401（k）は、アメリカ人が退職のために貯蓄する主な方法です。高い拠出限度額、税制上の優遇措置、および401（k）に拠出する従業員に雇用主が提供する福利厚生により、彼らが非常に人気があるのは当然のことです。
401（k）プランを持っている多くの人々を混乱させる1つのことは、401（k）の権利確定の概念であり、それが何であるか、そしてそれがどのように機能するかです。
401kの権利確定を理解するには、401（k）が何であるかを知る必要があります。簡単に言えば、これは雇用主が提供する一種のアカウントであり、従業員は退職のために貯蓄するために使用できます。
通常、401（k）に寄付するお金は、株式や債券を保有する投資信託に投資されます。株式や債券にお金を投資することにはリスクがありますが、キャリアの過程で投資しなければならない時間が長いということは、ほとんどの場合、前に出てくることを意味します。
人々が401（k）に貢献することを奨励するために、政府はあなたがあなたの課税所得からあなたが貢献した金額を差し引くことを許可しています。つまり、あなたが寄付するすべてのドルはあなたの給料を1ドル未満減らすことを意味します。代わりに、あなたのお金は、引退中に401（k）から引き出されるときに課税されます。
401（k）は従業員の福利厚生として雇用主によって提供されるため、雇用主は多くの場合、あなたに代わってアカウントに貢献します。一般的に、雇用主はあなたの給与の一定の割合まで、あなたの貢献と一致します。
例として、あなたの雇用主はあなたの給料の最大5％に対して100％の一致を提供するかもしれません。つまり、年間50,000ドルを稼ぎ、2,500ドルを寄付すると、雇用主も2,500ドルを寄付することになります。 2,500ドルを超える寄付をした場合でも、雇用主は2,500ドルを寄付しますが、それより少なくすると、雇用主が追加する金額も少なくなります。雇用主が提供する完全な一致を得るために401（k）に十分なお金を寄付することは、無料でお金を得るようなものです。
2020年には、401（k）に年間最大19,500ドルを寄付することができます。 50歳以上の場合は、さらに$ 6,500を追加できます。雇用主の貢献はこれらの制限には適用されません。
401（k）は、雇用主が会社に参加するために才能を引き付ける方法の1つです。寛大な試合を提供することは、引退のために貯金をしている人々にとって非常に魅力的です。
401（k）は、従業員が会社を辞めないようにするためにも使用されます。雇用主から一致する寄付を受け取った場合、技術的にはそのお金を所有していません。あなたはそれを投資することができますが、お金は雇用主の財産のままです。
特定の要件が満たされると、プランに確定します。権利が確定すると、雇用主が行った過去および将来の寄付はすべてあなたの財産になります。
仕事を辞めた場合でも、権利が確定していないお金は雇用主に帰属し、401（k）から削除されます。権利が確定したお金は、あなたが使用できるようにアカウントに残ります。
401（k）に対する雇用主の貢献をどのように権利確定するかは、会社の権利確定スケジュールがどのように設計されているかによって異なります。権利確定には主に3つのタイプがあり、それらはすべて、会社で働いてきた期間によって異なります。
従業員にとって最良の種類の権利確定は、いわゆる即時権利確定です。名前が示すように、あなたの雇用主が寄付したお金はすぐに権利が確定し、持ち去ることはできません。雇用主から給与を1回だけ受け取ったとしても、彼らがあなたのために預け入れたのと一致するお金を保持することができます。
別のタイプの権利確定は、段階的権利確定と呼ばれます。このシステムでは、雇用主の拠出金の一部は、雇用主が拠出するすべてのお金が確定するまで毎年確定します。たとえば、あなたが仕事を辞めるまでにあなたの雇用主があなたの401（k）に$ 10,000を寄付し、あなたがその計画に40％の権利を与えられている場合、あなたは$ 4,000を維持することができます。残りの6,000ドルは会社に返金されます。
法律によると、最も寛大でない段階的権利確定計画では、雇用主は、あなたが仕事を始めてから2年後から、年間の拠出金の20％しか権利が確定できません。 2年が経過する前に仕事を辞めた場合、雇用主からの寄付は一切保持されません。 2年から3年の間は20％を維持し、3年から4年の間は40％を維持し、6年間働いた後に完全に権利が確定するまで継続します。雇用主は、1年後に50％の権利確定、2年後に完全な権利確定など、より迅速に権利確定を行うことができます。
このシステムの利点は、時間の経過とともにプランに投資できることです。そのため、数年後に仕事を辞めた場合でも、貢献を維持することができます。欠点は、権利確定スケジュールが長いため、いくらかのお金を返還しなければならない可能性が高いことです。
クリフの権利確定は、雇用主が提供できる最終的な権利確定スケジュールです。これはオールオアナッシングシステムです。0％の既得権または100％の既得権があります。 IRSの規則では、最大3年間の雇用後に権利が確定する必要がありますが、必要に応じて雇用主がより短い権利確定スケジュールを提示する場合があります。
このシステムの利点は、いつでもあなたがどれだけのお金を持っているかを正確に知っていることです。また、完全に権利が確定するまでの待機期間も短くなります。マイナス面として、プランに確定する前に退職した場合、雇用主の貢献をすべて失う必要があります。
401（k）の権利確定を理解することは、貢献する金額を決定し、キャリアの変化を検討するときに正しい決定を下すために不可欠です。
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