すべての借り手は、住宅ローンの借り換えの際にお金を節約したいと考えています。多くの場合、毎月の住宅ローンの支払いを減らし、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約する低金利を確保することによってです。
しかし、クロージングコストのない借り換えは、お金を節約するカテゴリーに当てはまりますか？確かに、このタイプの借り換えは魅力的に聞こえるかもしれません。不動産データ会社ClosingCorpによると、結局のところ、米国の一軒家の平均閉鎖費用は2019年に5,749ドル（税込み）でした。クロージングコストのないローンでは、前払い手数料なしで借り換えができますが、金利やローン残高の増加を引き起こす可能性があります。その結果、毎月の住宅ローンの支払いが増加し、ローンの総費用が増加する可能性があります。
とはいえ、閉鎖費用を賄うのに十分なお金が貯まっていない場合、またはそのお金を住宅のリフォームプロジェクトに費やしたい場合は、閉鎖費用なしの借り換えが良い選択肢かもしれません。
終値なしの住宅ローンの借り換えローンの詳細を理解するために読んでください。
ノークロージングコストの借り換えはどのように機能しますか？
すべての貸し手が同じ方法でクロージングコストなしの借り換えを定義しているわけではありませんが、間違いなく、定義されている方法は、ローンにクロージングコストがないことを意味するわけではありません。それはあなたが彼らに現金で前払いしないことを意味します。ただし、一般的に、クロージングコストなしの借り換えには2つのタイプがあります。
- 貸し手はあなたのクロージングコスト（ローンの組成手数料や鑑定料など）を支払いますが、より高い金利を請求します。ローンを返済するか、再度借り換えるまで、より高いレートが維持されます。
- 貸し手はあなたのクロージングコストをローンに組み入れます。それが起こるとき、費用はあなたが借りている元本に追加されます。クロージングコストの前払いをスキップすることはできますが、ローンの存続期間中、これらのコストを利子付きで支払うことになります。
いずれにせよ、あなたの毎月の住宅ローンの支払いは上がるにちがいありません。貸し手がクロージングコストをカバーするとき、より高い金利はあなたの毎月の住宅ローンの支払いを押し上げますが、元本を変更することはありません。貸し手があなたのクロージングコストと元本を組み合わせると、毎月の住宅ローンの支払いは急増しますが、金利は同じままです。
クロージングコストの例は次のとおりです。
- 申請料
- 鑑定料
- 検査料
- ローン組成手数料
- 前払いペナルティ
- 調査料
- タイトル検索とタイトル保険
クロージングコストのない借り換えは、金利と毎月の住宅ローンの支払いを増やす可能性があるため、この種の借り換えは通常お勧めできません。
ノークロージングコストの借り換えの長所と短所
他の種類のローンと同様に、クロージングコストのない借り換えには長所と短所があります。こちらがその一部です。
ノークロージングコストの借り換えの長所
- このタイプの借り換えの最大の利点は、ローン元本の2％から5％の範囲のクロージングコストを支払うために、何千ドルも前払いする必要がないことです。
- 5年以内に住宅を売却することを検討している場合、または近い将来に別の借り換えを検討している場合は、閉鎖費用なしの借り換えが適している可能性があります。今すぐ前払いのクロージングコストを回避し、比較的短期間にわずかに高い住宅ローンの支払いを行うことは、経済的に意味があります。
- 住宅リフォームプロジェクトに資金を確保する場合は、プロジェクトに追加の現金を使用できるように、閉鎖費用のない借り換えを行う方がよい場合があります。
- 決算費用を把握すると、さまざまな貸し手の金利をより明確に比較できるため、住宅ローンの借り換えローンの購入が簡単になります。
ノークロージングコストの借り換えの短所
- 毎月の住宅ローンの支払いが増える可能性があります。これは、金利または元本がおそらく増加するためです。
- ローンの全期間にわたって、他の方法よりも多くのお金を支払う可能性があります。
- 貸し手は、借り換えローンを借りた後、最初の数年以内に借り換えを思いとどまらせるために前払い手数料を課す場合があります。
ノークロージングコストの借り換えが理にかなっているのはいつですか？
ノークロージングコストの借り換えにはいくつかの重大な欠点がありますが、この種のローンは次の場合に意味があります。
- 銀行にクロージングコストを前払いするのに十分なお金がありません。
- 緊急資金のお金に触れて、前払いで決算費用を支払わないようにします。
- 今後5年以内に家を売却する計画を立ててください。
- 今後5年以内に借り換えローンを返済する予定です。
- 家のリフォームや修理をしたいですか。費用のかからない借り換えを確保することは賢明な方法であり、プロジェクトのために現金を使い続けることができ、費用のかかるオプションとなる可能性のある住宅担保ローンの借り入れを回避できます。
住宅ローンの借り換え手数料を削減する別の方法
州ごとに、また貸し手ごとに異なる住宅ローンの借り換え手数料を削減する方法は、クロージングコストのないローンを取得することだけではありません。他に3つの可能性があります：
- クレジットスコアを向上させます。クレジットスコアが高いと、クレジットスコアが低い人よりも有利な融資条件を取得できる可能性があります。これには、ローンの組成手数料の引き下げなど、手数料の引き下げの対象となる機能が含まれる場合があります。オリジネーション手数料は通常、ローン元本の0.5％から1.5％の範囲です。 Experianを通じて無料のクレジットスコアを取得して、それがどこにあるかを確認できます。
- 借り換え手数料を削減または排除するために貸し手と交渉します。前払い料金（クロージングコスト）、または支払いの遅延やローンの早期返済などの継続的な料金の休憩を求めることを恐れないでください。どこから始めればいいですか？現在の貸し手から始めます。彼らはあなたを顧客として維持するために料金を削減または免除することを熱望しているかもしれません。
- さまざまな貸し手からの最高の借り換え取引を探しましょう。手数料とは別に、各貸し手の金利と評判を考慮し、現在の住宅ローンの貸し手に買い物をしていることを忘れずに伝えてください。
結論
「クロージングコストなし」は魅力的に聞こえるかもしれませんが、クロージングコストなしの住宅ローンの借り換えでさえ代償が伴います。このタイプのローンでは前払いのクロージングコストを回避できますが、通常は他の形式でそれらのコストを支払います。
クロージングコストのない借り換えには、いくつかの利点があります。たとえば、銀行にクロージングコストを前払いするのに十分なお金がない場合は、住宅ローンを借り換えることができます。ただし、クロージングコストのない借り換えの書類に署名する前に、詳細をよく調べてください。これには、提案された初期費用、金利、毎月の支払い、およびその他の要因に基づいて、住宅ローンのファイナンスがさまざまなシナリオでどのように見えるかを尋ねることが含まれます。最も重要なのは、クロージングコストのない借り換えのメリットがデメリットを上回っているかどうかを検討することです。
