401（k）は、雇用主が従業員の福利厚生として提供できる特別なタイプの退職金口座です。
401（k）投資オプションは、雇用主が401（k）アカウントを管理するために提携している会社によって決定されます。これは、各雇用主の提供内容が異なるため、最良の401（k）投資戦略は雇用主によって異なることを意味します。
それでも、401（k）に当てはまる注意点がいくつかあります。実際、開設する投資口座には注意が必要です。
401（k）の大部分は、投資する投資信託の選択肢を提供します。ほとんどは、貯蓄口座と非常によく似ており、最小限の利子しか得られないマネーマーケット口座にお金を保管するオプションも提供します。引退に非常に近い場合を除いて、401（k）を短期金融市場に維持することで実際にインフレによりお金を失うことになります。そのため、提供されている投資信託を確認する必要があります。
投資信託は、投資の一種であり、資金を多数の株式、債券、またはその両方に分散させることができます。投資信託は、特定の種類の事業に焦点を当てることができ、医療会社の株式のみを所有することも、非常に大規模な事業の株式のみを所有することもできます。また、特定の種類の債券、米国国債のみ、または高利の社債のみを所有することに焦点を当てることもできます。
インデックスファンドは、S＆P 500のように、完全な株価指数を表す多様な株式グループを保有する投資信託の一種です。これらの株式は多種多様な種類のビジネスを表すため、インデックスファンドを所有することは分散するための良い方法です。あなたの投資。
目標日ファンドは、人々が退職を計画するのを助けるために特別に設計された別のタイプの投資信託です。あなたの人生の早い段階で、あなたはあなたが通常の定年に達する前に待つのに長い時間があります。つまり、より高いリターンを求めて、退職後の貯蓄でより多くのリスクとボラティリティを受け入れることができるということです。引退に近づくと、すぐにそのお金を使う必要があるため、リスクやボラティリティをそれほど受け入れることができなくなります。
目標日ファンドは、最初に多くの高リスク、高報酬の株式を保有し、目標日が近づくにつれてより多くの低リスク債券を保有するように移行することにより、引退の計画を立てるのに役立ちます。
たとえば、2060年に引退する予定の場合は、現在、株式を債券に90/10分割する可能性のある目標日2060ファンドを購入できます。 2030年までに、分割は80/20になる可能性があり、2060年までに、分割は50/50になる可能性があります。
目標日ファンドは、ニーズの変化に応じてリスクを自動的に調整するため、設定して退職後の貯蓄を忘れるのに最適です。
前のセクションで述べたように、401（k）が提供する投資信託では、一度に多数の株式や債券に投資することができます。しかし、あなたがたくさんの株を所有しているからといって、あなたが多様化しているという意味ではありません。あなたが投資した投資信託が特定の種類の事業の株式のみを保有している場合、経済のそのセクターに不釣り合いに影響を与えるイベントはあなたの投資を傷つける可能性があります。
たとえば、銀行は2008年の金融危機の影響を大きく受けましたが、公益事業会社のように必需品を提供する企業はそれほど影響を受けませんでした。あなたの投資信託が金融株だけを持っていたならば、あなたは巨大な損失を被るでしょう。経済のすべてのセクターで株式を保有する投資信託に投資した場合、損失は少なくなります。
探すべきもう1つのタイプの多様化は国際的な多様化です。アメリカに住んでいるからといって、アメリカの企業だけに投資する必要があるわけではありません。同じことがあなたが住んでいるかもしれないどんな国にも当てはまります。あなたは彼らがどこに拠点を置いていても、地球上のどんな上場企業にも投資することができます。国際投資には独自の落とし穴がありますが、いくつかの国際株式を保有する投資信託に投資することは、あなたの国の市場が減速した場合に役立つ可能性のある追加の分散を提供します。
401（k）が、希望するすべての種類の投資に分散できる1つのファンドを提供していない場合は、複数のファンドに自由に投資できます。処理はより複雑になる可能性がありますが、投資を多様化することは価値があります。
投資信託はあなたが簡単に投資することを可能にします、しかし便利のために支払う代償があります。投資信託は、投資信託を運営し続け、資金を管理する会社に利益をもたらすための手数料を請求します。料金の大きさによっては、全体的な収益に大きな影響を与える可能性があります。
ロードフィーは、投資を売買するときに支払われる手数料です。フロントエンドの負荷は、購入時に支払われる料金です。販売時にバックエンドの負荷が支払われます。これらの料金はトランザクションのパーセンテージとして請求されることが多いため、2％のフロントエンドの負荷は、100ドルを投入するごとに98ドル相当の投資信託のみを購入することを意味します。同様に、2％のバックエンドロードとは、引き出しを試みる100ドルごとに98ドルしか得られないことを意味します。
幸いなことに、401（k）投資ではロード料金は比較的まれであり、売却する前に一定期間投資を保持するなど、ロード料金を回避する方法がよくあります。
費用比率は、すべての投資信託が請求するため、ロード料金よりもはるかに一般的です。これらは、ファンドの運用時にファンドマネージャーが負担するコストを反映しています。
経費率もパーセンテージで表されます。これは、ファンドへの投資を継続するために毎年支払う総投資額のパーセンテージです。
費用比率は目に見えて請求されません。料金をカバーするための請求がアカウントに表示されることはありません。代わりに、ファンドマネージャーが取引日の終わりに各株式の価値を計算するとき、その数値は自動的に費用比率を考慮に入れます。
一部のファンドの費用比率は低く、0.1％未満です。他のファンドの費用比率は1％以上になる可能性があります。 1％はそれほど多くないように聞こえるかもしれませんが、時間の経過とともに大きな影響を与える可能性があります。
この例は、経費率が全体的な収益にどのように影響を与えるかを示しています。
あなたは働き始め、40年間年間5,000ドルを投資し、年間10％の収益を上げることを計画しています。 40年間の終わりには、266万ドルになります。
.1％の費用比率で投資信託に投資した場合、年間9.9％のリターンを得ることになります。 40年の終わりまでに、残高は258万ドルになり、経費率がない場合よりも80,000ドル少なくなります。
費用比率が1％のファンドに投資した場合、年間収益は9％になります。 40年間の終わりまでに、残高は200万ドルになります。手数料はあなたの富を$ 600,000以上減らすでしょう。そのため、投資リスクプロファイルに適合する低コストの投資を探す必要があります。わずかな料金でも大きな影響を与える可能性があります。
パーソナルキャピタルの401（k）手数料アナライザーを使用して、投資オプション手数料が全体的な収益に与える影響を判断できます。
株式と債券に投資した金額を自動的に管理する目標日ファンドを選択しなかった場合、または複数のファンドに投資した場合は、時々リバランスする必要があります。
あなたが最初に投資するとき、あなたはあなたのお金の何パーセントが各ファンドに割り当てられるべきかを決定するべきです。時間の経過とともに、各ファンドに実際に投資される金額は、ファンドのパフォーマンスに基づいて変化します。債券は1年でうまくいくかもしれませんが、株はうまくいきません。
リバランスとは、決定した資産配分を維持するためにファンド間で資金を移動する行為です。また、定年に近づくにつれて、決定した割り当てを再検討する必要があります。
写真提供者： 401（K）2012 | Flickr