ピアツーピア貸付は、偶然ではなく、金融崩壊以来強力になっています。それは、銀行が誰にも貸していないと判断した頃でした。 この決定は、自由市場が人々にお金を借りるための別の方法を提供する機会を開いた。そして、それがピアツーピア現象が普及し始めたときです。
P2P融資がこれほど急速に成長した理由はたくさんあります。しかし、それはあなたにとって良いローンの源ですか？意思決定プロセスの一環としてローンを取得する方法について詳しくは、こちらをご覧ください。
ピアツーピア貸付は、大まかにノンバンクと考えることができます。つまり、これは従来の銀行を使用せずに行われる貸付と借入のプロセスです。そのため、従来の銀行とは大きく異なって見えます。
ピアツーピア貸付は、ほとんどがオンライン活動です。借り手はさまざまなピアツーピアの貸付ウェブサイトにアクセスし、地元の銀行で得られるよりも良い条件でローンを探します。一方、投資家は銀行で得られるよりもはるかに高い収益率でお金を貸そうとしています。 。
一見すると、ピアツーピアの貸付投資家に支払われる金利が高くなると、借り手への融資金利が高くなるように見えるかもしれませんが、一般的にはそうではありません。
一般に「P2P」として知られています。これは、より一般的には銀行家として知られている「仲介者を排除する」取り決めです。
ピアツーピア貸付は、借り手と投資家を同じWebサイトにまとめます。一般に「P2P」として知られている、これは「仲介者を切り取る」アレンジメントであり、より一般的にはバンカーとして知られています。
これが問題です。銀行を運営するにはお金がかかります。購入して維持する必要のある物理的な銀行支店が必要です。また、業務に従業員を配置する必要があり、それには複数の給与と関連する従業員福利厚生を支払う必要があります。次に、社内のコンピュータシステムやソフトウェアなどの高価な機器や、高度なセキュリティ機器の取得と保守があります。
ここで、その単一の銀行支店のコストに複数の支店を掛けると、同じ銀行の預金に対して1％未満の収益しか得られない、同じ銀行のローンに15％を支払う理由がわかり始めます。それは正確に公平な、または民主的な財政的取り決めではありません。
P2P貸付には、銀行の支店の不動産、数百または数千の従業員、または高価な機器がすべて含まれているわけではありません。そのため、10％のローン金利と、8％の投資収益率のような取り決めが表示される場合があります。
ピアツーピア貸付の概念全体は数十年前に第三世界で始まりましたが、現在、米国では数十のP2Pプラットフォームが運用されています。ほとんどの人はProsperand Lending Club（P2P貸付を提供しなくなった）について聞いたことがあるが、米国市場には他にもいくつかの貸し手がいる。
LendingClubはピアツーピア貸付を提供しなくなりましたが 、彼らは間違いなくこの分野で最大の名前の1つになりました。 2007年に開始されたレンディングクラブは、その後、ウェブ上で最大のピアツーピア融資プラットフォームに成長しました。 2015年末までに、このサイトは、今年の最後の四半期の25億ドル以上を含む、160億ドル相当のローンに資金を提供しました。明らかに、レンディングクラブはたくさんのことを正しくやっていた。 Radius Bankの買収に伴い、彼らは、従来の銀行モデルの代わりにP2P貸付サービスを廃止することを発表しました。いずれにせよ、My Lending Club Investment Reviewで共有する過程で、役立つと思われる教訓がありました。
Social Finance の略であるSoFi は、どこでも利用できる学生ローンの借り換えの主要な情報源の1つになっています。このサイトは実質的に学生ローンと同義ですが、住宅ローンや個人ローンも提供しています。
プラットフォームは、大学のシーンに近く、学生ローンの借り換えのニュアンスに精通している人々によって設立されました。これは、銀行業界が十分に対応していない金融分野です。学生ローンの借り換えを提供する主要な貸し手はほんのわずかであり、SoFiはその1つです。
