債務免除は、貸し手がローンまたは他のクレジットアカウントの未払い残高のすべてまたは一部を許したときに発生します。良すぎて真実ではありませんか？多くの場合、そうです。

過去には、債務免除は人々が何千ドルもの債務を免れ、スコットフリーで立ち去るのを助けました。しかし、最近では、債務免除プログラムがなくなり、債務を簡単に清算するためのオプションが存在する場合でも、ナビゲートするのが難しくなっています。

正当な債務免除プログラムが消滅しつつあるため、不正な債務免除詐欺が多発しており、これらの怪しげな代替案はあなたにお金をかけ、あなたの信用を傷つける可能性があります。債務免除を検討するときは注意してください。このガイドを読んで、債務に圧倒された場合に利用できる正当なオプションを理解してください。

債務免除と債務決済の違いは何ですか？

債務の決済は、債権者と交渉して、当初の債務よりも少ない金額の債務を支払うプロセスです。このオプションは通常、クレジットカードの債務などの無担保債務で、支払いが大幅に遅れている場合にのみ使用されます。これらの交渉は、実際にはすでに債務に苦しんでいるときにのみ発生するため、ほとんどの場合、債務の決済はクレジットスコアに悪影響を及ぼします。

債権者があなたの債務の全部または一部を一掃するときの債務免除は、債務の決済とは異なり、通常、あなたが特別なプログラムに申請または資格を与えた結果です。その結果、債務の一部またはすべてが免除された場合、クレジットスコアはそのまま維持される可能性が高く、通常、債務を解消しようとしている人にとってはより良い選択肢になります。

さまざまな種類の債務免除

破産を宣言する以外に、貸し手にあなたの未払いの債務を許してもらう方法はほんのわずかです。すべての種類の債務に利用できるわけではありませんが、ここにいくつかのプログラムとそれらをナビゲートする方法の詳細があります。

• 学生ローンの許し 。これらのプログラムは、債権者にあなたの未払いの債務を結果なしに許してもらうための最後の本当の方法です。これらのプログラムは、連邦政府の学生ローン債務にのみ適用され、人々が資格を得るのを非常に困難にする方法で作成されています。また、通常、債務が免除される前に特定の返済期間のローンの支払いを行う必要があります。米国教育省を通じて利用できる公共サービスローンの免除プログラムは、学生ローンの免除のよく知られたオプションの1つです。これは、特定の業界で特定の期間雇用されている適格な借り手のローンを許可することによって機能します。このプログラムの資格を得るのは非常に難しい場合があり、特定の仕事に長期間滞在する必要がある場合があります。このプログラムの最初の10年間の返済期間とその他の要件を乗り切ることができれば、最後に、残りの連邦学生ローンは許される可能性があります。

  学生ローンの許しのもう1つのタイプは、収入主導の返済です。これは、25年間の返済後に連邦政府の学生ローンを清算できるオプションです。この方法では、返済期間の終了時に残りの連邦債務が免除されますが、免除された金額に対して課税されます。

  これらのプログラムは、特に連邦学生ローンの債務を対象としており、民間の貸し手との債務には適用されないことに注意することが重要です。学生ローンの免除オプションの詳細については、米国教育省が提供するガイドを確認するか、ローンサービサーにお問い合わせください。

