COVID-19の危機とそれが引き起こした経済的困難は、未払いの学生ローンを持っている多くの人々に影響を及ぼしています。 CARES法およびその後の延長により、2021年9月30日まで、連邦政府が保証する学生ローンの支払いが自動的に停止されました。ただし、民間の学生ローンでは、引き続き支払いが必要になる場合があります。
学生ローンの支払いに苦労している場合は、ローンの延期がオプションになる場合があります。貸し手は、COVID-19に応じて、または経済的困難、失業、学校への入学などの理由で、ローンを延期する場合があります。延期により、ローンの支払いを一時的に停止できますが、それでも利息が発生し続ける可能性があります。
Experianのデータによると、2020年の第3四半期（第3四半期）の時点で、学生ローンの借り手は平均して38,792ドルの学生ローンの債務を抱えていました。全体として、学生ローンの債務は昨年、過去最高の1.57兆ドルを超えました。そして、それらのローンの72％は、延期または延期されていた、とExperianは発見しました。支払いを最新の状態に保つために延期が必要になる可能性があると思われる場合は、次の方法で行います。
学生ローンの延期と延期はどちらも学生ローンの支払いの負担を軽減する方法ですが、いくつかの重要な違いがあります。
Forbearanceは、ローンの支払いを一時的に停止または削減します。ただし、ローンの利息は引き続き発生し、猶予期間中も支払わなければなりません。米国教育省は、補助金付きのローンの利子を支払います。ただし、ローンが助成されていない場合は、ローンが延期されている間、利息を支払う責任があります。
延期はローンの支払いを一時停止することもできますが、補助金付きの連邦ローンまたは補助金付きの統合ローンを延期している場合、利息は発生しません。その間、米国教育省は引き続き利息を支払います。
補助金なしの直接ローン、スタッフォードローン、統合ローン、またはPLUSローンがある場合、ローンが延期されている間も利息が発生し続け、その利息を支払う責任はあなたにあります。ローンの種類に応じて、延期中に増加する利息を支払うか、延期の最後に資本化（元本残高に追加）するかを選択できます。
未収利息が元本残高の一部になると、基本的に、延期中に蓄積された利息に利息が発生することに注意してください。これにより、ローンの生涯コストが大幅に増加する可能性があります。可能であれば、延期中に利息を支払うことは、長期的なコストを抑えるための良い方法です。
学校に在籍している場合、現役の兵役に従事している場合、失業中の場合、または経済的困難に直面している場合は、延期の対象となる可能性があります。学生ローンの延期の資格を得るには、通常、ローンサービサーまたは貸し手と協力して申請書に記入する必要があります。
次の場合は、連邦学生ローンの延期の対象となる可能性があります。
上記の7つの理由のいずれかを満たしている場合でも、ほとんどの連邦学生ローンでは延期の申請が必要です。現在学校に半分以上在籍している場合、在学中の生徒の延期は通常自動的に行われますが、在籍状況が貸し手に報告されていることを学校に確認する必要があります。
民間の学生ローンをお持ちの場合、学生ローンの延期の選択肢は限られます。ただし、学校に在籍している場合、軍隊によって配備されている場合、失業者である場合、または経済的困難を証明できる場合は、延期の対象となる可能性があります。貸し手に直接連絡して、学生ローンの延期が提供されているかどうか、資格があるかどうか、申し込み方法を尋ねてください。
すべての種類の連邦学生ローンは延期の対象となります。延期期間中に追加の利息を発生させることなく、直接助成ローン、パーキンスローン、および助成統合ローンの支払いを延期することができます。直接の助成を受けていないローン、助成を受けていないスタッフォードローン、直接PLUSローン、FFEL PLUSローン、および助成を受けていない統合ローンの支払いを延期することもできますが、延期期間中にローンの利息が発生します。
延期中に学生ローンの利息を支払う必要がある場合は、発生時に利息を支払うか、延期が終了したときにローン残高に追加することができます。
さまざまな種類のローンの延期中に利息が通常どのように処理されるかについては、下のグラフを参照してください。
| 延期中の利息の支払い | |
|---|---|
| 通常、次の日に発生する利息を支払う責任はありません。 | あなたは、次の日に発生する利息を支払う責任があります： |
