熱い住宅市場と現金購入者との競争に対する住宅購入者の欲求不満は、新しい種類の金融会社、つまり現金提供融資を生み出しました。あなたはあなたの夢の家で現金オファーをするために現金オファー融資会社と協力して、あなたがローンでするように時間をかけて会社に返済することができます。仕組みと知っておくべきことの概要は次のとおりです。
現金による資金調達はどのように機能しますか？
詳細は会社によって多少異なりますが、キャッシュオファーファイナンスの手順は通常、同じ基本的な順序に従います。
- 住宅ローンの事前承認： 一部の企業は、あなたのクレジットスコアとクレジットレポートをチェックし、あなたの収入と雇用状況を確認して、事前承認を完了します。他の人はあなたが選んだ貸し手からの事前承認の手紙を提供するようにあなたに頼み、それから貸し手のローンオフィサーに詳細を確認します。あなたの財政に基づいて、現金提供金融会社は売り手に現金提供としてどれだけ喜んで与えるかをあなたに伝えます。
- 購入オファー： 購入者の代理人（あなたが選んだ人または現金提供プロバイダーによって選ばれた人）と協力して、希望する家を特定し、全額現金の申し出の形で入札を提出します。購入オファーには通常、現金で預ける本格的な預金が含まれます。この現金の一部または全部は、最終的には現金提供金融会社によって手数料として受け取られる可能性があります。
- 現金販売： 住宅の検査、鑑定、合意された価格で住宅を購入することを誓約する契約に署名した後、現金オファー融資会社は現金購入を行い、売り手があなたのオファーを受け入れてから1週間以内に終了することがあります。融資会社が住宅の所有権を取得し（または、少なくとも1つの会社の場合は、住宅ローンで借り換えることができる短期の「つなぎ融資」を発行します）、すぐに引っ越すことができます。
- 買い戻し： あなたはあなたの貸し手（現金提供融資会社であるかもしれないし、そうでないかもしれない）と協力してあなたの住宅ローンを完成させ、そしてそれを使って家を購入します。一部のキャッシュオファーファイナンス担当者は、住宅を購入した日から販売が完了するまで、現地の料金に基づいて毎日の家賃を請求します。資金調達が承認されない場合（事前承認以降状況が変更されない限り、ありそうもないシナリオ）、現金オファーに記載されている条件に従って、コンビニエンスフィーまたは誠実な預金の少なくとも一部を受け取る可能性があります。融資契約。
現金は資金調達コストをどのように提供しますか？
キャッシュオファーファイナンスを提供する企業は、次のさまざまな組み合わせを含むさまざまな方法でお金を稼ぎます。
- 便利な料金： 住宅購入価格の1％から5％の範囲の料金が前払いで請求される場合があります。
- エージェントの料金： 一部の現金オファー融資会社は、販売に関する購入者の手数料をエージェントと共有するために取引を切り詰めます。
- 住宅ローンのサービス費用： 一部のキャッシュオファー融資会社は住宅ローンの貸し手でもあり、それらを通じて住宅ローンを確保する場合は、ローンを終了するときにオリジネーション手数料を徴収します。
- 利息： 住宅ローンやつなぎ融資を発行する現金提供金融会社は、あなたのローンの支払いに利子を集めます。
- 家賃： 融資会社は、売り手から家を購入してからあなたに売却するまでの間に、（現地の市場価格に基づいて）毎日の家賃を請求する場合があります。家賃の請求書は決算時に提示され、ポケットから支払われるか、あなたの本気のお金から差し引かれます。
これらの費用の詳細は、現金提供会社が提案を行う前に署名しなければならない契約に含まれています。署名する前にそれらを注意深く読んでください。そして、弁護士や不動産の専門家にそれらをレビューしてもらい、自分が何に取り組んでいるのかを確実に理解できるようにすることを検討してください。
長所と短所
キャッシュオファーファイナンスには、メリットとデメリットがあります。この方法で家を購入することを考えている場合は、次の点を考慮してください。
長所
