非常に速く、しばしば残酷な個人金融の世界では、勝てないことがあります。個人がどんなに一生懸命に努力しても、時には彼らの借金は耐えられないほどです。
借金の海では、彼らは水に浮かぶことから空気のために戦うことへと進みますが、最終的には底に沈みます。人類の歴史の中で数十億とまではいかなくても数百万の個人に起こったので、これに恥はありません。
ときどき、砕ける波の下から抜け出す唯一の方法は、敗北を認め、債務免除を求めることです。さて、それは口で言うほど簡単ではありませんが、水上に戻るのに役立ついくつかのアプローチがあります。
債務免除は、まさにそれがどのように聞こえるかを意味します。貸し手は、ローンまたはクレジットアカウントに負っている債務の一部または場合によってはすべてを許します。
残念ながら、債務免除はそれほど単純ではなく、比較的複雑なプロセスになる可能性があります。債務免除には、厳しい罰則、予期しない税務上の影響、および信用報告書への多大な損害を伴う、従うのが難しいさまざまな規則が伴う場合があります。
たとえば、許された債務は、多くの場合、個人の税金の収入としてラベル付けされます。彼らが借りて返済しなかったお金は、収入であるかのように課税され、その数はかなりの額になり、IRSに新たな問題を引き起こす可能性があります。
また、許しの詳細によっては、信用調査機関に報告される場合があり、報告方法によっては、借り手のスコアに重大な損害を与える可能性があります。借金は消されるかもしれませんが、その損害は修復するのに何年もかかるかもしれません。
結局、同意する前に、受け取った潜在的な債務免除の申し出の条件を徹底的に調査することが非常に重要です。
債務、ローン、またはクレジットアカウントの種類に応じて、債務免除を達成するために利用できるさまざまなオプションとプログラムがあります。最も一般的な種類の債務には、学生ローン、クレジットカード、住宅ローンが含まれます。
以下は、許しを達成する方法、またはそれらを完済するための潜在的に他の方法におけるどのような種類の債務とオプションのリストです。
大学の費用の急増と学生ローンのしばしば非常に略奪的な性質を考えると、学生ローンの借金は返済するのが最も難しいもののいくつかである可能性があると言っても過言ではありません。これらの非常に大きな問題に加えて、破産した場合でも学生のローンの借金が返済されることはめったにないという事実があります。ただし、学生ローンを廃止しようとしている人なら誰でも利用できるオプションがあります。
許し ：ローンの性質に応じて、学生ローンを排除するためのいくつかの別々の方法があります。政府または非営利団体に雇用されている人は誰でも、公共サービスローン許認可プログラムの対象となる可能性があります。同じことが、低所得の小学校、中等学校、または教育サービス機関で5年連続でフルタイムで修了している教師にも当てはまります。まれではありますが、破産した場合に学生ローンも許されますが、それは非常に具体的な資格要件を満たす必要があります。これらは許しに利用できる選択肢のほんの一部ですが、最終的には、ローンサービサーに連絡して状況の詳細について話し合うことが、許しに向けた最も簡単な方法です。
統合 ：連邦学生ローンの借金の場合、直接統合ローンのオプションが利用できる場合があります。このローンにより、借り手は複数の連邦学生ローンを1つにまとめることができます。これにより、単一の支払いが作成され、借り手は月々の分割払いをより長く、変動金利から固定金利に支払うことができます。このオプションは許しではなく、選択した詳細によっては、より多くの利息を支払うことにつながる可能性があります。
収入ベースのオプション ：借り手の生活や状況の具体的な詳細に応じて、学生のローン債務を大幅に削減または完全に消去する資格が得られる場合があります。米国教育省は、収入や家族の人数などの要素を考慮し、個人が合理的に返済できると信じている金額を決定します。ただし、いくつかの潜在的な欠点があります。統合の場合と同様に、このオプションは支払いを減らす可能性がありますが、長期間にわたって行われます。その間に蓄積された利子は、最終的にはかなりの額になる可能性があり、この支援を求めなかった場合のローンよりも高額になる可能性があります。また、許された債務については、所得として分類され、それに応じて課税されます。したがって、債務は免除されますが、結果として対応する税金を支払うために必要なお金がまだあります。
