あなたが家を買うためにお金を借りるとき、利子はあなたのローンの費用の重要な要素です。住宅ローンの利息は年利として表されます。これは、毎月の支払いと、最終的に資金調達の取り決めにかかる費用を決定するのに役立ちます。

住宅ローンの金利を決定することに入るいくつかのことがあります。節約を最大化したい場合は、これらの要因と、それらに有利に影響を与える方法を理解することが重要です。

住宅ローンの金利はどのように決定されますか？

あなたが住宅ローンの承認を受けたとき、ローンの金利はあなたが借り手としてもたらすリスクだけでなく、あなたの家、ローン、経済状況に関連する要因に基づいています。住宅ローンの返済期間は長いため（最も一般的なオプションは15年と30年です）、金利を少し変更しただけでも、数千ドルの利息が発生する可能性があります。

貸し手があなたのローンの金利を決定するために検討する最も重要な要素のいくつかはここにあります：

• 現在の市場レート ：住宅ローンの利率は絶えず変化しており、各ローンの個々の状況以上に基づいて変化します。あなたが住んでいる貸し手と貸し出し市場の状態はすべて違いを生みます。適用する時点での一般的な市場レートが何であれ、基本的に、他のすべての要因に基づいて取得できるレートの範囲が提供されます。
• 借りる金額 ：借りるお金が多ければ多いほど、貸し手にもたらすリスクは大きくなります。そのため、より安価な家を購入したり、頭金を多額にしたりすると、金利を下げるのに役立つ可能性があります。そうでない場合でも、ローンが少なくなるため、利息を節約できます。
• ローン期間 ：一般的に、すべてのローンタイプでローン期間が短いほど、金利は低くなります。繰り返しになりますが、その理由は、ローンの返済期間が長ければ長いほど、貸し手にデフォルトが発生するリスクが高くなるためです。 15年の住宅ローンを購入できる場合は、同等の30年のローンを選択した場合よりも低い金利を獲得できます。
• クレジットと収入 ：クレジットスコアが高いほど、低金利の対象となる可能性が高くなります。また、貸し手はあなたの収入と負債の状況を確認して、あなたの負債対収入の比率（DTI）を計算します。比率が低い場合、つまり、毎月の債務返済に向かう収入の割合が低い場合は、比率が低くなる可能性があります。
• 金利タイプ ：住宅ローンの貸し手は、多くの場合、固定金利と調整可能金利の2種類の金利を提供します。固定金利の住宅ローンでは、あなたの金利はローンの存続期間中同じままであり、それは一般的に変動金利よりも高く始まります。後者の場合、金利は一定期間固定されたままになります。その期間が終了すると、変動金利に変わり、市場金利によって変動する可能性があります。変動金利は通常、最初は低くなりますが、市場金利が固定金利の代替金利よりも高くなると、最終的にはより多くの費用がかかる可能性があります。
• クロージングコスト ：場合によっては、わずかに高い金利と引き換えに、貸し手に閉鎖費用を支払わせることができる場合があります。また、貸し手は通常、クロージングコストの一部として「住宅ローンポイント」を支払うことを許可します。住宅ローンのポイントを使用すると、前払いでより多くのお金を支払うことで、より低い金利を効果的に購入できます。

この情報を念頭に置いて、住宅ローンの金利をもう少し制御できる場合があります。たとえば、多額の頭金を支払うのに十分な現金があり、決算時にポイントを支払うと、低金利を獲得するのに役立ちます。また、高いクレジットスコアを維持し、他の債務を返済することも同じ効果をもたらす可能性があります。

固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンの違いは？

固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンの両方に長所と短所がありますが、それらの違いを理解することは、ニーズに最適なものを判断するのに役立ちます。

固定金利の住宅ローンでは、ローンの存続期間中、金利が変わることはありません。あなたが確実性を好み、あなたの家に長く住むことを計画しているなら、それは素晴らしいオプションです。

変動金利住宅ローンを選択した場合、金利は固定金利住宅ローンよりも低くなり、設定された期間（たとえば、3年、5年、7年、さらには10年）は同じままになります。ただし、最初の固定期間が終了すると、現在の市場の住宅ローンの利率に応じて、利率は毎年上下する可能性があります。

