住宅ローンの確保は混乱を招く可能性があります。実際、最近の全米不動産業者協会の調査によると、購入者の15％が、プロセスを理解することが住宅購入の過程で最も難しい部分であると述べています。貸し手や不動産業者は多くの専門用語を投げかける傾向があります。知らない場合は、圧倒されるかもしれません。
住宅を購入する際に自信を持てるようにするための19の一般的な住宅ローンの用語を次に示します。
住宅ローン： これは家を買うために使われるローンです。住宅ローンは、通常15年または30年の所定の期間にわたって返済します。貸し手はその時まで証書を保持します。プロパティは住宅ローンを確保します。つまり、デフォルトした場合、貸し手は差し押さえによって住宅ローンを取り戻すことができます。
クレジットレポート： 住宅ローンの貸し手は、1つ以上のクレジットレポートを確認します。このレポートには、アカウントの残高、総債務、クレジットアカウントの年齢、支払い履歴、その他の情報が記録されています。信用報告書は、あなたが過去にあなたの口座をどれだけうまく管理してきたかを貸し手に感じさせ、あなたが住宅ローンの債務不履行に陥る可能性を予測するのに役立ちます。 Experianクレジットレポートは無料で表示できます。
クレジットスコア： あなたの信用報告書の情報はあなたの信用スコアを決定します。スコアが高いほど、責任を持ってクレジットを処理できることを示し、スコアが低いほど、リスクの高い借り手であることを示している可能性があります。住宅ローンの貸し手は通常、特殊なFICO ® を使用します スコア ☉ 。従来の住宅ローンの最低スコアは約620ですが、スコアが500程度のFHA住宅ローンの資格を得ることができます。
頭金： これはあなたがあなたの家の購入に向けて前もって寄付するお金です。住宅ローンの貸し手は、一般的に、あなたが財政的に健全で購入に投資していることを証明するためにかなりの頭金を必要とします。この金額は、住宅ローンの締めくくりの事務処理が完了した時点で支払われるものであり、ローンが残りの購入価格（および利息）を構成します。かつては20％の頭金が標準でしたが、はるかに少ない金額で家を購入することも可能です。
金利： パーセンテージで表されるこの数値は、住宅ローンの貸し手があなたにお金を借りるために請求する年間金額を表します。あなたが固定金利の住宅ローンを持っている場合、その金利はローンの期間中同じままになります。変動金利住宅ローンでは、通常、一定期間は低金利になり、その後は年ごとに変動する可能性があります。あなたの住宅ローンの金利はあなたのクレジットスコアと収入、現在の市場金利、あなたのローンのサイズとあなたのローン期間のようなものに基づいてあなたの貸し手によって決定されます。ローンの利率は、年利（APR）の一部です。互換性のある用語ではありません。
貸し手： 住宅ローンの貸し手は住宅ローンを提供します。多くの銀行や信用組合のような小規模な金融機関には住宅ローンプログラムがあります。また、住宅ローンを専門とする住宅ローンの貸し手に目を向けることもできます。いろいろと調べて、複数の貸し手の間で金利とローン条件を比較するのが賢明です。
事前承認： 住宅ローンの事前承認は、多くの場合、住宅ローンを確保するための最初のステップです。このプロセス中に、貸し手はあなたの信用報告書、クレジットスコア、資産、収入、負債、納税申告書、雇用履歴、および個人情報を確認することによってあなたの財政状態を評価します。事前承認が完了すると、借りることが許可されている金額と、予想されるローンの種類、金利、手数料などが記載された手紙が届きます。ただし、事前承認は保証ではありません。ローンが発行される前に、正式な住宅ローン申請プロセスを完了する必要があります。
事前資格審査： 事前認定は事前承認ほど厳密ではありませんが、選択肢を理解するのに役立ちます。通常、資産、負債、収入に関するいくつかの簡単な質問に答える必要があります。その後、あなたはあなたの借入力の一般的な考えを提供されますが、あなたの予想される金利、条件または手数料は提供されません。通常、事前資格審査には信用調査は必要ありません。
オリジネーション料金： オリジネーション料金は、住宅ローンに関連する特定の費用を支払うために住宅ローンの貸し手が投入する可能性のある前払い料金です。ローンの準備と引受から申請書の処理まで、すべてをカバーできます。
クロージングコスト： この総称は、住宅ローンを確定するときに発生する可能性のあるその他の手数料を指します。クロージング費用には通常、住宅検査、鑑定、申請、所有権保険、信用調査などに関連する費用に加えて、オリジネーション費用が含まれます。最終的な金額は通常、住宅販売価格の2％から5％に相当します。
均一な住宅ローンの申し込み： 均一住宅ローン申請書（URLA）は、ほとんどの貸し手が使用する標準的な住宅ローン申請書です。雇用履歴、収入、資産、負債などに関する豊富な情報を提供する準備をしてください。
