借り換えはあなたのローンの返済期間をリセットしませんが、それはあなたの現在のローンを新しいローンに置き換えます。返済期間の延長や短縮など、目標に応じて、新しいローンのさまざまなオファーから選択できる場合があります。

ローンの借り換えはローン期間にどのように影響しますか？

あなたは新しいローンを取り、現在の借金を返済するために収入を使うことによって借金を借り換えることができます。新しい貸し手は、現在の債権者に直接支払うか、現在のローンの返済に使用するお金を送金する可能性があります。

いずれの場合も、新しい返済期間のオプションは、ローンの種類、貸し手、ローンの金額、および信用度によって異なります。短期ローンと長期ローンのどちらかを選択できる場合は、次のことを検討してください。

• より短い期間は、より低いレートの資格を得るのに役立ち、より早く債務を返済することを意味しますが、それはまた、より高い月々の支払いにつながります。
• 長期になると毎月の支払いが減る可能性がありますが、全体としてより多くの利息を支払うことになります。

両方のオプションには賛否両論があり、最良の選択はあなたの現在の財政状況と目標に依存します。

ローン期間を再開せずに借り換えることは可能ですか？

借り換えには新しい条件で新しいローンを組むことが含まれるため、基本的に最初からやり直すことになります。ただし、元のローンの期間または残りの返済期間に基づいて期間を選択する必要はありません。

たとえば、住宅ローンの借り換えをしている場合、住宅ローンの借り換えの上位の貸し手は、10年、15年、30年の期間を含むいくつかの返済期間を提供していることに気付くかもしれません。最初に持っていたのと同じ期間、おそらく15年または30年で「再開」することを選択することもできますが、それは必須ではありません。対応する金利と毎月の支払いに応じて、短期または長期を決定できます。

ローンの借り換えはいつ意味がありますか？

ローンの借り換えは、利息を減らしてお金を節約したり、毎月の支払いを減らして予算の余裕を空けたり、ローンの他の条件を変更したりできる場合に意味があります。一般的に、次の場合に借り換えを検討することをお勧めします。

• 市場金利が下がった
• クレジットが改善されました
• 変動金利のローンがあり、固定金利で固定したい
• 毎月の支払いを減らすことができます
• 学生ローンの親や住宅ローンの元配偶者など、ローンから共同署名者を削除したい

お金を節約することは一般的な目標です。ただし、支払いの余裕がないために借り換えを検討している場合は、貸し手に困難な選択肢についても尋ねてください。貸し手は、借り換えをせずに、ローンの金利、期間、またはその他の詳細を一時的または恒久的に変更することを提案する場合があります。しかし、一般的に、これは借り手が困難を経験していて、定期的な支払いをするのに苦労しているときにのみ起こります。

あなたの決定はまたあなたが借り換えたいローンの種類と関連する費用に依存する可能性があります。次の点に注意してください：

• 個人ローンには申請手数料とオリジネーション手数料がかかる場合がありますが、クレジットカードでは残高移行手数料がかかることがよくあります。
• 住宅ローンなどの担保付きローンについては、支払う必要のある、またはローン金額に追加する必要のあるクロージングコストがあるかどうかを確認してください。
• ローンを早期に返済した場合、現在の貸し手は前払いペナルティまたは手数料を請求する場合があります。

残り36か月で、16％の年率（APR）で5,000ドルの個人ローンがあり、前払いペナルティがないとします。 4月13％の無料の個人ローンと同じ36か月の返済期間で借り換えると、毎月の支払いが約176ドルから168ドルに下がり、全体で約263ドル節約できます。

ただし、貸し手が5％のオリジネーション手数料を請求する場合、36か月間で13％のAPRで$5,250を返済します。金利が低くても、月々の支払いは約1ドル増え、全体で約40ドル多くなります。