SoFiは、学生ローンの借り換えが主に、職業の種類、卒業した大学、GPA、専攻などの非伝統的な基準、および収入と信用プロファイルに基づいて行われる融資プラットフォームです。 。しかし、これはローンの承認が厳密に収入や信用に基づいていないことを意味します。教育関連の基準は、決定に大きく影響します。
学生ローンは事実上自動的に付与されますが、学生ローンの借り換えでは、返済能力に基づいて資格を得る必要があるため、これは重要です。 SoFiは、あなたの学歴を、あなたが返済できる証拠の一部と見なします。
また、SoFiは年中無休で利用でき、申請プロセス全体をオンラインで完了することができます。
このサイトによると、一般的なメンバーは、学生ローンを借り換えた結果、平均14,000ドル節約できるとのことです。
SoFiの現在の学生ローンの借り換え率は、固定金利ローンでは3.50％APRから7.49％APR、変動金利ローンでは2.13％APRから5.68％APRの範囲です。プラットフォームには最大ローン額が表示されないため、現在所有している学生ローンの全額を借り換えることもできます。
民間の学生ローンと連邦の学生ローンの両方を借り換えることができますが、サイトでは連邦のローンの借り換えに注意することを推奨しています。これは、連邦ローンには、民間のソースローンやSoFiの借り換えでは利用できない特定の保護が付属しているためです。どんなストライプの貸し手でも、そのようなオープンさと正直さを評価する必要があります！
これらは、米国で増え続けるピアツーピア企業のほんの一握りです。
2005年に設立されたProsperは、人気のあるピア2ピア貸付サイトの中で最初のものです。このサイトには200万人以上の会員がおり、これまでに50億ドル以上の融資を行ってきました。プラットフォームはLendingClubと同様に機能しますが、同一ではありません。
Prosperは、個人投資家と借り手を同じWebサイトにまとめます。 Sequoia Capital、BlackRock、Institutional Venture Partners、Credit Suisse NEXT Fundなど、これらの投資家の一部は大きな懸念事項です。この制度的参加はそれ自体が重要です。ピアツーピア融資が急速に成長しているため、大規模な機関投資家が資金調達側により積極的に関与するようになっています。
Prosperは、2,000ドルから35,000ドルの個人ローンを提供します。ローンの収益は、借金の整理、住宅改修、ビジネス目的、自動車ローン、短期およびつなぎ融資など、ほぼすべての目的に使用できます。
また、お金を借りて子供を養子にしたり、婚約指輪を購入したり、「グリーンローン」を利用したりすることもできます。これにより、再生可能エネルギーに基づくシステムに資金を提供できます。
ローン期間は36か月から60か月の範囲で、金利はAPR 5.99％からAPR 36.00％の間です。ローン率は、 Prosper Rating に基づいて計算されます。 そして、あなたのクレジットスコアとクレジットプロファイル、ローン期間とローン金額に基づいています。
ローンは固定金利の分割払いローンです。つまり、ローン期間の終了までに債務は全額返済されます。 Prosperはオリジネーション料金を請求しますが、前払いのペナルティや隠れた料金はありません。
繰り返しになりますが、プロセス全体がオンラインで行われ、数分でアプリケーションを完了して、ProsperRatingを取得できます。その時点から、あなたの金利が決定され、あなたのローンプロファイルは、ローンの資金調達を決定する将来の投資家に利用可能になります。資金調達は複数の投資家から少しずつ行われるため、十分な投資家から十分な利息が得られるまで、ローンは完全に資金を調達しません。しかし、そのプロセスが発生する可能性はわずか1、2日です。
Prosperの完全なレビューで、米国で最も古いP2P企業の詳細をご覧ください。
PeerStreetは、Lending ClubとProsperが個人ローンに対して行ったことを利用して、それを不動産に適用しています。 2013年に設立されたPeerstreetは急速に拡大しており、プライベートマーケットプレイスは非常に使いやすいです。
