2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。
あなたが支払うことができる住宅ローンの量を決定するには、頭金として使用できる資金、毎月の費用（債務の支払いを含む）、毎月の収入のどの部分をカバーする必要があるかなど、いくつかの要因を考慮する必要があります住宅ローンの支払い。
住宅ローンを申請するとき、ほとんどの貸し手は、3つの全国信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）の1つ以上にあなたの信用報告書とクレジットスコアを要求します。クレジットスコアが最小しきい値（貸し手の裁量で決定）を下回った場合、アプリケーションは拒否される可能性があります。住宅ローンの貸し手のクレジットスコア要件はさまざまですが、300から850のFICOスケールで最低620は住宅ローンにとって珍しいことではなく、ほとんどの貸し手はFICO ® の申請者を拒否します スコア ☉ 580未満。
あなたのクレジットスコアが貸し手の最小要件をほとんど満たしていない場合、あなたはローンに比較的高い金利と手数料を支払うことを期待することができます。貸し手は通常、高いスコアの借り手よりも低いクレジットスコアの借り手に請求します。 「公正な」FICO ® の違い スコアと「良い」範囲の1つは、住宅ローンの全期間にわたって数千ドルの節約を意味する可能性があります。
あなたのクレジットスコアをチェックすることに加えて、ほとんどの貸し手は彼らが基づいているクレジットレポートを注意深く見ます。支払いの遅延や滞納、回収機関に送金された口座、差し押さえや破産などのより深刻な項目などのレポートへの否定的なエントリも、住宅ローンの申し込みが拒否される理由になる可能性があります。
住宅ローンを探す前に自分がどこに立っているかを知るには、ローンを申請する少なくとも3〜6か月前に信用報告書とクレジットスコアを確認することをお勧めします。 AnnualCreditReport.comで年に1回、各信用調査機関からクレジットレポートのコピーを入手するか、Experanクレジットレポートとスコアを無料で入手できます。クレジットレポートを注意深く確認し、クレジット住宅ローンの準備を整えるための措置を講じることを検討してください：
住宅ローンを申請する場合、貸し手の主な考慮事項の1つは、毎月の収入のうち債務返済に使われる部分である、債務対所得（DTI）の比率です。 DTI比率を計算するには、経常債務関連費用（クレジットカードの請求書、学生ローン、自動車ローンなど）を合計し、その合計を月収総額（費用、源泉徴収税、退職貯蓄の前に稼ぐ金額）で割ります。など）。総収入が月額6,000ドルで、債務関連費用の合計が2,700ドルの場合、DTI比率は2,700 / 6,000、つまり45％になります。貸し手の観点からは、DTI比率が低いほど良いです。これは、DTI比率が高い人は、住宅ローンの追加の債務返済をカバーするのが難しい場合があるためです。
最大許容DTI比率は貸し手によって異なりますが、連邦住宅ローンのガイドラインを満たす適格住宅ローンを受け取る借り手は、43％以下のDTI比率を持っている必要があり、多くの貸し手は36％以下のDTIを探します。
あなたが頭金に向けて投入する現金の額は、あなたが支払うことができる家と住宅ローンの量を決定する上で主要な役割を果たします。これは、貸し手があなたに貸し出す意思のある金額と、適用される手数料および利息を決定するのに役立ちます。これらの数値は、順番に、毎月の住宅ローンの支払い額を決定します。
頭金の金額を決定するときは、住宅ローンの貸し手が頭金についてどのように考えているかを理解することが役立ちます。貸し手は、頭金自体に焦点を合わせるのではなく、頭金でカバーされない資産の価値のパーセンテージ、つまり、ローンでカバーする意思のある資産価値の部分に焦点を合わせます。貸し手（およびそれらを規制する連邦当局）は、ローンの金額を不動産の価格で割って計算されるローン・トゥ・バリュー（LTV）比率と呼ばれる数値を使用して、これを参照します。
$ 200,000の家の場合、物件に10％の頭金（$ 20,000）を支払うと、物件を購入するために借りる必要のある金額のLTV比率は、$180,000を$200,000で割った値（90％）になります。頭金を$30,000（購入価格の15％）に増やすと、LTV比率は85％に減少します。
ファニーメイとフレディマックによって設定された購入要件を満たす「適合住宅ローン」は、最終的にほとんどの米国の一軒家住宅ローンを購入する政府支援企業であり、LTV比率は80％を超えない可能性があります。つまり、少なくとも20％。