さまざまな種類の債務の借り換えを検討している場合に留意すべきいくつかの重要なポイントは次のとおりです。

• クレジットカード ：残高移行クレジットカードまたはローンのいずれかを使用して、クレジットカードの借金を借り換えることができる場合があります。残高移行カードは、標準のAPRに切り替える前に、紹介用の0％のプロモーションAPRを提供する場合があります。個人ローンは最初から利息を請求しますが、残高を返済するためにより多くの時間が必要な場合、特にオリジネーション手数料なしで個人ローンの資格を得ることができる場合は、より良いオプションかもしれません。
• 個人ローン ：個人ローンを新しい個人ローンで借り換えるのは、かなり簡単なプロセスです。ただし、無担保ローンを担保付き債務で借り換える場合は注意が必要です。たとえば、住宅担保ローンや、住宅を担保として使用する与信枠などです。担保付ローンの支払いを逃しすぎた場合、債権者はあなたの資産を差し押さえたり差し押さえたりすることができます。
• 自動車ローン ：自動車ローンの借り換えオプションは、あなたの財政、貸し手、および車両の現在の価値に依存する可能性があります。このプロセスは、購入のために自動車ローンを借りた場合と似ている場合がありますが、元のローンの前払いペナルティに注意してください。
• 学生ローン ：民間の学生ローンには、通常、オリジネーションや前払いの手数料はかかりません。あなたが私的な学生ローンを持っているならば、より低いレートの学生ローンで借り換えることはお金を節約する簡単な方法でありえます。しかし、連邦ローンを民間ローンで借り換えることは、あらゆる種類の賛否両論をもたらします。金利を下げることができたとしても、あなたのローンは、特別な連邦保護、許し、返済プログラムの対象ではなくなります。
• 住宅ローン ：住宅ローンの借り換えは大幅な貯蓄につながる可能性があるため、住宅ローンの利率が低いと見出しになることがよくあります。キャッシュアウトrefiを使用すると、家に建てたエクイティを利用することもできます。いずれの場合も、損益分岐点に数年かかる可能性があるため、決算費用に注意してください。すぐに引っ越す予定がある場合、借り換えは意味をなさないかもしれません。

借り換えはクレジットにどのように影響しますか？

クレジットスコアは、アカウントの金利や返済期間を考慮していません。通常、ローンを同じ種類の新しいローンに置き換える場合、借り換えによる影響はわずかです。ただし、スコアが変化する理由はいくつかあります。

• 新しいアカウントを開く ：クレジットレポートに新しいアカウントを追加すると、アカウントの平均年齢が下がり、スコアが低下する可能性があります。ただし、時間どおりに新しい支払いを行うと、クレジットを増やすことができます。
• アカウントを閉じる ：支払いを行うアカウントは通常閉鎖され、スコアを損なう場合があります。ただし、閉鎖されたアカウントは最大10年間レポートに残り、その間、年齢に関連するスコアリング要因に影響を与え続ける可能性があります。
• 信用報告書に関する厳しい問い合わせ ：あなたが新しいローンを申請するとき、債権者はあなたの信用をチェックするので、難しい問い合わせが表示されます。影響は小さく一時的なものですが、これらはクレジットスコアを損なう可能性があります。

1つの例外は、クレジットカードの債務を個人ローンなどの分割払いローンで借り換えまたは統合する場合です。リボルビング債務を分割払いローンに移行すると、クレジットの利用率が低下する可能性があります。これは、支払ったばかりのカードの残高が不足しない限り、スコアに大きなプラスの影響を与える可能性があります。

借り換えのためにクレジットを準備する

借り換えの動機が何であれ、新しいローンの承認を得たい場合は、良好な信用を得ることが重要になる可能性があります。 ExperianクレジットレポートとFICO ^® を確認できます スコア ^☉ 無料で、何があなたのスコアを傷つけ、助けているのかについての洞察を得てください。次に、スコアの改善に焦点を合わせて、ローンの借り換え時に最高のオファーを得るのに役立てます。