はるかに高額になる可能性があります。カード発行者は通常、通常の購入よりもキャッシングに高い金利を請求し、多くの場合、キャッシングごとに追加料金を請求します。
• 期間の長さ： カードをアクティブにして合意どおりに支払いを行うと、クレジットカードアカウントを無期限に開いたままにすることができますが、ローンと個人のLOCの期間は固定されています。

個人の与信枠が閉鎖された場合の対処方法

ここ数ヶ月、一部の貸し手は、無担保の個人信用枠の提供をやめたいとの希望を示しています。貸し手が個人の与信枠を閉鎖することを通知した場合、LOCに未払いの残高がない場合でも、そのアクションがクレジットスコアに悪影響を与える可能性があることに注意する必要があります。これは、クレジットカード口座の閉鎖のようにクレジットラインを閉鎖すると、利用可能なクレジットの合計が減少するためです。 LOCまたはその他のリボルビングクレジットアカウントに未払いの残高がある場合、利用可能なクレジットが少ないと、クレジットの使用率が高くなります。これは、未払いの残高で表される利用可能なクレジットの割合です。使用率が約30％を超えると、クレジットスコアが大幅に低下する可能性があります。

貸し手が個人のLOCを閉鎖することを計画している場合は、次のようなこのクレジットソースを置き換えるオプションがあります。

• 別の金融機関で新しい個人LOCを取得します。 別の金融機関で個人のクレジットラインを取得できる場合があります。その場合は、新しいアカウントを使用して、メディアストリーミングのサブスクリプションやジムのメンバーシップなど、毎月全額を簡単に支払うことができる小額の定期的な月払いを行うことで、新しいアカウントをアクティブにしておくことを検討してください。そうすることで、利息を増やすことなく、非アクティブなために新しいLOCが閉じられるのを防ぐことができます。
• クレジットカード口座を開設します。 上で詳述したように、これは個人のLOCと同じオプションを提供せず、利息が高くなる可能性がありますが、閉鎖されたLOCの借入限度額に近いクレジットカード口座は緊急費用をカバーするのに役立ちます。また、利用可能なクレジットが増加し、使用率の上昇によって引き起こされるクレジットスコアの損傷の一部が相殺される可能性があります。独自のクレジットプロファイルに基づいてオファーを提供するExperianCreditMatch™を使用して資格を得ることができるカードを見つけることができます。

与信枠がクレジットスコアに与える影響

カードアカウントの場合と同様に、個人のクレジットラインの管理（または管理ミス）は、クレジットスコアに大きな影響を与える可能性があります。

個人のクレジットラインで残高が不足し、最低月額支払いを行わなかった場合、クレジットスコアが大幅に低下する可能性があります。支払い履歴は、FICO ^® の約35％を占めています スコア ^☉ 、それを最も重要なスコアリングファクターにします。

個人のLOCで借入限度額の約30％以上を使用する場合、クレジットスコアが低下し、クレジット使用率を下げるのに十分な残高を返済するまで、いくらか落ち込んだままになることが予想されます。アカウントに支払うべき金額は、FICO ^® の約30％を占めています。 スコア-およびそのカテゴリでのクレジット使用率の要因。

あなたが個人的な信用枠を申請するとき、貸し手は通常、信用調査を行います。これはあなたの信用報告書の厳しい問い合わせにつながります。難しい問い合わせは、クレジットスコアの短期的な低下を引き起こす可能性があります。これは、請求書に遅れずについていく限り、通常は数か月で回復します。

個人の信用枠を開くと、信用報告書に記載されている口座の種類を増やすことができます。クレジットミックスとも呼ばれるこの要素は、FICO ^® の約10％を占めます。 スコア。

個人の与信枠がクレジットスコアにどのように影響するかを知りたい場合は、Experianの無料の与信監視サービスにサインアップすることを検討してください。これにより、与信レポートとFICO ^® にアクセスできます。 スコアを付けて、クレジットファイルが変更されたときにアラートを出します。

結論

個人のクレジットラインは、緊急事態や住宅修理などの進行中のプロジェクトにとって貴重な資金源になる可能性があり、クレジットカードよりも手頃な形のリボルビングクレジットになる可能性があります。