英国では、貯蓄者と投資家が成人のISAで6,200億ポンド以上を売り払っています。個人貯蓄口座（ISA）の魅力は、税務署からの利益を保護しながら、投資収益または貯蓄の利子を獲得できることです。今年のISAの手当は20,000ポンドであるため、これは、資本の成長、利子の収入、または配当に対するキャピタルゲイン税を引き付けることなく、いくら払うことができるかです。 ISAの許容量を複数のISAタイプに分散させることもできますが、現在いくつかのISAが市場に出回っていますが、これが最良の選択ですか？さまざまなタイプの簡単なまとめ、それらの機能、および1つを選択する方法を次に示します。
納税者の普通預金口座であるCashISAは、即時アクセスまたは期間限定であり、より良いレートと引き換えに1年以上お金を締め出すことができます。彼らは自分のお金でリスクを冒したくない16歳以上の人々に適していますが、金利は上昇していますが、それでも素晴らしいものではなく（以下を参照）、インフレに追いついていない可能性があることを覚えておいてください。貯蓄ポットの価値は時間とともに減少します。
株式と株式ISAは、税効果の高い方法で運用ファンドまたは個人株式を保有したい18歳以上の人々を対象としています。これらは、中長期的な目標に投資したい人に適しています。理想的には、少なくとも5年間はお金にアクセスする必要はありません。保有する投資の広がりを調整して、リスクに対する欲求に合わせることができます。株式と株式ISAは、預金で現金を保有するよりも優れた潜在的な報酬を提供できますが、他の投資と同様に、資本はリスクにさらされており、リターンは保証されません。通常、投資費用とプラットフォーム料金を支払う必要があり、それが収益に食い込む可能性があります。
フレキシブルISAは2016年に導入され、貯蓄者が同じ課税年度に同じISAに引き出して返済できるようにしました。代わりの現金は、年間のISA手当にカウントされません。柔軟なISAは、自分で返済する前に、短期的に他の何かに使用するために貯蓄の一部を引き出す必要がある場合に役立ちます。現金、株式、株式、革新的な金融ISAはすべて柔軟なISAにすることができますが、すべてのプロバイダーがこれをオプションとして提供しているわけではありません。
Innovative Finance ISA（IFISA）を使用すると、ピアツーピアの融資に投資できるため、個人や中小企業に融資し、投資収益を納税者に保護することができます。 IFISAは、すべてではない可能性があるため、ISAの手当の一部でもう少しリスクを負うことをいとわない予備の現金を持っている人に適しています（ただし、必要に応じて、£20,000の手当全体をそこに入れることができます）。あなたのローンの返済されます。さらに、プロバイダーが破産した場合の貯蓄は、金融サービス補償スキームの対象にはなりません。
Lifetime ISA（LISA）は、2019年11月30日に段階的に廃止されたHelp to Buy ISAに代わるものです（すでにHelp to Buy ISAをお持ちの場合は、2030年までにボーナスを請求する限り支払いを続けることができます）。 LISAは、現金または株式と株式のISAのいずれかであり、18〜39歳の場合に開くことができます。これには2つの目的があります。それは、初めての購入者が家の預金のために貯蓄するのを助けることと、退職のために貯蓄を奨励することです。 。 LISAは、各税年度で最大4,000ポンドまで節約できるすべてのものに対して、25％の政府ボーナスを提供します。最初の家を購入するか、60歳に達した後は、ペナルティなしで撤退することができます。LISAは、不動産のはしごに足を踏み入れたい人に最適で、退職後の貯蓄や投資手段として役立ちますが、ほとんどの人にとって年金に取って代わるべきではありません。
ジュニアISA（JISA）は、親または保護者が子供に代わって開設できる長期普通預金口座です。 16歳に達すると、指名された子供がJISAを管理できるようになり、18歳に達すると、お金は引き出しになります。現金または株式と株式のいずれかで、通常は後者が最適なオプションです。ジュニアISAには、資金が成長する可能性のある長い期間があります。 2021/22課税年度には、最大£9,000をJISAに入れることができます。これらは古いチャイルドトラストファンドに取って代わります。これらのいずれかをお持ちの場合は、ジュニアISAに変換できます。
2015年以降、配偶者と市民パートナーは、税制上の優遇措置を維持しながら、死亡した場合に互いのISAを継承できるようになりました。存続するパートナーには、死亡したパートナーの貯蓄と自分の貯蓄の価値をカバーする、追加許可サブスクリプション（APS）と呼ばれる1回限りの追加ISA手当が与えられます。 ISAに貯蓄しているすべての既婚または市民パートナーのカップルに適しています。私たちの記事「私が死ぬと私のISAはどうなりますか？」をチェックしてください
