住宅ローンは特定の場合にすぐに借り換えることができますが、通常、家のキャッシュアウト借り換えを求める前に少なくとも6か月待つ必要があり、一部の住宅ローンの借り換えには2年も待つ必要があります。期限は、元の住宅ローンの性質と、求める借り換えの種類によって異なります。

これらの時間制限を超えて、借り換え（既存の住宅ローンを置き換えるために新しい住宅ローンを借りるプロセス）があなたにとって理にかなっているかどうかを決定する前に考慮すべき他の実際的な懸念があります。

家の借り換えはいつできますか？

一部の従来の住宅ローンでは、即時の借り換えが可能ですが、プロセスを開始する前に遅延を課す特殊なケースがあります。

キャッシュアウトの借り換え

元の住宅ローンを締め切ってから少なくとも6か月は許可されます。 キャッシュアウト借り換えは、新しい住宅ローンと住宅担保ローンを組み合わせたもので、住宅改修プロジェクトやその他の目的に使用できます。

変更されたローン

終了から12〜24か月間許可されます。 貸し手が毎月の支払い額を下げるか、返済期間を延長する住宅ローンの変更に同意した場合、変更契約では通常、変更日から12〜24か月待ってから借り換えを求める必要があります。あなたは財政難の場合に住宅ローンの変更を求めることができます、そして多くの貸し手はCOVID-19パンデミックの間に収入の減少を経験した借り手にそれらを与えました。

FHAの合理化された借り換え

閉鎖後最低210日かかります。 連邦住宅管理局が支援する住宅ローン（一般にFHAローンと呼ばれます）があり、少なくとも6か月分の期限内の支払いがある場合は、FHAが承認した貸し手から6か月以内に合理化された借り換えを申請できます。最初の支払いから1か月後、または元のローンの締め切りから7か月（210日）後。 FHAの合理化された借り換えローンは、FHAローンに課せられるものと同等の手数料と決算費用の対象となりますが、収入の証明やその他の財務書類に関してはそれほど厳格な要件はありません。

すぐに借り換えるのはいつ良い考えですか？

元の住宅ローンを取得した直後の借り換えは、いくつかの目的のいずれかに役立ちます。

• 毎月の支払いを減らすには： 返済期間が長い新しいローンは、毎月の支払い額を減らす可能性があります（通常、ローンの全期間にわたって支払う合計金額を増やすことを意味する戦術）。
• 住宅ローン保険を廃止するには： 従来の住宅ローンでは、通常、クロージング時にローン金額の20％未満を下ろす場合、民間住宅ローン保険（PMI）が必要です。また、一部の政府支援ローンでは、少なくとも10の頭金を支払わない限り、毎月の住宅ローン保険料（MIP）が必要です。 ％。あなたの家の市場価値が急速に上昇した場合、またはあなたが新しい住宅ローンにもっと下がる手段を手に入れた場合、住宅ローン保険の負担なしで借り換えることはあなたにお金を節約することができます。
• 金利を変更するには： 現在の住宅ローンを低金利の住宅ローンに置き換えると、ローンの全期間にわたって支払う合計金額を減らすことができます。同様に、変動金利のローンを毎年変更できる支払いに置き換えることで、より予測可能な固定金利のローンに置き換えることで、お金を節約し、予算編成やその他の財務計画を簡素化できます。
• 現金を受け取るには： 新しい住宅ローンと住宅担保ローンを組み合わせたキャッシュアウトローンは、住宅改修プロジェクトやその他の目的に使用できます。キャッシュアウトの借り換えの資格を得るには、通常、住宅担保が20％を超えている必要があることに注意してください。したがって、元の住宅ローンに多額の頭金を支払うか、住宅の市場価値が劇的に（そして急速に）上昇しない限り、わずか6か月後に、キャッシュアウトローンに十分な資本がありません。
• 共同署名者を追加または削除するには： 元の住宅ローンを他の人（配偶者など）と共同で申請し、相手をローンから除外したい場合（離婚など）は、自分の名前で借り換えを求めるか、申請する必要があります。別の個人と共同で。逆に、自分の信用と収入に基づいて住宅ローンを取得し、共同署名者に再申請したい場合は、借り換えによってそうすることができます。