金利が上がりすぎないように、いくつかのガードレールが設置されています。しかし、それでもリスクの大部分は貸し手ではなく借り手にかかります。

変動金利住宅ローンはそれほど確実ではありませんが、家に長く滞在する予定がない場合は検討する価値があるかもしれません。たとえば、特定の家に3〜5年間住むことを考えている場合は、5年間の固定期間の変動金利住宅ローンが適している可能性があります。

住宅ローンの償却とは何ですか？

償却は、貸し手がローンに支払う利息の額と時期を計算するために使用するプロセスです。住宅ローンでは、他のローンと同様に、ローン期間の開始時に多くの利息を支払い、終了に向けてより多くの元本を支払うことになります。

これは、最初は金利がより高いローン残高に適用されているためです。その後、元本のローン金額をどんどん支払うと、金利が適用される残高が減少し、金利が下がります。

住宅ローンの償却額を計算するには、いくつかの複雑な式が必要です。分割払いの計算機を使用するのが最適です。融資額、金利、融資期間が必要になります。分割払いの計算を使用すると、次のようないくつかのことを確認できます。

• 新しいローンの全期間にわたって支払う総利息額。
• 毎月支払う利息の額。
• 15年の住宅ローンと30年の住宅ローン、または固定金利のローンと変動金利のローンで支払う利息の額。
• 各月末のローン残高はどうなりますか。これは、民間住宅ローン保険を支払っていて、いつ80％のローン対価値比率に達し、それを取り除くことができるかを知りたい場合に役立ちます。

例として、分割払いの計算機を使用して、4％の利率と30年の期間で$300,000のローンの数値を実行しました。

ローンの月々の支払いはおよそ$1,432ですが、最初の月には、そのうちの$ 1,000が利息に充てられ、$432だけがローン残高の返済に充てられます。毎月、残高を支払うとその金額はわずかに増加します。 21年目までに数字が入れ替わり、1,000ドルの支払いが残高の返済に充てられ、432ドルが利息に充てられます。最後の住宅ローンの支払いを行うと、わずか5ドルが利息に充てられます。

住宅ローンを申請する前に、分割払いの計算機を使用して、何にサインアップしているかを理解し、さまざまなローン条件と金利タイプを比較して、どれが最適なオプションであるかを判断するのに役立ててください。

あなたのクレジットスコアは住宅ローンの金利にどのように影響しますか？

あなたのクレジットスコアはあなたが過去にあなたの借金をどのように管理したかを示す重要な指標です、それであなたが住宅ローンの資格があるかどうかそしてあなたの金利がどうなるかを決定する重要な要素です。

ほとんどの住宅ローンの貸し手には、貸し手とあなたが申請しているローンの種類によって異なる可能性がある最小のクレジットスコア要件があります。ただし、クレジットスコアが高いからといって、低レートの資格があるとは限りません。貸し手はまたあなたの信用報告書、負債対収入の比率およびあなたの率を計算するために他のいくつかの情報を検討します。

あなたのクレジットスコアは住宅ローンのプロセスで非常に重要な要素であるため、住宅ローンの準備をするための措置を講じることが重要です。そのための方法は次のとおりです。

• クレジットスコアをチェックして自分の立場を確認し、クレジットレポートを確認して、信用履歴の特定の領域に対処する必要があるかどうかを判断します。
• クレジットカードの残高やその他の負債を支払います。
• 住宅ローンの申し込みに至るまでの数か月間は、クレジットの申し込みを避けてください。
• 毎月定刻に請求書を支払うことを優先します。
• 該当する場合は、信用報告書の不正確な情報について異議を申し立てます。

住宅ローンの準備にクレジットを準備するには時間がかかる場合がありますが、繰り返しになりますが、金利を少し下げるだけでも数千ドル節約できます。

家を購入した後も引き続きクレジットを監視する

住宅ローンを申請するときに良い印象を与えることは重要ですが、家に入った後もクレジットスコアに注意を払うことが重要です。 Experianの無料のクレジット監視ツールは、クレジットを常に把握し、それを改善し続けるために必要な多くの情報を提供します。

このサービスでは、ExperianクレジットレポートとFICO ^® に無料でアクセスできます。 スコア ^☉ Experianデータを利用しています。また、新しい問い合わせ、アカウント、個人情報がクレジットレポートに追加されたときに、リアルタイムの更新を取得します。

これらの機能を使用すると、進捗状況を追跡し、発生した問題を特定して、クレジットスコアに重大な損害を与える前に対処することができます。