あなたはあなたの引退のために十分に貯金しましたか？このしつこい質問は人生の早い段階で浮かび上がる可能性があります—そしてそれはあなたが年を取るにつれてより緊急になるだけです。さらに悪いことに、私たちのほとんどにとって、引退のために十分なお金が節約されたことを保証する魔法の数字はありません。

これが、現在のライフステージに関係なく、個人年金口座（IRA）を開設することが良い動きとなる理由です。 IRAを使用すると、現在または退職時に税金を節約するのに役立つ利点を備えた退職巣の卵を作成できます。 IRAアカウントを選択、開設、資金提供する際に従うことができる3つの簡単な手順は次のとおりです。

1。従来のIRAとロスIRAのどちらかを決定する

2つの主な選択肢があります。従来のIRAとRothIRAです。簡単に言えば、従来のIRAは、「今すぐ購入し、後で支払う」という提案です。税引き前のドルを使って資金を調達します。つまり、所得税から拠出金を差し引くことができる場合があります。また、退職時にお金を引き出すまで、税金の支払いを延期します。対照的に、Roth IRAに寄付する場合、税額控除は受けられません。それはすでに課税されている収入で賄われています。ただし、適格性ガイドラインに従っている限り、RothIRAの引き出しに税金を支払う必要はありません。 RothIRAを非課税で相続人に渡すこともできます。

これは、従来のIRAアカウントとRothIRAアカウントの機能の一部を比較したグラフです。

どのタイプのアカウントがあなたに適していますか？ 3つの質問を自問してください：

• 寄付金を差し引く資格はありますか？ 詳細については、IRAのIRSガイドを確認してください。あなたまたはあなたの配偶者が401（k）などの雇用主が後援する退職金制度に貢献する場合、あなたの控除は制限される可能性があります。
• 節税はそれだけの価値がありますか？ あなたが高収入を持っているならば、税控除は重要であるかもしれません。ただし、収入が少ない場合、節税はそれほど影響がない可能性があります。
• 引退前または引退後に税制上の優遇措置がありますか？ Roth IRAを使用すると、退職時に税控除を受けることを支持して、即時の税額控除を放棄します。退職金をより多く維持して使うことで、節約した金額を最大限に活用できます。

決められない？資格があり、十分な資金がある場合は、従来のIRAとRothIRAの両方を開くことができます。両方のタイプの口座の寄付限度額は年間6,000ドルで、課税年度の終わりまでに50歳以上になる場合はさらに1,000ドルになります。

2。 IRAプロバイダーを選択してください

銀行、信用組合、投資仲介業者、投資信託プロバイダーなど、さまざまな種類の金融機関でIRAを開くことができます。次の4つの基本オプションから選択できます。

• 節約額： 銀行や信用組合は通常、普通預金や譲渡性預金にお金を預けるIRAを提供しています。欠点は、これらのアカウントがゆっくりと評価されることです。利点：リスクはほとんどまたはまったくありません。銀行または信用組合は、以下にリストされているいくつかのオプションを含む、投資ベースのIRAを提供する場合もあります。
• 自己管理型投資： 投資口座または投資信託口座を開設し、自分の投資を管理します。管理費を節約することもできますが、市場の変動や絶えず変化する機会は、アマチュア投資家が追跡するのは簡単ではないことに注意してください。
• 自動化 ロボアドバイザー アカウント： 「ロボアドバイザー」という用語は奇妙に未来的なように聞こえるかもしれませんが、それを利用するプロセスは簡単です。リスク許容度、ライフステージ、および目標に関する情報を提供し、ロボアドバイザーは複雑なアルゴリズムを使用して投資を作成および管理します。人間とのやり取りや手持ちはあまり得られませんが、投資に積極的な「目」を持ちながら、管理費を数ドル節約できます。
• 専門的に管理された投資： あなたの質問に答え、目標と戦略について話し合い、そしてあなたの投資を積極的に管理することができる生きた人間のアドバイザーを持つことは大きな利益であることは間違いありません。ただし、適切なアドバイザーを見つけるのは少し難しい場合があります。個別のアドバイスと引き換えに、より高い料金を支払う準備をしてください。また、お金を引き渡す前に、候補者を注意深く精査してください。料金がどのように構成されているか（定額料金と手数料）、および支払うと予想される金額を事前に知っておく必要があります。

3。 IRAを開いて資金を提供する

アカウントの種類とプロバイダーを選択すると、アカウントを開設して資金を調達できるようになります。最小限の貢献については、プロバイダーに確認してください。お金がほとんどまたはまったくない状態で口座を開設し、銀行口座または給与から電子的に資金を調達できる場合があります。アカウントに資金を供給する3つの方法のいずれかを選択してください：

定期的に自動投稿を行います。 年間の寄付額を計算し、それを1年間に行う予定の寄付の数で割ります。たとえば、2021年に6,000ドルを寄付したいとし、2022年4月15日の2021課税年度の寄付期限までに12の残りの支払い期間があるとします。目標を達成するために、給料日ごとに500ドルの自動寄付を設定し、投資のタイミングを広げることができます。 2022年の課税年度を継続したい場合は、6,000ドルを月2回の24回の給与で割ります。支払い期間ごとに250ドルを寄付します。

一括寄付もできます。 貯蓄や小切手に数ドル余分にありますか？最近、刺激金、税金の還付、契約金などの急落がありましたか？年間拠出限度額までの金額をIRAアカウントに直接送金します。プロバイダーから、一括払い、自動支払い、ロールオーバーなど、寄付の年間合計が記載されたIRSフォーム5498が送信されます。

別のIRAまたは退職金口座からの資金をロールオーバーします。 以前の雇用主と別のIRAまたは401（k）またはその他の退職金制度がある場合は、通常、古い口座から新しい口座への電子送金を直接手配できます。または、お金がどこから来たのか、いくら引き出したのか、新しいIRAに預け入れた金額（引き出した金額と同じである必要があります）を示す紙の証跡を維持するようにしてください。これらの動きを文書化することで、税務時の混乱を防ぐことができます。

引退のために投資する追加の方法

従来のIRAの資格がない場合、またはその年の拠出限度額を超えている場合は、定期的な投資口座を開設または資金提供して、時間をかけてお金を増やすことを検討してください。毎年（すぐに開始して）収益とキャピタルゲインに税金を支払うことになり、寄付は税控除の対象にはなりません。ただし、通常の投資口座に好きなだけ寄付することができ、いつでも好きなときにお金を引き出すことができます。資金があれば、これは引退した巣の卵を育てる優れた方法かもしれません。

雇用主の401（k）または403（b）プランに寄付することで、退職のために投資することもできます。詳細については、雇用主に確認してください。どこにどのように投資できるかという点で制限があります。それでも、あなたの雇用主があなたの貢献と一致する場合、これらのアカウントを打ち負かすことは困難です。

最後に、自営業の場合は、SEP-IRAまたはSIMPLEアカウントを検討することをお勧めします。これらは従来のIRAに似ていますが、寄付の制限とルールが異なります。

多いほど良い

IRAアカウント（または2つ）の選択、開設、および資金調達には、少しの調査とイニシアチブが必要ですが、受け取るメリットは、預金する金額をはるかに超える可能性があります。平均年間収益率が5％の場合、今日の6,000ドルの投資は、別のダイムに貢献しなかったとしても、40年間で44,328ドルの価値があります。繰り返しになりますが、口座を開設して資金を設定すると、貯蓄を増やし続けるのは簡単です。これは、引退に関するより楽観的で現実的な見通しに貢献します。