• 住宅ローンの債務免除。 住宅危機により貸し手が大量の債務を清算した10年前のように住宅ローンの債務免除は存在しませんが、住宅ローンの負担を調整または削減する方法はまだいくつかあります。これの多くはあなたの財政状況に依存し、オプションは貸し手ごとに異なります。住宅ローンは担保されているため、つまり貸し手が担保（あなたの家）を持っているため、完全な債務免除はもうほとんど起こりません。ただし、貸し手が現在の財政状況に合わせて元のローンを調整することに同意した場合、住宅ローンの変更が発生する可能性があります。これはあなたの借金を完全に一掃することはありませんが、あなたの毎月の支払いを減らし、場合によってはあなたの総残高からいくらかの元本を削るのは良い戦略かもしれません。変更は、多くの従来の貸し手によって提供されており、FHAが発行した住宅ローンにも利用できます。資格があるかどうかを判断するための支援が必要な場合は、FHAに電話するか、住宅所有権保護財団に相談してください。
• クレジットカードの債務決済。 クレジットカードの請求が大幅に遅れていることに気付いた場合、債務の決済を交渉することは、未払いの債務を清算する方法かもしれませんが、結果がないわけではありません。債務の決済は債務の免除ではありません。むしろ、第三者の債務決済会社を使用して借りている金額よりも少ない金額を返済するという契約を債権者と交渉するプロセスです。このオプションは良いように聞こえるかもしれませんが、クレジットスコアが低下し、時間と手数料がかかる可能性があります。一部の債務決済会社では、交渉中に支払いを停止するため、支払い漏れや手数料の遅延が発生する可能性があります。債務決済会社があなたの債権者と合意に達すると（そして彼らが決してそうしない可能性があります）、あなたのクレジットスコアはおそらく悪い状態になり、ほとんどの場合、あなたは決済会社に彼らのサービスの料金を支払うことになります。これは最後の手段であり、借金から抜け出す方法が他にない人のために用意されています。債務の決済は、債務の一部または全部を清算することはできますが、債務免除と同じではないため、非常に異なる方法で処理する必要があります。債務決済会社の利用を検討している場合は、評判の良い会社を見つけることに非常に熱心に取り組んでください。債務の決済に移る前に、返済計画を作成するか、信用カウンセリングサービスに相談して、信用を傷つけずに債務に取り組むことを検討してください。

その他の債務救済オプション

債務の決済は最後の手段であり、債務免除プログラムを見つけるのは難しいため、債務を乗り越えようとするときに考慮すべき他のいくつかのオプションがあります。これらの方法のいずれかを使用することを検討している場合は、クレジットスコアが損なわれないように、時間どおりに支払いを続けることが重要です。支払い履歴はクレジットスコアの最も重要な側面であり、支払いが1回遅れたり、遅れたりした場合でも、スコアに悪影響を与える可能性があります。

• 債務管理計画。 既存の債務の管理に問題がある場合は、信用カウンセラーに相談して債務管理計画（DMP）を作成することを検討してください。 DMPを使用すると、クレジットカウンセラーが、債務に取り組む計画の概要を説明し、それに固執するのを支援します。計画によっては、DMPを使用すると、支払いを統合し、場合によっては金利を引き下げ、いつ無借金になるかを知ることができます。すべての支払いを時間どおりに行う限り、この方法は債務に取り組むための良い方法である可能性があります。
• 借金の整理 。これは、債務に取り組むもう1つの一般的な方法であり、すべての債務を1つの低金利ローンにまとめることが含まれます。統合により、時間の経過とともに利息のお金を節約でき、毎月支払う請求額を減らすことができるため、財務を合理化するのに役立ちます。

これらのオプションのいずれかを検討している場合は、クレジットレポートとスコアの無料コピーを入手して、クレジットがどのように見えるかを把握しておくとよいでしょう。あなたの信用の絵を理解することはあなたがあなたの借金を取り除こうとするときあなたがあなたの信用への損害を避けるのを助けるでしょう。 Experianからレポートとスコアの無料コピーを入手できます。

クレジットスコアをすぐに上げたいですか？ ExperianBoost ^™ あなたがすでに支払っている光熱費と携帯電話の請求書のクレジットを与えることによってあなたを助けます。これまで、これらの支払いはスコアにプラスの影響を与えませんでした。

このサービスは完全に無料で、あなた自身の前向きな支払い履歴を使用することによってあなたのクレジットスコアを速く上げることができます。また、信用状況が悪い、または限られている人にも役立ちます。信用修理などの他のサービスは、最大で数千ドルの費用がかかる可能性があり、信用報告書から不正確な点を取り除くのに役立つだけです。