投資家をREITに注ぎ込んでいる他の企業とは異なり、PeerStreetでは投資家が不動産ローンに直接投資することができます。ローンはあなたの典型的な30年の住宅ローンではなく、短期ローン（6-24ヶ月）です。ローンは、家主が貸し出したい物件のリハビリなどの特別な状況のためのものです。
平均的な投資家の年間収益は6〜12％であり、わずか1,000ドルで投資を開始できます。
PeerStreetはまた、プロパティのすべての独自の引受を行い、すべてのローンのオリジネーターを評価します。
PeerStreetの1つの欠点は、市場に参加するには認定投資家でなければならないことです。これにより、ほとんどの小規模投資家がこのユニークなP2P貸し手に打撃を与えることがほとんどなくなります。
不動産のみを扱うもう1つのクラウドファンディングソースはFundriseです。家主の日常業務を行わずに不動産に投資する方法を探している場合、Fundriseに投資することは、ドアに足を踏み入れるための優れた方法です。
Fundriseに投資する利点の1つは、わずか1,000ドルから始めることができることです。 Fundriseは、少額の寄付をすべて使用して、大規模なローンに投資します。 Fundriseは基本的にREITであり、収入を生み出す不動産を所有する会社です。
Fundriseのウェブサイトのパフォーマンスページによると、2016年には8.76％の収益がありました。
料金を見ると、Fundriseの年会費は1.0％です。これには、すべてのアドバイザー手数料と資産管理が含まれます。 1.0％は他の投資ルートと比べるとかなりのように聞こえるかもしれませんが、Fundriseの手数料は他のREITよりも低くなっています。
Fundriseを選択することにはいくつかの利点があります。彼らのリターンが順調に進んでいる場合は、従来のREITや他のP2Pサイトよりも多くの収益を上げる可能性があります。一方、これらの投資は他のオプションよりも少しリスクが高くなります。
Fundriseを使い始めて投資するのは簡単です。アカウントを作成して、すぐに投資を開始できます。不動産への投資の経験がなくても、Fundriseはそれを信じられないほど簡単にします。実際、彼らは現在、Fundrise 2.0を持っており、これがすべての投資を処理します。 Fundrise 2.0は、eFundsとeREITSを選択し、目標に基づいて投資を分散します。
詳細については、Fundriseの完全なレビューをご覧ください。
ファンディングサークルは、ビジネスローンを探している人々のためのピアツーピアの融資サイトです。中小企業市場は銀行業界から完全にサービスを受けていないため、これは重要です。
銀行は通常、中小企業に融資する前に広範な要件を抱えているだけでなく、より確立された大企業に融資することも好みます。小さな一人の男性または女性の店は、ビジネス資金を調達することになると、しばしば寒さの中で取り残されます。
このプラットフォームは、世界中の12,000を超える中小企業に20億ドル以上の融資を行っています。
ファンディングサークルを使用すると、5.49％（範囲は5.49％から20.99％）の低金利で、最低25,000ドルから最大500,000ドルのビジネスローンを借りることができます。ローン期間は固定金利で、1年から5年の範囲です。そしてもちろん、Funding Circleにはオリジネーション手数料もあります。これは通常、借りているローン金額の4.99％です。
既存の債務の借り換え、在庫や設備の購入、営業スペースの移動や拡張、さらには従業員の雇用など、さまざまなビジネス目的でお金を借りることができます。
ファンディングサークルの最大の特徴の1つは、わずか6か月から3年でビジネスを行う必要があることです。申請プロセスはわずか10分で完了し、10日以内に資金を受け取ることができます。
プロセス全体がオンラインで行われ、プロセスをガイドするために独自のアカウントマネージャーが割り当てられます。中小企業向けローンとファンディングサークルのレビューへの投資の詳細をご覧ください。
ピアツーピアサイトのリストに最近加わったUpstartは、2014年に運用を開始しましたが、すでに3億ドル以上のローンに資金を提供しています。主要なピアツーピアの貸し手のうち、UpstartはSoFiと最も共通しています。 SoFiと同様に、Upstartは従来とは異なる引受基準を詳しく調べ、通った学校、研究分野、学業成績、職歴など、借り手の可能性を検討します。