クレジットカードは、予想外の費用、特に高額の費用を賄うための最も一般的な方法の1つです。プラスチックをスワイプするだけで、なぜ数百ドルの冷蔵庫に現金を使うのでしょうか。その結果、クレジットカードの債務は、今日の成人の間で非常に一般的な問題であり、適切に管理されていないとすぐに手に負えなくなる可能性があります。職業にカードを利用している人でさえ、クレジットカードの借金の犠牲になる可能性があります。たとえば、教師向けの優れたクレジットカードはたくさんありますが、適切に使用しないと、リスクがメリットと報酬を大幅に上回る可能性があります。
許し ：クレジットカードの債務の場合、それは無担保ローンとして分類されるものです。これは、担保として提供されるものがないことを意味します。これは、債務免除を探している人にとっては素晴らしい交渉ツールになり得ます。簡単に言えば、クレジットカードの貸し手は、債務の全額を返済することを望んでいますが、支払われた債務の一部ではなく、一部を喜んで決済します。借金が支払われていないとき、ほとんどの貸し手は借金を回収機関に売り、ほとんどの場合、ドルのペニーで売ります。潜在的な妥協案は、彼らが債務を売ることができる金額よりも多く、しかし合計金額よりも少ない金額を支払うことを提案することです。
債務管理 ：このオプションでは、信用カウンセリング機関の形で第三者を連れてくる必要があります。彼らは借り手と貸し手の間の仲介者として働き、しばしばどちらかの側の両方の当事者に利益をもたらす債務管理計画を立てます。借り手は代理店に合意された毎月の支払いを支払い、そこから代理店は貸し手に支払います。多くの場合、彼らは貸し手が彼らの支払いをより簡単にするのを助けるために、より良い金利、より低い月々の支払いまたは他のものを交渉することができます。ただし、ほとんどの代理店には手数料がかかります。また、信用調査機関への報告方法によっては、貸し手のクレジットスコアに悪影響を与える可能性のあるクレジットアカウントの使用または開設に制限が課せられる場合があります。
持ち家に関しては、個人の持ち家だけでなく、より多くの人々が影響を受けています。
住宅が差し押さえられると、周辺地域の住宅所有者や住宅市場という形での国家の経済的安定に壊滅的な波及効果をもたらす可能性があります。
その結果、住宅所有者だけでなく、すべての人の利益のために差し押さえの数を軽減するのに役立つ利用可能なオプションがあります。詳細が多すぎてカバーできないオプションはかなりありますが、興味のある人は、連邦住宅局（FHA）（1-800-225-5342）に連絡して、状況に固有の詳細を入手することをお勧めします。
貸し手がどれほど懸命に努力し、いくつの選択肢を使い果たしても、それでも下から抜け出すことができず、破産を宣言しなければならない場合があります。申請された破産に応じて、さまざまな結果が生じる可能性があるため、このオプションは実際には最後の1つでのみ使用する必要があります。
たとえば、第7章の破産では、個人の資産を清算し、債権者に支払うために使用する必要があります。第13章の破産では、個人は自分の物的財産を保持することができるかもしれませんが、債務が払い戻されるまでの数年間、債務に対して毎月の支払いを支払う必要があります。
これらのペナルティは時には厳しいものになる可能性がありますが、このオプションが債務から抜け出す唯一の方法です。
債務を容認することは、あらゆる種類の予期しない問題を伴う可能性があり、達成するために多くの試みを要する可能性があります。最終的に、債務免除が選択肢にない場合でも、支払いを管理しやすくする方法があります。
目標は、破産を宣言することを絶対に避けることですが、それが唯一の選択肢である場合もあります。結局のところ、債務を許す、減らす、または単に管理しやすくするために利用できる多くのオプションがあります。