経済的な目標、個人的な状況、ライフステージを考慮して、どのISAが機能するかを決定したら、適切なプロバイダーから適切な製品を選択する必要があります。決定的なガイドではありませんが、このセクションでは、何を探すべきかについていくつかの指針を示す必要がありますが、ベストバイテーブルは急速に変化する可能性があるため、決定する前に独自の調査を行ってください。
英国の基本金利はまだ非常に低いため、現金ISAの金利はそれほど高くありません。ただし、依然として非常に人気があります。
あなたは最大5年間あなたのお金を締め出すことによってより良い取引を得ることができます。たとえば、執筆時点では、ユナイテッド銀行（UBL）が発行した最高の3年間の固定金利の現金ISAの1つは、1.31％の利息を支払います。簡単にアクセスできるCashISAが必要な場合、Shawbrook Bankは0.67％を支払います。ただし、現在のベストディールについては、ベストバイの貯蓄表を確認してください。また、実際にCash ISAが必要かどうかも検討してください。個人貯蓄手当は、無税で得られた利息の最初の1,000ポンドを提供します（基本税率の納税者の場合は500ポンドです）。つまり、ほとんどの人は必要ありません。とにかく彼らの貯蓄利子に税金を払ってください。
ですから、現在、現金残高にいくつかの良いレートが提供されているので、高額の課税対象の普通預金口座、または当座預金口座を利用したほうがよいかどうかを確認してください。SaffronBuildingSocietyは現在、通常の貯蓄に対して1.75％の利息を支払っています。アカウント。古いCashISAがごみの料金を支払っている場合は、現金を新しい、より高額なものに移すことができますが、現金を引き出すだけでなく、税制上の優遇措置を失うことはありません。 Best Buy CashISAと普通預金口座の表を表示できます。
Stocks＆Shares ISAに投入される金額は、2019/20課税年度に16億ポンド（7％）増加しました。 1つが必要な場合、考慮すべき2つの重要なことは価格設定と選択です。高い手数料と料金が収益に影響を与えるため、可能な限り最高のパフォーマンスの株式と株式のISAを確実に取得するには、必要なものを提供する競争力のあるプロバイダーを見つける必要があります。たとえば、Hargreaves Lansdownなどのプラットフォームは、競合他社のいくつかよりも高価ですが、優れたカスタマーサービスと質の高い投資調査を利用できるため、何が重要かによって異なります。
Stocks＆SharesISAの比較のためのベストバイテーブルに注目してください。また、提供されている投資の範囲を考慮する必要があります。どのくらいの規模のファンドまたは株式を選択する必要がありますか？主にマネージドファンド、個人株、またはインデックストラッカーやETFなどのパッシブ商品を保有しますか？ ISAをどのように管理したいかについても考えてください。完全に機能するアプリと最先端のWebサイトを備えたデジタル中心のプロバイダーが必要ですか、それとも最も安価で飾り気のないプラットフォームが好きですか。有効なオプションは、選択したISAルートによって異なります。完全なDIYオプション、部分的に管理されているか、完全に管理されているかです。これらのそれぞれについてもう少し詳しく見ていきましょう。
完全なDIYアプローチでは、自分で投資を選択し、時間とスキルがあれば、自分で投資を監視および管理する必要があります。おそらく、幅広い投資を選択できるプロバイダーが必要になるでしょう。オンラインブローカーのHargreavesLansdownとInteractiveInvestor（ii）は一見の価値があり、最小投資額が少なく、幅広い資金と推奨リスト（HLのWealth50とiiのSuper60）を備えた定期的な貯蓄プランを提供しており、プラットフォームは規模の経済を利用しています。資金の割引を交渉する。
このアプローチのリスクは、オッズを支払わずに、適切に分散された資産の適切な組み合わせを取得するという非常に優れた仕事をしないことです。投資の選択と監視はフルタイムの仕事であり、最高の投資専門家でさえ間違いを犯します。あなたが資産配分の原則についての知識が限られている熱狂的なアマチュアである場合、あなたは物事を間違える可能性が高く、それは費用がかかることが判明する可能性があります。しかし、物事を過度に複雑にしない場合は、ファンドの手数料をあまり支払わずにシンプルで効果的なポートフォリオを構築し、それを長期にわたって実行することで、うまくいくことがわかるかもしれません。 DIY投資家が最高の株式と株式を見つけるのを支援するためにISAファンドMoneytotheMassesは80-20Investorを作成しました。これはDIY投資サービスであり、投資家（初心者を含む）が自分のお金を運用し、ファンドの候補リストを提供することで投資するファンドを選択できるようにします。