借り換えは価値がありますか？

適切な状況下での住宅ローンの借り換えはお金を節約できますが、元の住宅ローンを取得した直後にローン条件を改善するには、通常、いくつかの要素を組み合わせて有利に機能させる必要があります。

• 実勢金利が下がった。 市場金利の大幅な低下は、新しいローンが現在の住宅ローンよりもかなり手頃な価格であることを意味する場合があります。これは、連邦準備制度がインフレと戦うために機関投資家の貸出金利を引き上げる現在の市況では当てはまらず、今後数か月で追加の引き上げが予想されます。
• クレジットが大幅に向上しました。 破産や差し押さえなどの主要なネガティブエントリがクレジットレポートから「脱落」した場合（通常は7年後に発生します）、またはかなりの額の回転債務を返済した結果、クレジットスコアが劇的に向上した場合は、より低い金利で新しいローンの資格を得る。
• あなたには強い信用を持った共同借り手がいます。 新しい住宅ローンの申し込みに別の借り手（たとえば、配偶者）を追加する場合、その収入とクレジットを申し込みに追加すると、信用履歴が良好であれば、低金利の対象となる可能性があります。
• 新しいローンの頭金を増やすことができます。 最近資産を売却したり、相続を受け取ったり、元の住宅ローンよりも大幅に多くの現金を下ろすために使用できる現金を利用したりした場合は、低金利で新しいローンを確保できる可能性があります。コスト。

特に現在の住宅ローンを確保してから少し時間が経過した場合、住宅ローンの借り換えには潜在的な欠点もあります。これらには以下が含まれます：

• クロージングコスト： 他の住宅ローンと同様に、借り換えローンには通常、ローン金額の2％から5％のクロージングコストが含まれます。 300,000ドルの住宅ローンでは、6,000ドルから15,000ドルの間で、住宅自体に適用されるのと同じ金利で、ローンの全期間にわたって前払いまたは融資のいずれかを行う必要があります。
• その他のコストのトレードオフ： 住宅ローンの借り換えの目標がコストの削減である場合は、あるセットの費用を別のセットと単純に交換しないように注意してください。たとえば、住宅ローンの保険料を回避するために政府が支援するローンを借り換える場合は、新しいローンに住宅ローン保険が必要ないように注意してください。
• 前払いペナルティ： 一部の住宅ローン契約では、返済期間の最初の3〜5年以内にローンを借り換えたり、住宅を売却したりする場合、多額のバルーン支払いを行う必要があります。これらが現在の住宅ローンに当てはまる場合は、必ずそれらを考慮に入れてください。

借り換えがクレジットスコアに与える影響

住宅ローンの借り換えはあなたのクレジットスコアに影響を与えます、そしてあなたの最初の住宅ローンを引き受けた直後にそうすることはその影響を増幅することができます：

• 住宅ローンの借り換えを申請すると、ハード照会と呼ばれる信用調査がトリガーされ、スコアがわずかに低下する可能性があります。ローンを受け入れた後、スコアがさらにわずかに低下する場合があります。
• 住宅ローンを取得した直後に借り換えを行うと、クレジットスコアが大幅に低下する可能性があります。通常、クレジットスコアは、元の住宅ローンの申し込みによって引き起こされた落ち込みから数か月以内に回復しますが、その期間内に別の住宅ローンを探すと、スコアが完全に回復する時間がない場合があります。新しい申し込みプロセスでは、さらに多くの可能性があります。 。

新しいクレジットに関連するクレジットスコアの減少は、通常、合計で数ポイントにすぎませんが、開始スコアによっては、貸し手が最初のアプリケーションよりも2番目のアプリケーションを不利に見、結果として不利なローン条件を提供する可能性があります。

結論

住宅ローンを取得した直後に借り換えることでお金を節約できますが、先に進む前に、新しいローンに関連するコストとその潜在的な節約を考慮することが重要です。

借り換えに対するあなたのクレジットスコアの影響は、あなたが最初の住宅ローンを申請するときと同じようにプロセスに取り組むべきであることを意味します。プロセスの前とプロセス中にクレジットスコアをチェックして、自分がどこに立っているかを確認し、必要に応じて、借り換えプロセスを開始する前に、クレジットプロファイルを作成するために数か月かかることを検討してください。