ファニーメイとフレディマック： これらの連邦政府が支援する住宅ローン会社は、住宅ローンの主要な買い手と売り手です。ファニーメイとフレディマックは銀行から住宅ローンを購入し、投資家に販売する前にそれらをグループ化します。これにより、銀行は住宅購入者により多くのお金を貸すことができます。ファニーメイおよびフレディマックの貸付基準に準拠するローンは、適合ローンと呼ばれます。
エスクロー： エスクロー口座には、住宅購入の過程で第三者が保有するものと、住宅ローンの貸し手が管理するものの2種類があります。最初のタイプは、住宅ローン取引中に誠実な預金を保持するために使用されます。 2番目のタイプのエスクロー口座は貸し手によって管理され、住宅所有者の保険料と固定資産税の支払いの保管場所として使用されます。これらの請求書を自分で支払う代わりに、住宅ローンのサービサーはこれらの費用を毎月の住宅ローンの支払いに追加し、エスクローアカウントを使用してあなたに代わって支払います。通常、頭金が20％未満の場合に必要になります。
住宅ローン保険： 20％を支払う必要がない場合は、ローンの支払いに加えて住宅ローン保険の支払いが必要になる可能性があります。住宅ローン保険は、住宅ローンの債務不履行が発生した場合に保険会社が支払いを引き受けるため、貸し手がリスクを軽減するための方法です。民間住宅ローン保険（PMI）は、住宅担保が20％以上になるまで、従来の住宅ローンに適用されます。 FHAローンなどの連邦政府が支援する住宅ローンには、独自の住宅ローン保険プロトコルがあります。
偶発事象： 購入者は、特定の要件に応じてオファーを行うことができます。たとえば、既存の不動産を売却した後にのみ家を購入すると述べることができます。資金調達が失敗した場合、または家屋査定で重大な問題が明らかになった場合は、取引をキャンセルするオプションも必要になる場合があります。
収入： 住宅ローンの申し込みを完了すると、貸し手はあなたにあなたの総月収を決定するように頼みます。収入源には、仕事からの給与、サイドギグまたは自営業からの収入、養育費、養育費収入、賃貸収入、キャピタルゲインと投資収入、社会保障などが含まれます。貸し手は、あなたが新しい住宅ローンの支払いをする余裕があり、頭金をカバーするのに十分な貯蓄があることを確認したいと考えています。
アセット： あなたが持っている価値の高い資産が多ければ多いほど、あなたはより多くの財源を引き出すことができるので、貸し手に見えるリスクは少なくなります。住宅ローンを申請するときは、すべての銀行口座と投資口座（退職金口座を含む）の価値を、不動産物件やあなたの名前で所有しているその他の資産とともにリストするように求められます。
負債と収益の比率： 貸し手は、あなたの債務があなたの総（税引前）月収とどのように比較されるかを見たいと思っています。これは、負債対収益の比率（DTI）と呼ばれます。新しい住宅ローンの支払いのために予算に余裕があることを示しているため、貸し手は低いDTIを好みます。これは、毎月の債務返済額を合計し、その合計を毎月の総収入で割って計算されます。従来の住宅ローンの場合、借り手は通常43％未満のDTIを必要とします。
ローンとバリューの比率： この数値は、住宅の現在の市場価値に関連する住宅ローンの金額を表します。ローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）は、ローンの未払い額を評価された住宅価格で割り、その数値に100を掛けることによって決定されます。従来の住宅ローンを取得するには、LTVが80％になるように撮影する必要があります。以下。
重要な住宅ローンの条件について理解できたので、住宅購入プロセスの準備をします。最初のステップはあなたのクレジットスコアとクレジットレポートをチェックすることです。そうすることで、あなたの信用がどこにあるのかを知ることができます。必要に応じて、ローン申請書を提出する前に、時間をかけて信用状況を改善してください。
また、クレジットカードの残高を低く抑え、住宅ローンの申し込みに至るまでの数か月間は、クレジットスコアが下がる可能性があるため、新しいクレジットの申し込みを避けることをお勧めします。同様に、すべての請求書を期限内に支払い、借金を減らすことで、家を購入する前にスコアを向上させることができます。より大きな頭金のために貯蓄することはまたあなたをより魅力的な借り手にしそしてあなたの毎月の住宅ローンの支払いを減らすことができます。
強力な信用を維持することは、住宅ローンの良好な金利を確保するための最良の方法の1つです。 Experianによる無料のクレジット監視は、リアルタイムのアラートで潜在的な詐欺を警告することにより、クレジットを保護するのに役立ちます。また、クレジットスコアの追跡機能も備えているため、家を購入する前に進捗状況を視覚化できます。