住宅ローンのコストは、住宅ローンの価値によって決まります。住宅ローンの種類によっては、金利を買い取ることができる場合もあれば、ローンの組成費用の一部になる場合もあります。

さまざまな種類の住宅ローンのポイントにはどのくらいの費用がかかりますか？

住宅購入プロセス中に遭遇する可能性のある住宅ローンポイントには、オリジネーションポイントとディスカウントポイントの2種類があります。どちらの場合も、ポイントのコストは通常​​、ローン金額の1％です。したがって、250,000ドルの住宅ローンがある場合、1ポイントのコストは2,500ドルになります。

• 発信ポイント ：これらのポイントは、多くの場合、ローンの組成コストに含まれています。それらはあなたのローンの金利に影響を与えませんが、あなたが買い物をしている間あなたが住宅ローンの貸し手の間で費用を比較することを可能にします。これは、ある貸し手が別の貸し手よりも多いまたは少ないポイントを請求する可能性があるためです。
• 割引ポイント ：住宅ローンの手続き中に、低金利と引き換えに割引ポイントを支払うことができる場合があります。ほとんどの場合、1つの割引ポイントで金利が0.25％低下します。たとえば、3.5％の利率で250,000ドルの住宅ローンがあるとします。 1ポイント（2,500ドル）を支払うことで、レートを3.25％に下げることができます。

特に、料金が安い別の貸し手を見つけた場合は、オリジネーションポイントを交渉できる可能性があります。一方、割引ポイントでは、長期的にお金を節約できる場合にのみ、割引ポイントを支払うのが理にかなっています。

前の例を続けると、3.5％の利率で$ 250,000のローンを使用すると、元本と利息に対して$1,123の支払いが発生します。レートを3.25％に購入すると、月々の支払いは$ 1,088に下がり、$35減少します。

それが価値があるかどうかを調べるには、2,500ドルを35ドルで割ります。これは、損益分岐点に達するには、ローンを借り換えずに約71か月（約6年間）家にいる必要があることを示しています。
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住宅ローンのポイントを購入するのは良い考えですか？

割引ポイントを購入する前に考慮すべきことがいくつかあります。損益分岐点は、それがあなたにとって価値があるかどうかを判断するときに開始するのに適した場所ですが、ここでは、それを検討する必要がある場合のより具体的な例をいくつか示します。

• すぐに売却または借り換えを行う予定はありません。 しばらく落ち着いていて、住宅ローンの借り換えが予想されないほど金利が低い場合は、損益分岐点のずっと後に家にとどまる可能性があります。この場合、長期的に節約するためにもう少し前払いするのが理にかなっています。
• ポイントを購入する手段があります。 頭金を節約しながら、緊急資金を維持し、退職を含む他の目標に貢献することは、困難な場合があります。余裕のある現金がある場合は、その一部を使ってレートを買い取るのを検討する価値があります。

反対に、割引ポイントを利用するのは得策ではない場合があります。

• 損益分岐点を過ぎても家にいることはありません。 前払い費用を回収するのにかかる時間の数値を実行し、その時点より前に家を売却または借り換えることを予想している場合、ポイントの購入を進めると、全体としてより多くの費用がかかることになります。
• それを実現する手段がありません。 家を買うために普通預金口座を空にすることは、あなたが高価な修理をする必要がある場合、あなたが仕事を失うか何か他のことが起こり、あなたが緊急資金へのアクセスを必要とする場合に問題を引き起こす可能性があります。頭金と緊急費用の両方をカバーするのに十分な貯蓄がない場合は、ポイントを保留することを検討してください。
• 現金を使用するためのより良い方法があります。 頭金と緊急資金のために十分なお金がある場合でも、金利を買い取るよりも大きな影響を与える可能性のある他の財務目標を検討してください。ポイントで損益分岐点に達するまでに数年かかることを忘れないでください。その間にそのお金をより有効に活用できる場合は、代わりにその目的に使用してください。

すべてのオプションを注意深く検討し、住宅ローンの専門家に相談して、割引ポイントの購入が適切かどうかを判断することを検討してください。

住宅ローンのポイントは税控除の対象になりますか？

オリジネーションポイントは、ローンのオリジネーションに関連する費用であるため、税控除の対象にはなりません。ただし、基本的に前払いの利息であるため、割引ポイントに支払われた金額を差し引くことができる場合があります。

注意点は、節税を利用するには、通常の住宅ローンの利子とともに、確定申告の控除項目を明細化する必要があるということです。許容される項目別控除の合計が、ファイリングステータスの標準控除よりも少ない場合、そのルートに進むことは意味がありません。

住宅ローンのお金を節約する別の方法

割引ポイントを支払うと、毎月の支払いが減り、ローンの全期間にわたってお金を節約できる可能性がありますが、継続的にお金を節約する唯一の方法ではありません。

割引ポイントに加えて、または割引ポイントの代わりに使用できる、考慮すべきその他のオプションを次に示します。

• 申請する前にクレジットスコアを改善してください。 住宅ローンはあなたと貸し手の両方にとって重要なコミットメントであり、あなたが債権者にもたらすリスクが少ないほど、あなたが得ることができる金利は低くなります。あなたがあなたの貯蓄を最大にするために申し込む前にあなたの信用を住宅ローンのために準備するために少し時間をとってください。まず、信用報告書とスコアをチェックして、自分がどこに立っているかを確認し、どのように改善できるかを特定します。
• 住宅ローンの借り換え。 すでに住宅ローンをお持ちの場合、クレジットが改善された場合、または市場金利が大幅に下がった場合は、より低い金利の資格を得ることができる場合があります。住宅ローンの借り換えには独自の決算費用が伴うことを覚えておいてください。そのため、少なくとも損益分岐点を確認するために、前払い費用を毎月の貯蓄と比較する必要があります。
• 住宅ローン保険を取り除こうとします。 あなたのローン額が家の価値の80％以上である場合、貸し手は通常住宅ローン保険を必要とします。ただし、残高を十分に返済した場合、または住宅の市場価値が大幅に上昇した場合は、貸し手に住宅ローン保険の要件の削除を要求できる場合があります。このプロセスは通常、評価を必要とし、それはあなたが自己負担で支払う必要があります。ただし、政府保証のローンがある場合は、通常のローンに借り換えない限り、住宅ローン保険が免除されない場合があることに注意してください。

住宅購入または借り換え後の良好な信用の維持

住宅を購入したり、既存の住宅ローンを借り換えたりする前に、時間をかけて信用を改善することが重要です。ただし、近い将来に再びお金を借りる予定がない場合でも、必要なときにクレジットを常に把握しておくことが重要です。

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