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従来の住宅ローンは、多くの場合、多額の頭金と閉鎖費用を必要とし、すべての人がこれらの費用を前もってカバーするための現金準備を持っているわけではありません。 FHAローンは、多くの貯蓄を確保することなく住宅購入者、特に以前の住宅販売からの資本を持たない初めての住宅購入者に潜在的な解決策を提供します。

これらの住宅ローンは、銀行などの承認された貸し手を通じて取得されますが、連邦住宅局によって支援されています。この政府の支援により、貸し手へのリスクが軽減され、FHAローンの借入基準がより寛大になり、従来のローンよりも頭金と決算費用が低くなります。欠点は、通常、ローンの存続期間中、住宅ローン保険料の支払いが必要になることです。

さらに、FHAローンの資格を得るには、検証可能な収入と最低500のFICOスコアが必要です。また、不動産の種類と費用、および不動産の使用目的は、特定のガイドラインを満たしている必要があります。

FHAローンの要件は何ですか？

政府の支援と住宅ローン保険は、FHAローンが従来のローンよりも緩和された借入基準を持つことができることを意味します。 FHAローンの申し込みを準備する際に留意すべき要件のいくつかを次に示します。

• FHAローンは、新規または既存の家族の家を購入するためにのみ使用できます。 これには、1〜4戸の住宅、特定のマンション、恒久的な基礎の上に製造された住宅が含まれます。
• プロパティは主たる住居または主たる住居である必要があります。 FHAローンを使用して、別荘や別荘の資金を調達することはできません。
• プロパティはFHAの評価基準を満たしている必要があります。 これにより、住宅はローンの金額に見合うだけの価値があり、住みやすく、少なくともローンの期間と同じくらい長く続くことが期待されます。
• ローンの規模はFHAの住宅ローンの制限に準拠している必要があります。 FHAローンは一定額までしか利用できませんが、国の一部の地域では住宅がより高価であるため、最大額は場所によって異なります。あなたはHUDのウェブサイトであなたの地域のFHA住宅ローンの制限を見つけることができます。
• 住宅ローン保険料を支払う必要があります。 これはあなたがあなたのローンを返済することができない場合に貸し手を保護します。
• 確立された信用履歴が必要です。 貸し手はあなたの信用度を評価し、それに応じてローン条件を調整するために住宅ローン申請プロセスの一部としてあなたの信用報告書とスコアを確認します。 FICOスコアが580以上の場合、わずか3.5％のダウンでFHAローンの対象となる可能性があります。 FICOスコアが500と低い場合でも、10％の頭金が必要ですが、FHAローンの対象となる可能性があります。クレジットがどこにあるかを確認するには、Experianを通じて無料でクレジットレポートを確認できます。
• 検証可能な収入が必要です。 FHAローンには一定の収入要件はありませんが、貸し手は、あなたが安定した収入を持っており、毎月の住宅ローンの支払いを行う余裕があることを確認する必要があります。貸し手は、給与明細書、納税申告書、銀行取引明細書、またはその他の文書を調べて、これを確認する場合があります。

FHAローンの適格性を判断するための支援が必要な場合は、お住まいの地域でHUDが承認した住宅カウンセリング機関を見つけてください。彼らのカウンセラーはまた、あなたが申請プロセスをナビゲートするのを手伝うことができます。

FHAローンを複数回申請できますか？

ここには良いニュースと悪いニュースがあります。FHAローンは初めての住宅購入者に限定されるものではなく、生涯にFHAローンを利用できる回数に制限はありません。

ただし、これらのローンは主たる住居のみを対象としているため、通常、一度に複数のローンを組むことはできません。ただし、雇用関連の理由で転居する場合や、共同所有の不動産を永久に退去する場合（離婚の場合など、共同借り手がそこに留まる場合）など、いくつかの例外があります。

FHAローンが正しい選択であるかどうかを判断する方法

FHAローンは大きなメリットをもたらしますが、住宅購入を希望するすべての人にとって正しい選択ではありません。 FHAローンは、次の場合に意味があります。

• クレジットを改善する必要があります。 従来の住宅ローンは通常、少なくとも620のクレジットスコアを必要としますが、FHAローンはより低いクレジットスコアを許可します。破産など、より重大な信用問題が発生した場合でも、FHAローンの対象となる可能性があります。
• 頭金のためにあまり節約できていません。 FHAローンでは、わずか3.5％の返済が可能であるため、多額の金額を確保できなかった住宅購入者向けのオプションです。
• 決算費用についてサポートが必要です。 従来の住宅ローンでは、頭金に加えて多額の前払い費用を借り手が支払う必要があります。これは簡単に数千に上る可能性があります。住宅購入者を支援するために、FHAは、一部の閉鎖費用を住宅ローンに組み入れて、時間をかけて支払うことを許可しています。

FHAローンには利点がありますが、住宅ローン保険という形でトレードオフがあります。 FHAローンを利用する住宅購入者は、通常、基本ローン額の1.75％の前払い保険料を支払う必要があります。また、通常、ローン金額の0.45％から1.05％の費用がかかる、継続的な年間住宅ローン保険料もあります。この年間保険料（毎月の分割払い）は、後で借り換えたり、10％以上下がったりしない限り、ローンの存続期間中続きます。下がった場合は、11年後に減額されます。

従来のローンでも頭金が20％未満の場合は住宅ローン保険が必要ですが、住宅のエクイティが20％に達すると、保険は解約できます。従来のローンが手の届く範囲にある場合は、FHAの住宅ローン保険料が加算される可能性があるため、短期および長期の両方のコストを比較する価値があります。

FHAローンの取得場所

FHAローンは政府の支援を受けていますが、FHAが承認した貸し手を通じて申請し、取得します。承認された貸し手のリストは、住宅都市開発（HUD）のWebサイトにあります。

政府はこれらのローンに直接融資しないため、金利や条件を設定しないことに注意してください。貸し手はそうします。つまり、FHAローンの費用は変動する可能性があるため、最良の取引を見つけるために買い物をする価値があるかもしれません。

さらに、FHAローンは競争力のある金利になる傾向がありますが、HUDは、FHAローンが最も手頃なオプションではない場合に備えて、住宅購入者がFHAローンを他のタイプの住宅ローンと比較することを推奨しています。 FHAローンの金利は、信用問題のある人にとっては最低の選択肢かもしれませんが、従来のローンは、信用が強い人にとってはより良い金利になる可能性があります。

他のローンや、支援を提供できる初めての住宅購入者向けの助成プログラムについてもよく理解してください。

申請する前にクレジットを準備する

クレジットスコアが高いほど、住宅ローンの承認を受けて低金利になる可能性が高くなります。ローンを申請する前に、クレジットレポートを確認して、クレジットがどこにあるかを理解し、発生する可能性のある問題に対処してください。

可能であれば、住宅ローンを申請すると思われる3〜6か月前にクレジットの確認を開始してください。これにより、クレジットカードの残高を減らしたり、借金を返済したり、クレジットレポートで異議を唱える必要のある不正確な点に対処したりすることで、信用力を向上させる時間ができます。

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