多くの場合、家を購入する上で最も難しい部分は頭金を考え出すことです。貸し手が3％の割引を許可している場合でも、20％に達して毎月の支払いを減らし、住宅ローン保険を回避したい場合でも、ほとんどの人にとって現金を節約するのは簡単ではありません。 Zillowによると、全国平均住宅価格は現在約27万ドルで推移しており、頭金を20％下げると、約54,000ドル節約する必要があります。
それはかなりの金額であり、可能な限り低い頭金でさえ、現金が不足している住宅購入者にとっては手の届かないものだと感じるかもしれません。頭金の一部またはすべてをカバーするために個人ローンを使用することは素晴らしい解決策のように聞こえるかもしれませんが、それはほとんどの住宅ローンの貸し手ではうまくいきません。頭金として個人ローンを使用することについて知っておく必要があることと、検討する価値のあるいくつかの代替案を次に示します。
FHAローンと同様に、従来のローンに準拠することは、住宅購入者が頭金として個人ローンを使用することを許可しません。明示的に禁止されていない貸し手と種類のローンを見つけたとしても、頭金として個人ローンを使用することはまだ選択肢ではないかもしれません。これにはいくつかの理由があります。
住宅ローンを申請するとき、貸し手はあなたの経済生活を深く掘り下げ、あなたの借金があなたの収入にどのように関係しているかに細心の注意を払います。彼らはあなたの最近の給与明細書を見て、あなたの信用報告書を引き出して、あなたの総月収の何パーセントが債務返済に使われるかを計算します。これはあなたの債務対所得比率（DTI）として知られています。これには、クレジットカードから学生ローン、自動車ローンまで、毎月の定期的な債務の支払いをすべて調べることが含まれます。個人ローンもテーブルにあります。
住宅ローンの貸し手は通常、43％未満（または一部の貸し手では36％）のDTIを必要とします。頭金として使用するために新しい個人ローンを利用すると、DTIが上向きになり、貸し手にとっては危険信号となる可能性があります。場合によっては、DTIが十分に増加して、適格性のしきい値を超え、住宅ローンの借り手としての資格を失う可能性があります。それはまたあなたが家を買うのに最も良い財政状態にないかもしれないことを示唆するかもしれません。どちらの場合も、貸し手が頭金として個人ローンを受け入れる可能性は低くなります。
代わりに、貸し手はあなたが頭金をカバーするのに十分なお金があなたの銀行口座にあることを確認したいと思うでしょう。個人ローンからの資金を含むすべての大規模な預金は、検証および実証する必要があります。
あなたが適切な頭金を払いのけることができないのではないかと心配しているなら、多くの人々が20％よりはるかに少ない頭金で家を買うことを知っていることを心に留めてください。実際、全米不動産業者協会によると、2019年の初めての住宅購入者の頭金の中央値はわずか6％でした。まだ目標額を貯めていなくても、家を買う選択肢があるかもしれません。次の個人ローンの選択肢を検討してください。
住宅ローンの承認を得るのに必要なのは、速度を落とし、貯蓄を増やすために時間をかけることだけかもしれません。これは、現実的な予算を作成し、頭金に向けて余分な収入を集めることができる支出計画を立てることから始まります。税金の還付、昇給、仕事のボーナスなどの現金の急落も、わずかな労力でより多くのお金を節約するのに役立ちます。
また、住宅ローンを申請する前に、できるだけクレジットを改善するためにこの時間を使用することをお勧めします。強い信用と安定した収入を持っている借り手は、わずか3％のダウンで従来のローンの資格を得るかもしれません。
初めての住宅購入者を対象とし、連邦住宅局によって保険がかけられているFHAローンは、わずか3.5％のダウンで適格な借り手を承認します。他にも調査する価値のある連邦政府が支援するローンがあります。特定の地方および郊外の住宅購入者を対象としたUSDAローンは、頭金をまったく必要としません。同じことが、米国の軍人とその生き残った配偶者のために特別に設計されたVAローンにも当てはまります。また、これらのローンに住宅ローン保険を支払う必要はありません。
借り手はまた、家を購入することの経済的負担を軽減するのに役立つ頭金支援プログラムを調べることができます。たとえば、全国住宅購入者基金は、5％の頭金に相当する可能性のある低所得および中所得の購入者に助成金を提供します。米国住宅都市開発省（HUD）では、州ごとに地元の住宅購入プログラムを検索することもできます。
頭金を貸してくれる家族や友人がいて、その取り決めに満足している場合は、個人ローンの代わりになる可能性があります。誰もが同意する返済計画を事前に考え出すことで、スムーズな体験の準備を整えることができます。
住宅ローンの貸し手はあなたの口座に多額の預金を立証したいと思うことを覚えておいてください。お金がローンの場合は、DTI比率に影響するため、貸し手への毎月の支払いを明確にする準備をしてください。お金が返済の必要のない贈り物である場合、あなたの貸し手はおそらく、取引を正当化するために贈与者に贈り物の手紙に署名することを要求するでしょう。
頭金に使用する予定がない場合でも、住宅ローンを申請する前に個人ローンを利用すると、クレジットにプラスとマイナスの両方の影響を与える可能性があります。アカウントはクレジットレポートに表示されるため、毎月定刻に支払いを行うと、クレジットスコアが向上します（支払いが遅れると、クレジットスコアが低下します）。個人ローンを使用してリボルビングクレジットカードの債務を統合すると、最も重要なクレジットスコアリング要因の1つであるクレジット利用率が低下し、クレジットスコアが向上する可能性があります。
一般的に、住宅ローンの申し込み手続き中は、新しいローンやクレジットの申し込みを控えることが賢明です。これを行うと、ハードクレジット照会がトリガーされるため、クレジットスコアが一時的に低下します。それはまたあなたの債務負担を増やし、それは住宅ローンを申請するときにあなたに不利に働く可能性があります。申請時にクレジットを可能な限り最良の状態にする必要があるため、これは考慮すべき重要な要素です。住宅ローンの貸し手に近づく前にあなたの信用を強化するのを助けることができるいくつかの他の行動項目はここにあります：
個人ローンは、債務を整理したり、経済的な緊急事態をカバーしたり、過剰な医療費を支払うための良いオプションですが、通常、住宅ローンの頭金としては許可されていません。代わりに、頭金の要件が低いローンを探すか、貯蓄が増えるまで待つのが最善の策かもしれません。また、クロージングコストをカバーするために、住宅ローンの約2％から5％で貯蓄を埋める必要があることを忘れないでください。
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