- 他の現金購入者と競争の場を平準化する： 全米リアルター協会によると、現金購入は米国の住宅市場の主要な要因となっており、2021年12月には全国の既存住宅の売り上げの23％が現金で売られています。多くの住宅購入者にとって、現金オファーとの競争は難しい場合があり、現金オファー融資はあなたに足を伸ばすことができます。
- レバレッジの交渉： 現金オファー金融会社は、現金オファーの確実性により、売り手は最終的な住宅ローンの承認を条件とするより高い入札よりも積極的にそれを受け入れるようになると主張しています。両社はまた、検査で注意が必要な問題が明らかになった場合、一部の売り手は修理をしたり、現金買い手の販売価格を下げたりするのに適しているかもしれないと述べています。
- クイッククロージング： 現金販売のクロージングは、ローン申請の承認が必要な場合よりもはるかに迅速に手配できます。合格する書類は少なく、家屋査定で問題がなければ、数週間ではなく数日で閉鎖される可能性があります。つまり、売り手はより早く支払いを受け、あなたはより早く家にアクセスできるようになります。
- 欲求不満が少ない可能性： 売り手があなたの代わりに現金入札をしたので、購入オファーを失うことの失望を測定する方法はありません。現金オファー融資を利用することであなたの心の痛みを免れることができるとは誰も確信できませんが、競争の激しい住宅市場で役立つ利点をもたらす可能性があります。
短所
- オプションが少ない： 現金のみの金融会社の中には、家を買うときにエージェントを使うように要求する会社もあれば、貸し手として働く会社の中には、住宅ローンを借りる必要があるか、別の貸し手を使う場合はかなり高い手数料を請求する会社もあります。
- 費用： 便利な手数料と家賃の支払いは、従来のローン事前承認書で家を買う場合にはない費用です。ローンを申請せずに確認する方法はありませんが、貸し手を兼ねる一部の現金提供金融会社は、他の貸し手に支払うものと同等の住宅ローンの利率と手数料を提供すると主張しているため、基本的に現金提供サービスを利用できます無料で。しかし、それが真実であっても、最終的な住宅ローンの申し込みが承認されない場合は、追加料金を支払うリスクがあります。
- 限られた可用性： 多くのキャッシュオファーファイナンス会社は比較的新しく、比較的少数の市場で事業を行っています。彼らはあなたが住んでいる場所、またはあなたが家を購入したい場所では利用できないかもしれません。
現金オファーの資金調達はあなたの信用に影響を与えますか？
キャッシュオファー融資契約を完了するには、住宅ローンの事前承認と正式な住宅ローンの申し込みが必要です。どちらも、信用報告書に記録されるハード照会と呼ばれる信用調査を伴い、通常、信用スコアがわずかに低下します。住宅ローンの貸し手から事前承認の手紙を受け取り、最終的な住宅ローンの承認を条件として標準的なオファーを行った場合も、同様の結果が期待できます。クレジットスコアは、債務の支払いを最新の状態に保つ限り、わずか数か月後にこれらの落ち込みから回復する可能性があります。
結論
あなたが熱い住宅市場で家を探していて、入札戦争で現金購入者があなたを打ち負かすことを心配しているなら、現金オファー融資はあなたにとって良い選択肢かもしれません。お住まいの地域でそのサービスを提供している会社に精通しているかどうか不動産の専門家に尋ね、先に進む前にすべての料金と義務を理解していることを確認してください。現金オファーの資金調達が市場で利用できない場合、またはまだ思い切って行動する準備ができていない場合は、他の戦術を採用して全額現金の購入者と競争することを検討してください。
最近の家の購入は非常に競争の激しいベンチャーになる可能性があるので、必ずAゲームを持参してください。プロセスを開始する前に、クレジットが良好な状態にあることを確認することが重要です。 Experianは、クレジットレポートとクレジットスコアへの無料アクセスを提供するため、クレジットがどこにあるかを知ることができます。 ExperianCreditWorks℠Premiumを使用すると、住宅ローンの貸し手が使用するのと同じクレジットスコアを表示できます。
