180日間の不払いが始まると、クレジットプロバイダーはクレジットレポート会社（つまり、Experian（ EXPGY ）に連絡します。 ）、TransUnion（ TRU ）-TransUnion ReportとEquifaxを入手します（ EFX ）-Equifax Inc. Reportを取得し、不払いを報告します。それに応じて、クレジットスコアリング機関はクレジットレポートの言語を変更します。問題のアカウントが「良好な状態のアカウント」としてリストされているのではなく、「ネガティブアイテム」またはネガティブアカウントと呼ばれる別の領域に移動します。

その時点で、チャージオフがアクティブになり、消費者のクレジットレポート（およびクレジットスコア）が破損します。

これは、クレジットレポートにチャージオフが発生した場合の消費者の経済的問題の始まりにすぎません。

• まず、問題の未払い残高はクレジットレポートに残りますが、「未払い」を意味するチャージオフとして記録されます。

• 次に、未払いの債務は回収機関に移されます。消費者の信用報告書では、未払いの債務は「ゼロ」と記載されていますが、すべての債権者と貸し手が確認できるように、特定の償却表記が7年間信用報告書に残ります。

• チャージオフが不正確であることが判明しない限り（そしてクレジットレポートで間違いが発生するため、確認する価値があります）、その7年間のチャージオフを削除するために消費者ができることは何もありません。

• 現在、債権者または貸し手がその消費者の信用報告書を確認すると、償却通知が表示され、債権者に信用を付与する可能性が大幅に低くなります。

• 債務者は最終的に債務を全額返済する可能性がありますが、彼または彼女の信用報告書の償却エントリは消えません。代わりに、「チャージオフ」という用語は、単に「有料チャージオフ」という用語に置き換えられます。

チャージオフ通知がクレジットレポートにヒットした後、クレジットスコアが最大100ポイント低下することは珍しくありません。