サラとブランドン・パーキンスが家の買い物を始めたとき、彼らは毎月いくら支払うことができるかを正確に知っていました。しかし、貸し手が承認を得て戻ってきたとき、彼らはそれが彼らが費やすと思っていた最大額よりも約25,000ドル多いことに驚いた。夫婦はアップグレードの承認をカルトブランシュと見なすことができましたが、定価が高いほど月々の支払いが高くなることに気づきました。これは予算に完全には収まりませんでした。
2008年の金融危機（主に不動産バブルによって引き起こされた）以来、特に住宅ローン改革と呼ばれる2010年のドッドフランク法のタイトルXIVを通じて、略奪的貸付を削減するための規制が導入されました。および略奪的貸付法。この法律は住宅ローンの国内引受基準を確立しましたが、月々の支払いに関しては非現実的な住宅ローンの承認を受けている消費者もいます。
ユナイテッドウェイが部分的に後援している金融サービス非営利団体であるApprisenの運営および開発担当ディレクターであるTashaBishopは、承認された住宅ローンの約35％が消費者にとって非現実的であると推定しています。さらに、多くの人々は「貸し手の番号を本当に信頼しており、承認されれば、それを買う余裕がなければならないと考えています」とビショップは言います。しかし、これは必ずしも健全な財務アドバイスではありません。高価な家の承認を得ることができるからといって、それを購入する必要があるとは限りません。
規制が実施されている場合でも、銀行はローンを作成するビジネスを行っていることを忘れないでください。ニュージャージー州のサミットプレイスファイナンシャルアドバイザーの認定ファイナンシャルプランナー兼社長であるリズミラーは、貸し手は「住宅ローンを提供し、前向きで積極的になるインセンティブを持っています」と述べています。懐疑的になり、自分の利益に気をつけてください。処理できる範囲を超えないようにするために、住宅ローンの手続き中に留意すべき点と、承認された価格帯の上限に達してはならない理由を以下に示します。
家は完全にユニークな購入である、とビショップは言います。なぜなら、あなたは今あなたが何を買うことができるかだけでなく、あなたが将来何を買うことができるかを考慮する必要があるからです。 「私たちの誰も未来を予測することはできませんが、 できます 今後5年から10年の計画を立ててください。」
貸し手は、消費者が提供した情報を使用して作業しますが、家族の財務状況の複雑さ、およびそれが将来どのように変化する可能性があるかを必ずしも知っているわけではありません。子供を持つなどの変化や収入の変動を考慮する必要があります。
「多くの人々と貸し手は、すべてが完璧に進むかのように計画しています」とミラーは言いました。現実的で懐疑的であり、予期せぬ事態に備えて自分自身にクッションを残すのはあなたの仕事です。
一方、銀行はある意味で 彼らがあなたのローンを承認するときに将来を見ていますが、彼らは最良のシナリオを見ています。 「銀行は、収入が時間とともに増加すると想定しています」とミラー氏は言います。 「彼らは、あなたが将来もっとたくさんのお金を稼ぐという考えにすでに取り組んでいますが、それは人生が常に機能する方法ではありません。」
これは、まだ大きな収入を生み出していないが、あなたの全収入の30％を住宅ローン、税金、保険に費やすというガイドラインに従っている若い人々に特に当てはまります。収入の30％が現実的にすべての住宅費をカバーできない場合、住宅所有は達成できないように見える可能性があります、とミラーは言います。
このような場合、家族の収益力が時間の経過とともに上昇し、その結果、家が彼らの収入をあまり消費しないと仮定すると、銀行はベンチマークの30％以上を貸し出す可能性があります。しかし、これは危険な取り組みであり、住宅所有者に負担をかける可能性があります。
不動産は常に価値が上がるという従来の知識がありましたが、2008年の金融危機は、それが常に真実であるとは限らないことを示しました。
「以前はできるだけ多くの家を購入して成長すると言っていましたが、今では余裕のある家を購入すると言います」とミラー氏は言います。 「最初から現実的に購入してください。あなたの家を、必然的に価値が上がるものと見なさないでください。あなたの家をあなたが住んでいる場所として見てください。」
時々、貸し手はローンの条件を操作して、住宅ローンの最初の支払いが少なくなり、借り手にとって金額がより管理しやすいように見えるようにします。
「非常に低金利の短期住宅ローン、変動金利、バルーン支払い：これらは借り手が完全には理解できないかもしれないフレーズです」とミラーは言います。ミラーは、これらのサービスに夢中になる代わりに、30年の固定金利の住宅ローンに基づいて住宅のコストを分析することで、長期にわたるコストのより保守的で正確な全体像を把握できると述べています。
収入の大部分が家の支払いに使われる場合、他の分野で削減する必要があります。しかし、これは大騒ぎのためのお金がないという単純な問題ではありません。 「あなたの人生の他の分野で犠牲を払うことはあなたの引退に影響を与え、広範囲にわたる影響を与える可能性があります」とビショップは言います。あなたの手段の外で過ごすこともあなたの生活の質を傷つける可能性があります。 「予算が非常に厳しいときに経済的ストレスが人々に与える感情的なホールドは、個人的な感情的な見通しや人間関係に負担をかける可能性があります」と彼女は言います。
法規制により略奪的貸付の取り締まりが行われていますが、それでも最終的には、貸し手の言葉を借りるのではなく、消費者（あなた）が手頃な住宅ローンを決定する必要があります。
正式な予算を維持していなくても、1か月の予算をよく理解してください。貸し手に、特定の不動産に対して毎月支払う金利や税金などの特定の金額を尋ねることを恐れないでください。借りるのに安全な金額がまだわからない場合は、財務状況全体を確認できるファイナンシャルプランナーに相談してください。
購入する予定の場所での実際の生活費について可能な限り多くの情報を収集することで、パーキンスのプレイブックからページを取得することもできます。サラとブランドンは、貸し手から正確な数字を入手することに加えて、その地域に住む家族に税金と公共料金について尋ねました。
「財政についての率直な話は、これが現実的な数字であるかどうかを知ることができるという点で大きな違いをもたらしました」とサラ・パーキンスは言います。 「それがなければ、住宅ローンブローカーを信頼することは困難だったでしょう。私たちは自分たちにとって何が管理しやすいかを知っていたので、だれにもいじめられてもっとお金を使うことはできませんでした。」