| 直接助成ローン | 直接の補助金なしのローン |
| 補助金付きの連邦スタッフォードローン | 補助金なしの連邦スタッフォードローン |
| 連邦パーキンスローン | ダイレクトプラスローン |
| 直接統合ローンの助成部分 | 連邦家族教育ローン（FFEL）PLUSローン |
| FFEL整理のためのローンの助成部分 | 直接統合ローンの助成を受けていない部分 |
| FFEL整理のためのローンの助成を受けていない部分 |
出典：教育省
学生ローンの延期期間は、承認された延期の種類によって異なります。たとえば、経済的困難や失業に基づく延期は最大3年続く可能性があります。学校や兵役に基づく延期は、資格を満たしている限り続く場合があります。補助金なしまたはPLUSローンをお持ちの場合は、延期期間に関係なく、延期期間中に発生する利息を支払う必要があることに注意してください。
学生ローンを延期することは、返済に時間がかかることも意味します。学生ローンの借金があると、借金と収入の比率が高くなり、将来、住宅ローンや自動車ローンなどの他の種類のローンの承認を得るのが難しくなる可能性があります。学生ローンが延期中に支払わなければならない利息を発生させる場合、特に利息が資本化されている場合、それはあなたが借りている合計金額に大幅に追加される可能性があります。
学生ローンの延期と延期は、仕事を失うなど、支払いを困難にする一時的な挫折がある場合に役立つオプションです。学生ローンの支払いを逃すと、クレジットスコアに損害を与える可能性があるなどの結果が生じ、延期することでそれらを回避できます。ただし、基本的には「缶けり」であり、最終的には再度支払いを行う必要があります。延期中に未払いの利息が発生した場合は、より多くの支払いが発生する可能性があります。
延期は、学生ローンの支払いを困難にする一時的な経済的問題の解決策になる可能性があります。連邦政府の学生ローンがあり、財政問題が長続きする場合（たとえば、低賃金のキャリア分野に参入した場合）、所得ベースの返済（IBR）プランがより良い代替案となる可能性があります。
IBRは、連邦政府が、連邦学生ローンの支払いが収入に比べて高い借り手に提供する4つの収入主導型返済計画の1つです。 IBRプランでは、毎月の支払いが恒久的に削減され、ローンの返済に20〜25年の猶予が与えられます。また、その期間内に返済されない場合は、ローンを免除することもできます。
収入ベースの返済は次のように機能します。学部研究用の連邦学生ローン、大学院教育用のPLUSローン、または親PLUSローンを含まない統合連邦ローンがある場合は、教育省を通じてオンライン申請を完了するか、ローンに連絡してください。業者。承認されると、新しい月々の支払いは、収入と家族の人数に基づいて計算されます。
資格がある場合、学生ローンの返済期間は20年または25年であり、毎月の支払いは、裁量収入の10％または15％に制限されます。これは、調整後の総収入が超過する金額です。州と家族の人数に基づく、連邦貧困ガイドラインの150％。
IBRプランの資格を維持するには、毎年収入情報を「再認定」する必要があります。収入が変わると、ローンの返済額も変わる可能性があります。ただし、支払いが標準の10年間の学生ローン返済計画よりも高くなることはありません。
IBRの欠点は、10年間の学生ローン返済計画よりもはるかに長い間借金を抱えることになるということです。この借金を抱えていると、他のローンの資格を得るのが難しくなる可能性があり、支払いを逃した場合、それはあなたの信用に悪影響を与える可能性があります。ただし、利点は、期限内に20年または25年の支払いを行ってもローンを返済しなかった場合、学生ローンの免除を受ける資格があり、残りの残高がキャンセルされることです。
短期的な財政問題のために学生ローンの支払いに苦労している場合、学生ローンの延期はあなたの財政を整え、あなたが良いクレジットスコアを維持するのを助ける機会を提供することができます。あなたが持っているローンの種類とあなたの状況に応じて、学生ローンの猶予または収入ベースの返済を検討することもできます。
学生ローンの延期を申請する前に、延期中に発生する利息を支払う責任があるかどうか、および延期が全体的なローン残高にどのように影響するかを確認してください。学生ローンのサービサーと話すことで、利用可能なオプションを理解し、知識に基づいた決定を下すことができます。