いくつかの異なる方法で住宅ローンを早期に返済するために働くことができるので、重要なのは、もしあれば、あなたの状況に適したものを選択することです。答えは、1か月の予算に余分なお金があるかどうか、低金利の借り換えの対象となるかどうか、突然急降下するかどうかなどによって異なります。
住宅ローンを早期に返済し、住宅ローンのない生活を始めるのに役立つ6つの戦略を次に示します。
あなたがあなたの予算でそれを正当化することができるならば、あなたの毎月の住宅ローンの支払いを手頃な金額で増やすことを検討してください。ここで重要なのは、追加の寄付が利息や来月の請求書ではなく、元本に確実に送られるようにすることです。したがって、ローンの条件を確認し、住宅ローンのサービサーとチャットして確認してください。
定期的な支払いの増加により、1年に1回の住宅ローンの全額支払いが追加されるだけでも、30年間の住宅ローンの存続期間中、数千ドルの利息を節約できます。予算が許す限り手動で追加の支払いを行うことも、通常の支払いに継続的な元本のみの金額を追加することもできます。多くの貸し手は、小切手で支払うか当座預金口座の借方で支払うかにかかわらず、追加の金額を含めるように支払いを調整することができます。
貸し手が許可すれば、隔週で支払いを開始することもできます。そうでない場合は、自分でそれを行うために現金を脇に置いてみてください。このようにすると、毎月の住宅ローンの請求額の半分を隔週で支払うことになります。これは、1年ごとに追加の支払いが発生するため、時間の経過とともに利息を節約することにもなります。
相続や仕事のボーナス、あるいはまだ使っていない政府発行の刺激策などの急落を受けた場合は、その一部またはすべてを住宅ローンの元本に振り向けることを検討してください。この種の時折の支払いは、全体の金額によっては、通常の支払いを増やすほど迅速にローンの返済を加速しない場合があります。ただし、特にこの記事の他の方法と追加の支払いを組み合わせる場合は、長期の利息費用を大幅に削減できます。
住宅ローンの借り換えを通じて現在の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えると、住宅の市場価値、現在のローン条件、クレジットスコアなどの要因に応じて、返済期間が短くなり、理想的には金利が低くなる可能性があります。損益分岐点の前に家を出た場合、利息の節約をキャンセルする可能性のある、閉鎖費用やオリジネーション手数料などの追加料金はあなたが負担します。しかし、あなたが何年も家にいることを計画しているなら、あなたのローン期間を30年から15年または20年に減らすことはかなりの金額を節約するかもしれません。
基本的に、住宅ローンのリキャストは、多額の一括払いを行った後の住宅ローンの再計算です。おそらく、前述のように、受け取った「ボーナス」のお金を使用します。リキャストでは、貸し手は毎月の支払いと金利を調整して、ローンの残りの残高の低い方に一致させます。ローンの期間と金利は同じままですが、リキャストにより、ローンに支払う利息の額と毎月の支払いが減ります。ローンのリキャストは、通常、約200ドルから250ドルの費用がかかります。これは、通常の借り換えよりも大幅に安くなります。
もう1つの利点：借り換えの資格がない場合や、現在の実勢金利で借り換えの価値がない場合でも、このオプションの対象となる可能性があります。あなたがより低い支払いを必要としないならばどうですか？手順1に戻り、支払いに元本を追加します。より迅速な支払いのための戦略があります。
住宅ローンを別の住宅ローンに置き換えるのではなく、ローンの変更は、名前が示すとおり、既存の住宅ローンを変更します。通常、財政難に関連する住宅ローンの変更について耳にします。住宅所有者は支払いを滞納し、ローンの長さや金利の変更について交渉して、軌道に戻り、差し押さえの可能性を回避できるようにします。住宅ローンの支払いに関して本物の拘束力があることを証明できる場合は、このオプションについて貸し手と話し合うことができます。
全体像は、住宅ローンの変更は、元の条件に固執した場合よりも早くローンを返済するのに役立つ可能性があるということです。それが差し押さえを回避するのに役立つ場合は、最終結果がペイオフ時間を短縮していなくても、検討する価値があります。
あなたの財政状況が改善したとき、修正はあなたがより早い支払い日を達成するのを助けるためにあなたがあなたの支払いにもっとお金をかけ始めることを可能にするかもしれません。ただし、変更するとクレジットが破損する可能性があるため、このオプションを慎重に検討してください。早期の支払いのための主要な戦略ではなく、困難な時期を経験しているが、将来的に軌道に戻ること、さらには支払いを進めることを計画している場合に最適です。
住宅ローンの早期返済がクレジットスコアにどの程度影響するか疑問に思っている場合、答えは「それほど多くない」です。クレジットカード口座を閉鎖することによる潜在的な信用への影響とは異なり、住宅ローンの支払いを完了することは、学生ローンや自動車ローンを閉鎖することに似ていますが、クレジットにわずかな影響しかありません。
あなたの住宅ローンが全額支払われると（おめでとう、住宅所有者！）、あなたが時間通りに支払いをしていると仮定して、それは良好な状態の閉鎖された口座としてあなたの信用報告書に表示されます。そこにそれは次の10年間残るでしょう。その10年が終了した後、クレジットミックス（またはお持ちのさまざまなローンタイプのブレンド）に住宅ローンが含まれなくなったため、クレジットスコアがわずかに低下する場合があります。ただし、クレジットカードの残高を低く抑え、すべての請求書を期限内に支払うことは、クレジットスコアにとってはるかに重要な要素になります。クレジットスコアを定期的に監視して、これらのアクションがクレジット画像にどのように影響するかを確認してください。
住宅ローンの早期返済に取り組む前に、より高い金利の債務の返済に集中することをお勧めします。クレジットカードはこのカテゴリに分類される傾向があります。しっかりとした緊急資金を用意し、退職後の貯蓄を計画することも、財政的なパズルの重要な部分です。その他の注意点：住宅ローンの自由への道に障害をもたらす可能性のある、住宅ローンの支払いに対する前払いのペナルティと制限。貸し手から情報を入手し、住宅ローン計算機で数値を計算して、早期の支払いが全体的な財務計画に適合するかどうかを確認します。