COVID-19のパンデミックによって引き起こされた経済危機は、多くの住宅所有者を動揺させました。住宅ローン銀行協会（MBA）によると、約420万人の住宅所有者が住宅ローンの猶予プランを利用しており、毎月の支払いを延期することができます。

同時に、多くの住宅所有者は、記録的な低金利を利用して住宅ローンの借り換えを行い、支払いの軽減とお金の節約を実現しようとしています。提出された借り換え申請の数を測定するMBA借り換え指数は、6月中旬の前年同週から106％上昇しています。

しかし、あなたが寛容になっている間にあなたの住宅ローンを借り換えることは可能ですか？ほとんどの場合、残念ながらそうではありません。ただし、寛容を終わらせる場合は、いくつかの選択肢があります。知っておくべきことは次のとおりです。

住宅ローンの猶予はどのように機能しますか？

住宅ローンの猶予は、設定された期間、毎月の住宅ローンの支払いを一時停止または削減できるプロセスです。これは、状況や貸し手によって異なります。

許しはあなたに一時的な救済を与えることができますが、それは許しと同じではありません：許しはあなたが許し期間が終わったらあなたが逃した支払いを補うことをあなたに要求します。

コロナウイルス支援・救済・経済的安全保障（CARES）法により、連邦政府が支援する住宅ローンを所有する住宅所有者は、経済的困難のために最大18か月の延滞を要求することができます。

この法律は、ファニーメイ、フレディマック、連邦住宅管理局（FHA）、米国農務省（USDA）、および米国退役軍人省（VA）が支援するローンに適用されます。

CARES法に基づいて寛容を要求する場合、経済的必要性を証明するための文書の提供について心配する必要はありません。パンデミック関連の困難の主張で十分です。予定された金額を超えるプロセスに関連する追加料金、ペナルティ、または利息はありません。

寛容からどれくらい後に借り換えることができますか？

住宅ローンの猶予は、あなたの当面の経済的将来について確信が持てない場合に予防策を講じる良い方法である可能性があり、仕事を失ったり、時間を大幅に短縮した住宅所有者にとっては必要かもしれません。

ただし、借り換えをしたり、近い将来に新しい家を購入したりする場合は、毎月の住宅ローンの支払いを延期すると、裏目に出る可能性があります。

これは、米国の住宅ローンの大部分に保険をかけている組織や政府機関が、住宅ローンを差し控えている住宅所有者が、そのローンを借り換えたり、差し控えている間に新しい住宅ローンを取得したりすることを許可していないためです。以前は、ローンの支払いが再開された後、1年間は新しいローンの承認を受けることもできませんでした。

5月、連邦住宅金融庁は、ファニーメイとフレディマックが支援する住宅ローンを保有する借り手にガイダンスを発行し、その期間を短縮しました。これで、猶予プランが終了した後、または返済プランやローンの変更の下で、3回連続して住宅ローンの支払いを行った後、現在の住宅ローンを借り換えたり、新しい家を購入したりできます。

したがって、予防策として寛容を検討しているが、まだ引き金を引いていない場合は、近い将来に借り換えまたは新しい家を購入するかどうか、そして寛容の短期的な利益がより長い価値があるかどうかを検討してください-期間費用。

忍耐力があり、借り換えをしたい場合の対処方法

現在、住宅ローンの貸し手との猶予プランを立てていて、ローンの借り換えを希望する場合は、すぐに貸し手に連絡して延滞を終了し、毎月の支払いを再開できるようにします。

ローンがファニーメイまたはフレディマックによって裏付けられている場合（ほとんどの従来のローン）、次の3回の連続した月々の支払いを時間どおりに行うだけです。それが完了すると、あなたはあなたの家を借り換えるプロセスを始めることができるでしょう。住宅がファニーメイまたはフレディマックのどちらに支えられているかわからない場合は、貸し手に尋ねてください。

FHA、USDA、VAなどの政府機関が支援する住宅ローンをお持ちの場合は、住宅ローンの貸し手に電話して、選択肢を確認してください。

クレジットが借り換えの準備ができていることを確認する方法

あなたがあなたの住宅ローンの借り換えを考えているなら、それの価値があるプロセスを作るのに十分な形であなたの信用を持っていることが重要です。クレジットスコアが高いほど、低金利を獲得する可能性が高くなります。

まず、クレジットスコアとクレジットレポートを確認して、対処する必要のある分野を決定します。たとえば、債権者との支払いが遅れている場合は、できるだけ早く最新情報を入手するように努めてください。これにより、必ずしもすぐにクレジットスコアが向上するわけではありませんが、それ以上の損害を防ぐことができます。

クレジットスコアを改善する他の方法は次のとおりです。

• クレジットカードの債務を返済し、アカウントの残高をクレジット限度額に比べて低く抑えるように努めます。
• 信用調査機関に不正確であると思われる情報や紛争情報がないか、信用調査を確認してください。
• 信用履歴の強い家族と支払い履歴の良いクレジットカードがある場合は、承認されたユーザーとして追加するよう依頼してください。
• どうしても必要な場合を除いて、新しいクレジットの申請は避けてください。
• 未使用のクレジットカードを閉じることは避けてください。

これらの手順の中には、クレジットカードの支払いなど、比較的迅速な結果をもたらすものもありますが、他の手順には時間がかかる場合があります。現在の状況によっては、新しいローンの条件を改善するために、クレジットの処理に時間をかけることでメリットが得られる場合があります。

当面のニーズは長期的な目標よりも重要である可能性があります

コロナウイルスのパンデミックは、米国および世界中で多くの予期しない問題を引き起こしました。失業、時間の短縮、その他の困難のために経済的に苦労している場合は、住宅ローンの猶予が差し迫ったニーズに最適な解決策になる可能性があります。たとえそれが家の借り換えを延期しなければならないことを意味するとしても。

差し迫ったニーズに対応することで、記録的な低料金で借り換えを行う機会が失われる可能性がありますが、寛大な寛容オプションを利用することで、状況が悪化するのを防ぎ、その他の必要な費用を管理するのに役立ちます。

財政的に立ち直るために努力を続けるときは、定期的に信用を監視して自分の立場を把握し、信用を損ない、将来の借り換えの資格を得るのを難しくする可能性のある潜在的な問題を見つけることを優先します。