15年または30年の住宅ローンを取得する必要があるかどうかは、収入、家を所有する予定の期間、利用可能な金利など、いくつかの要因によって異なります。すべての住宅購入者の状況は独特ですが、私たちはあなたのために適切な住宅ローンの期間の長さを決定する方法を分解します。そうすれば、新しい家に適切な価格で適切なローンを見つけることができるようになります。
住宅ローンを返済する場合、毎月のローンの支払いは、元本残高（住宅購入をカバーするために借りた金額）の支払いと利息の支払いに分割されます。ローンを返済すると、残りの残高に基づいて利息の支払いが再計算されます。時間の経過とともに、毎月の支払いの一部が利息に振り向けられ、元本に振り向けられます。この概念は償却と呼ばれます。住宅ローンの期間に応じて、利息または元本残高のいずれかに向かう毎月の支払い額を変更できます。
住宅ローンの期間の長さはいくつかの方法でコストに影響を与える可能性がありますが、最大の要因の1つは、それが金利にどのように影響するかです。現在の全国平均金利は、15年の住宅ローンで約2.64％、30年のオプションで3.34％です。特定の住宅ローンの金利は、住宅の価格、クレジットスコア、収入などの要因によって異なります。
その結果、15年の住宅ローンの費用は長期的には低くなりますが、30年の期間では月々の支払いが少なくて済みます。 15年の住宅ローンの元本は、より短いタイムラインとより高い月々の支払いでより早く返済されます。
10％の頭金で$500,000の住宅ローンが承認されたとします。簡単にするために、金利が15年ローンで3.5％、30年で4％であるとします（これらは多くの場合前払いされ、ローン金額に含まれないため、決算費用やその他の手数料は含まれません）。
この例では：
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† 提供される情報は教育目的のみであり、財務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。 Experianは、提供された結果の正確性を保証することはできません。あなたの貸し手は、この計算で考慮されていない他の料金を請求するかもしれません。これらの結果は、お客様から提供された情報に基づいており、見積もりを表しています。特定のニーズについては、ご自身のファイナンシャルアドバイザーにご相談ください。
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上記の例でわかるように、15年の住宅ローンの最大のメリットは、ローンの全期間にわたって支払う金額が大幅に少なく、大幅に短い期間でそれを行うことです。前の例を見ると、15年ローンは30年ローンと比較して$250,000節約できます。
しかし、15年の住宅ローンの高い月額費用は、多くの人にとって欠点であり、他の人にとっては不可能です。今なら余裕があったとしても、人生が新たな費用や予期せぬ予算の変更（子供を産む、転職や失業、突然の緊急費用など）をもたらす場合、月々の支払いが増えると事態はさらに厳しくなる可能性があります。
また、15年間のローンには、より高いクレジットスコアが必要になりますが、総コストの削減に加えて、タイムラインを短縮することで、いくつかの重大なメリットを確保することができます。たとえば、短期ローンでいくらかの手数料をかわすことができるかもしれません、そしてあなたはあなたの家でより速く公平を築くでしょう。固定の退職後の収入を得る場合は、住宅ローンを短くすることも望ましい場合があります。
30年の住宅ローンの金利が高いにもかかわらず、ローン期間が長くなると、毎月の住宅ローンの請求額が大幅に少なくなり、予算内でかなりの金額を解放することができます。つまり、貯蓄、投資、将来の家族の拡大にもっと投資できるということです。ローンの全体的なコストが増加しているにもかかわらず、毎月手元に現金を増やすという単純な計算は、多くの借り手にとって魅力的です。
30年オプションの最良の機会の1つは、それが提供できる経済的柔軟性です。より高い月々の支払いに縛られることはありませんが、30年の住宅ローンを15年の住宅ローンのように扱うことは可能です。あなたがそれを買う余裕があり、そうすることを選択した場合、あなたはあなたの30年の住宅ローンでより高い毎月の支払いをし、返済のタイムラインを早めることができます。選択により月々の支払いを増やすため、財政状況が変化した場合はいつでも必要な月々の支払いに戻ることができます。
30年の住宅ローンを選ぶことはまたあなたが投資をする余裕があることを意味することができます。毎月の支払いで節約した差額を投資して、長期的に先を行く可能性があります。少なくとも損益分岐点を達成するには、投資収益率を住宅ローンの利率よりも高くする必要がありますが、投資戦略や市場要因によっては可能性があります。
もちろん、あなたのローンの長さはあなたがどのタイプの家を買うことができるかを決定するときにあなたがしなければならない唯一の考慮事項ではありません。これらの要因により、金利、住宅ローンの適格性、および総住宅所有コストが決まります。
より長い住宅ローン期間を選択すると、より多くの家を買う余裕があることを意味しますが、短期の住宅ローンは、それらの毎月の支払いを振り回すことができれば、ローン期間よりも大幅に節約できます。慎重に計算してください。住宅ローンは誰にとっても大きな一歩であり、賢明に選択すれば、可能な限り最良の方向に飛躍させることができます。
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