従来の住宅ローンの貸し手は、LTV比率が95％（または頭金が5％程度）の「不適合」ローンを発行する場合があります。これらのローンの金利と手数料は通常、適合ローンよりもはるかに高く、LTVが80％を超える借り手は通常、民間住宅ローン保険を購入する必要があります。これにより、毎月の住宅ローンの支払いが増える可能性があります。
借りることができる合計金額を決定する上での重要性に加えて、頭金は多くの場合、オリジネーション手数料を設定する役割を果たします。通常、住宅ローンを借りるときに支払います。多くの貸し手は借り手にオリジネーション手数料の削減のためにより高い頭金を取引するオプションを与えます。料金は、ローン金額のパーセンテージポイント、つまり単に「ポイント」で表され、これらの「割引ポイント」を購入すると、ローンの全期間にわたって大幅な節約が可能になります。
あなたの住宅ローンに適用される金利は、あなたのローンが時間の経過とともにあなたにかかるものの唯一の最大の決定要因ですが、あなたが支払いをする時間の長さも大きな要因です。
米国の住宅ローンは通常、15年または30年の返済期間がありますが、より長い返済期間とより短い返済期間が利用可能です。ローン期間が短いと、通常、金利が低くなります。これらの金利は、適用期間がはるかに短いため、ローン期間中のコストは、長いローンよりも大幅に低くなります。長期ローンの主な利点は、返済期間を長くすることで、月々の支払いが少なくなることです。
他の要素を等しくして、返済条件だけの重要性を説明するために、平均的な米国の住宅価格が226,800ドルである、15年と30年の住宅ローンの月々の支払い額と総費用（元金と利息）の違いを考えてみましょう。比較のために、両方のローンの利率が4.5％であり、頭金が20％（$ 45,360）であると想定しているため、PMIは考慮されません。
| 住宅ローンの期間が支払う金額に与える影響 | ||
|---|---|---|
| 15年の住宅ローン | 30年の住宅ローン | |
| 住宅購入価格 | $ 226,800 | $ 226,800 |
| 頭金 | $ 45,360（20％） | $ 45,360（20％） |
| 金利 | 4.5％ | 4.5％ |
| 毎月の支払い | $ 1,506 | $ 996 |
| 合計返済額 | $ 255,632 | $ 343,618 |
住宅ローンをカバーするために毎月どのくらいの予算を立てることができるかを決定するときは、住宅所有者になると、住宅ローン以外にも多くの新しい費用が発生する可能性があることを忘れないでください。次のような費用を賄うのに十分な資金が計画に含まれていることを確認してください。
購入時の家の年齢や状態によっては、屋根、かまど、HVACユニットの交換、または家の電化製品やその他の機能の更新にかかる費用を計画する必要がある場合があります。これらのプロジェクトのために毎月いくらかの資金を確保しておくと、プロジェクトが緊急事態になるのを防ぐのに役立ちます。
† 提供される情報は教育目的のみであり、財務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。 Experianは、提供された結果の正確性を保証することはできません。あなたの貸し手は、この計算で考慮されていない他の料金を請求するかもしれません。これらの結果は、お客様から提供された情報に基づいており、見積もりを表しています。特定のニーズについては、ご自身のファイナンシャルアドバイザーにご相談ください。
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頭金として使用する必要のある金額と、毎月の住宅ローンの支払いに使用できる金額を決定したら、住宅ローンのオファーの比較を開始します。好きな貸し手に落ち着いたら、家の買い物を始める前に住宅ローンの事前承認を取得することを検討してください。
あなたが初めての住宅購入者、サービスメンバーまたはベテラン（またはその生き残った配偶者）である場合、または国の農村部で家を探していて、特定の収入要件を満たしている場合は、1つまたはアメリカ人が住宅所有者になるのを助けるように設計されたより多くの連邦プログラム。認可された不動産専門家または銀行、信用組合、または住宅ローン担当者のローンオフィサーは、どのプログラムに適格であり、どの住宅ローンの種類があなたに最適であるかを決定するのに役立ちます。