彼らは、信用や収入などのより伝統的な貸付基準を考慮に入れています。主な焦点は、彼らが「将来のプライム」借り手と呼ぶものを特定することです。それらは、人生の早い段階であるが、強い将来の可能性を持っている兆候を示している借り手です。このため、プラットフォームは将来の財政の安定に寄与する要因を注意深く評価し、それに応じて融資を行います。
たとえば、Upstartの報告によると、プラットフォームの平均的な借り手はFICOスコアが691で、平均収入は106,182ドルで、91％が大学を卒業し、76％がクレジットカードの借り換えをしている可能性があります。最後のポイントは重要です。クレジットカードを借り換える借り手は、通常、金利を下げ、月々の支払いを減らし、回転債務を分割払いに変換した結果、ほぼ即座に財政状態を改善しています。
ローンの金額は3,000ドルから35,000ドルの範囲で、期間は3年から5年で、前払いペナルティはありません。このサイトは、彼らの率が他の貸し手よりも平均して30％低いと主張している。 Upstartの報告によると、3年ローンの平均金利は15％ですが、3年ローンの場合は4.00％から26.06％、5年ローンの場合は6.00％から27.32％の範囲です。他のピアツーピアの貸し手と同様に、Upstartもローンの1％から6％の範囲のオリジネーション料金を請求します。詳細については、Upstart LoansReviewをご覧ください。
PeerFormは、2010年に設立されたピアツーピアの融資プラットフォームであり、個人と中小企業の両方に融資を行っています。このサイトは、600程度の低いスコアの借り手に貸し出すという点で、クレジットスコアに対していくらか寛容です（他のほとんどのサイトでは、600年代半ば以上のスコアが必要です）。
他のピアツーピアプラットフォームと同様に、数分以内で簡単なオンラインアプリケーションを完成させることから始めます。希望するローンの種類と金額を選択すると、リクエストがサイトのローンリストに追加されます。そこで投資家はあなたのローンに資金を提供することを決定します（このプロセスには1日から2週間かかる場合があります）。完了すると、アプリケーションで提供した情報が検証され、資金調達プロセスが開始されます。
金利は最低6.44％から最高29.99％の範囲であり、融資額の1％から5％のオリジネーション手数料が必要です。ただし、申請料や前払いペナルティはありません。ローンは無担保であり、担保は必要ありません。
借金の整理、結婚式のローン、住宅改修、医療費、引っ越しや移転、自動車の融資など、さまざまな目的でお金を借りることができます。
ローンの金額は1,000ドルから25,000ドルの範囲であり、すべてのローンの期間は3年間です。投資家と借り手のためのPeerformレビューで、この素晴らしい会社のすべての詳細を入手してください。
投資収益率の向上は、強力な動機です。マネーマーケットファンドや譲渡性預金などの完全に安全な短期商品の金利は、通常、年間1％未満しか支払っていないため、これは特に当てはまります。また、より高いリターンを得るために長期証券に投資したい場合でも、そこにはありません。たとえば、米国財務省の10年債は、現在、年間1.82％しか支払っていません。それを手に入れるためだけに10年間お金を縛らなければならないことを考えると、これは信じられないほど低いリターンです。
あなたの選択は次のとおりです：1。低収益であなたのお金を縛るか、2。より多くのリスクとより多くの報酬であなたのお金を貸します
対照的に、投資家は、ピアツーピアプラットフォームを介して自分のお金を投資することにより、混合クレジットプロファイルを備えた5年ローンノートのポートフォリオで年間10％近くの収益を簡単に得ることができます。
はい、P2Pプラットフォームを介した投資/貸付には、より多くのリスクが伴います。結局のところ、あなたのお金にはFDIC保険はありません。しかし、このレートは従来の債券商品よりもはるかに高く、P2P投資家は自分のリスク許容度に合わせて自分のポートフォリオを作成できるという事実もあります。