部分的に管理されたアプローチは、専門家にお金を管理させたいだけでなく、自分の投資のいくつかを選ぶことによって手を出す能力を持ちたい人にアピールする必要がある一種の中間の家です。ここでの理想的なソリューションは、マネージドファンドを提供し、最高のファンドの購入リストを備えた投資プラットフォームに加えて、推奨事項を無視して、必要に応じて独自の投資を選択できる投資プラットフォームです。このアプローチのリスクは、正しい選択を行うために少なくとも少しは何をしているのかを知る必要があるということですが、プロバイダー独自の調査がこれを支援します。 AJ Bell Youinvest *、Hargreaves Lansdown *、ii（Interactive Investor）*、Vanguard（安価ですが、独自の資金しか提供していません）はすべてここで良い選択肢ですが、手数料や投資範囲などを比較する必要があります。適切なフィット感を得る。
フルマネージドISAとは、既成のISA、つまり「既製」のISAです（既製のISAを検索すると、多くのオプションが表示されます）。このオプションを使用すると、株式の選択、投資調査、定期的なリバランス、またはポートフォリオがリスクの欲求に沿っていることを確認することについて心配する必要はありませんが、特権の管理手数料を支払うことになります。シェアセンター、ハーグリーブス、ヴァンガードなどの多くのプロバイダーから入手できます。 Wealthify、Moneyfarm、Nutmegなどのロボアドバイザーが管理するポートフォリオを検討できます。
これらは、コストを低く抑えるために、上場投資信託やトラッカーファンドなどのパッシブ投資を使用することがよくあります。事前に選択されたいくつかのリスクグレードのポートフォリオの1つに入れる前に、リスク許容度、手頃な価格、投資目標を評価するためのアンケートに回答するように求められます。これらのサービスを使用すると、オンラインおよびスマートフォンを介して投資を支払い、監視できます。また、最小投資額が低いサービスもあります。ただし、プロバイダーはあなたがどのような投資を行っているかを正確に開示していない可能性があります。また、パフォーマンスの実績が短い市場への新規参入者が多数いるため、ロボアドバイザーのアルゴリズムと投資の専門家があなたに提供する保証はありません。素晴らしいリターン。最高の既製のISAポートフォリオを選択する方法に関する記事が役立ちます。
プロバイダーは柔軟なISAを提供する必要はありません。それらの多くは提供していますが、特定の製品にのみ適用されます。これはプロバイダーによって異なります。変動金利および固定金利の現金ISAは、株式および株式ISA内に保有されている現金と同様に柔軟に対応できます。ただし、ジュニアISA、購入支援ISA、生涯ISA、および株式および株式ISAの投資部分は柔軟ではありません。バークレイズは、固定期間と即時の両方のCash ISAに柔軟性を提供し、TSBは、たとえば、すべてのCashISAに柔軟性を提供します。
プロバイダーは生涯ISAの導入に時間がかかっているため、まだ大きな選択肢はありません。これを書いている時点で、Cash LISAの最高レートはMoneyboxから0.85％でした（これには最初の12か月間の0.35％の紹介ボーナスが含まれます）。しかし、LISAの引き分けはとにかく金利ではなく、25％の政府ボーナスであり、現金または投資バージョンのどちらを開いてもこれを取得できます。
どちらを選択するかは、LISAの目的によっても異なります。家の預金のためにLISAを使用している場合、いつ現金が必要になる可能性がありますか。 3年以内であれば、おそらく現金の方が適しています。リタイアメント要素を使用していて、何年も先を行っている場合は、Stocks＆SharesLISAを選択してください。自分でやりたい場合、または既製のプラットフォームが必要な場合は、資金の範囲が広いプラットフォームを探してください。ロボアドバイザーのNutmegは、完全に管理されたLISA、または管理が少なくて済む安価な固定割り当てのプラットフォームを提供しています。倫理的なオプション。私たちの記事をチェックしてください最高と最も安い生涯ISAを比較してください。
ジュニアキャッシュISAの場合、執筆時点での最高レートはダーリントンビルディングソサエティからのもので、2.60％のAER変数を提供していました。ジュニアISAには18年もの期間があることを考えると、少しリスクを冒しても構わないと思っているのであれば、お金をもっと頑張る機会を与えるために投資する方がおそらく理にかなっています。 Stocks＆Shares Junior ISAの場合、投資を切り刻んで変更する予定があるかどうか、または単純なポートフォリオを「設定して忘れる」かどうかによって、どの投資を保持するかによって選択が異なります。これらは時間の経過とともにあなたのリターンで食い尽くされるので、料金が競争力があることを確認してください。最高のジュニアISA（ジュニアキャッシュISAとジュニアストックおよびシェアISAを含む）の比較をお読みください。
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