住宅ローンのポイントは、基本的に低金利で購入できるようにすることで機能します。必ずしも良い考えではありませんが、落ち着いてすぐに住宅ローンの借り換えを期待しない場合は、住宅ローンのポイントを購入するのが賢明かもしれません。
住宅ローンのポイントには2つのタイプがあります：
ここでは、割引ポイントに焦点を当てましょう。
住宅ローンのポイントを購入する主な利点は、ローンの金利を下げ、ローンの全期間にわたって支払う金額を減らすことです。正確な金額は異なる場合がありますが、通常、各ポイントで金利が0.25％低下します。
住宅ローンの金利を下げると、毎月の支払いが減り、予算の管理が容易になります。さらに、住宅ローンの利息を前払いしているため、ポイントのコストは項目別の税額控除になる可能性があります。 IRSの要件を満たしている場合は、ポイントを支払った年の間に全額控除を受けることができます。そうしないと、ローンの全期間にわたって控除を請求できる場合があります。
住宅ローンのポイントを購入する前に、損益分岐点を計算します。これは、低金利を受け取った場合の貯蓄がポイントのコストと等しい場合です。
たとえば、300,000ドルの住宅ローンを見ている場合、各ポイントの費用は3,000ドルになります。住宅ローンの期間が固定で、期間が30年で、金利が4.5％で、購入したポイントによって金利が4.25％に下がるとします。
ポイントを購入した結果、毎月の支払いは$1,520から$1,476に減少し、月額$44の節約になります。 $3,000を$44で割ると、損益分岐点までに68か月（または5.7年）かかることがわかります。
68か月前に引っ越したり借り換えたりする可能性があると思われる場合は、住宅ローンのポイントを購入してもあまりメリットはありません。ただし、損益分岐点を超えて住宅ローンの支払いを行うことを期待している場合は、住宅ローンのポイントでお金を節約できます。
幸いなことに、オンラインで検索して、数学を実行できる計算機を見つけることができます。難しいのは、家にどれくらい滞在するかを決めることかもしれません。
住宅ローンのポイントは、すべての住宅購入者に適しているとは限りません。損益分岐点を把握することは良いスタートですが、ポイントを購入する前に考慮すべきことがたくさんあります。たとえば、ポイントを支払うためのお金を考え出す必要があります。
ポイントは通常、金利を0.25％引き下げますが、ポイントあたりの引き下げは、貸し手、ローンの種類、および市況によって異なる場合があります。検討している特定の住宅ローンに適用される番号を実行してください。
ポイントの支払いを計画している場合でも、どのレートと条件が最適かを確認するために、競合する住宅ローンのオファーを取得する必要があります。たとえば、ある貸し手からポイントを支払うと、レートが下がる可能性がありますが、それでも競合他社のオファーよりも高くなる可能性があります。
ローンの種類を比較すると、同じ貸し手からの各ポイントの値が変化する場合があります。さらに、変動金利住宅ローンを検討している場合は、最初の固定金利期間が終了した後も、貸し手が引き続き金利引き下げを適用するかどうかを確認してください。
とはいえ、最も簡単で簡単な解決策は、より大きな頭金にお金をかけることかもしれません。
住宅ローンのポイントを購入することはあなたのローンの金利に影響を与えることができる唯一のものではありません。貸し手、ローンの種類、およびあなたが預けた金額に応じて、異なる料金が提示される場合があります。さらに、クレジットは住宅ローンの利率に直接影響を与える可能性があります。
たとえば、FICOローン貯蓄計算機を使用すると、FICO ® がどのように増加するかを確認できます。 スコア ☉ 低金利につながる可能性があります。 30万ドルの30年固定金利住宅ローンの場合、FICO ® を使用している人の全国平均金利は現在4.378％です。 640から659の範囲のスコア。これは、月額1,498ドルの支払いに相当します。
ただし、クレジットスコアを680〜699の範囲に増やすと、レートは3.734％に下がり、月々の支払いは$1,387に下がります。同じレート変更を購入するには、7,968ドルの費用で2.576住宅ローンポイントを購入する必要があります。
あなたの信用を改善することについてもっと学び、理想的にはあなたが家を買うずっと前にあなたの信用に取り組み始める。
住宅ローンのポイントを購入すると、金利が下がり、お金を節約できる可能性がありますが、購入を計画するときは全体像を念頭に置いてください。時間がある場合は、クレジットを改善し、頭金を増やすために貯金することは、さらに節約できる重要なステップになる可能性があります。次に、買い物をしてオファーを比較し、全体的に最も費用がかからないローンを見つけます。