このため、ピアツーピアの貸付プラットフォームは、貸し出すために十分な投資家のお金を持っている傾向があります。そして、あなたが借り手であるなら、それはあなたにとっての勝利です。
ピアツーピアサイトを介した投資が投資家にとって理にかなっている場合、借り手が1つのサイトから融資を受けたいと思う理由はおそらくさらに多くあります。
各ピアツーピアの貸し手は、他の貸し手とは少し異なる動作をしますが、ローン申請プロセスにはいくつかの一般的な手順があります。
このプロセスには数週間かかるように見えるかもしれませんが、必要なすべてのドキュメントをすぐに提出する準備ができていれば、実際には非常に迅速に進行します。通常、情報をスキャンして電子メールで送信できるため、申請プロセス全体をわずか数日で短縮できます。
付与されるローンの金額は通常、2,000ドルから35,000ドルの間ですが、多くのプラットフォームでは、さまざまな目的でより多くの金額が貸し出されます。ローンの目的によっては、100,000ドルをはるかに超えます。資格を得るには、通常、600代半ば以上のクレジットスコアが必要になりますが、信用障害のある人へのローンが一般的になりつつあります。また、ローンは通常3年から5年の間に実行されますが、ここでも、さまざまな種類のローンやさまざまな融資プラットフォームからの大幅な柔軟性があります。
P2Pプラットフォームは通常、ローンに関連して銀行が一般的に請求する申請手数料やさまざまな手数料を請求しません。しかし、あなたが知っておく必要があるピアツーピアローンの1つの料金は、彼らが一般的にオリジネーション料金を請求するということです。それらは、提供されたローン金額の1％から5％のどこでも表すことができ、通常、ローンの収益から差し引かれます。したがって、2％のオリジネーション手数料で10,000ドルのローンが承認された場合、受け取るローンの収益額から200ドルが差し引かれます。
オリジネーション料金の実際の金額は、ローンのグレードと密接に関連しています。これは、主に（完全ではありませんが）クレジットプロファイルによって決定されます。その他の要因には、ローンの期間、目的、ローンの金額、収入または雇用が含まれます。
ピアツーピアの貸し手の数が増えるにつれて、彼らを通じて利用できるローンの種類も増えています。
すべてのピアツーピアの貸し手がこれらのローンのすべてを行うわけではありません。実際、単一のプラットフォームは通常、1つまたは2つのローンタイプに特化しています。ただし、特定の種類のローンがどこかのピアツーピアプラットフォームでは利用できないと思い込まないでください。新しいサイトが常に登場しており、一部はこれまで未踏の領域に移動しています。
ピアツーピアサイトを介した投資への関心が高まるにつれ、投資家が投資したい特定のローンまたはメモを選択するのに役立つソフトウェアサービスに対する需要が高まっています。これらのソフトウェアサービスは、構築、管理に役立ちます。 、ピアツーピアローンのポートフォリオの保管および報告要件。
これらのソフトウェアサービスは、ピアツーピアローンのポートフォリオの構築、管理、保管、およびレポートの要件を支援します。
そのようなプロバイダーの例は、昨年P2P投資ソフトウェアサービス市場に参入したNSRInvestです。
業界は新しいものですが、NSRInvestだけではほとんどありません。より著名なピアツーピア投資ソフトウェアサービスには、次のものがあります。
これらの各企業は、P2Pプラットフォームへの投資体験の向上に積極的に取り組んでいます。そして、彼らがそうするように、貸付プロセス自体はますます合理化され、より効率的になるでしょう。
米国ではピアツーピア融資がほんの数年しか行われていないという事実にもかかわらず、その慣行は急速に成長しています。一般的な参加が増えるにつれて、業界が提供するさまざまな種類のローンとともに、ピアツーピアの貸し手は、貸し出しに関して銀行に深刻な競争を提供します。
しかし、何十万人もの人々がすでに稼働している多くのピアツーピア融資プラットフォームを通じて融資を受けているので、未来はすでにここにあります。投資家または借り手として、もう1つ使用しようとしましたか？