あなたは、仕事のキャリア全体を、退職のための貯蓄と投資に費やしました。今度は、退職後の撤退戦略を立てるときです。
退職後の口座からお金を引き出すことを考えているときは、貯蓄が一生続くようにし、効率的に使用され、重い課税によって減らされないようにする戦略を考え出すことが重要です。
退職金の引き出しの出発点は、固定および半固定の収入源と、退職後の支出に資金を提供するために必要な金額との間の資金のギャップになります。
引退撤退戦略を策定する上で重要なことは、すべての引退収入源、特に債券収入源の在庫を確認することです。固定退職後の収入の典型的な源は次のとおりです。
退職後の仕事や受動的な収入源（たとえば、賃貸物件）からの収入も考慮する必要があります。これらのタイプの追加収入源がある期間では、退職後の引き出しのニーズはそれほど大きくない可能性があります。
あなたが引退にいくら費やすかを予測できることが重要です。また、支出のニーズとウォンツを区別することも役立つ場合があります。目的を達成するためにどれだけ撤退する必要があるかを知ることは重要です（希望するライフスタイルをサポートするために撤退できるようにしたい金額とは対照的です）。
優れた退職計算機は、全体的な退職予算を把握するのに役立ちます。 NewRetirementリタイアメントプランナーを使用すると、リタイアメント中の任意の期間にさまざまな支出および収入レベルを設定できます。予想される収入が費用をカバーできない場合、計算機は貯蓄からの必要な引き出しをシミュレートし、適格な退職金口座から引き出すときに税金費用を見積もります。
使用可能な資産は、他のソースと同様に、引退および非引退投資勘定の組み合わせです。これらの他の情報源は人によって異なります。
ホームエクイティを資産として含めることもできます。効率的な支出をサポートするために、サイズを縮小するか、リバースモーゲージを取得できます。
退職金口座から安全に引き出すことができる金額を決定するためのよく知られた経験則は、「4％ルール」と呼ばれます。 4％のルールは、1990年代半ばにファイナンシャルアドバイザーのビルベンゲンによって開発されました。
このルールは、安全に撤回できる金額を管理する厳格なルールを意図したものではありませんが、出発点として機能することができます。
たとえば、100万ドルの巣の卵は、30年間で年間40,000ドルの総撤退を安全にサポートできます（この方法論によると、ポートフォリオが適度にバランスが取れていると仮定します）。
しかし、この計算を行い、それを独断的な方法で信頼することは、投資家にとって潜在的に悲惨な結果をもたらす間違いです。 4％のルールは、優れた見積もりツール、つまり「ナプキンの裏側」アプローチと考える必要があります。これは、退職に近づいている人が、さまざまな退職金口座がサポートできる年間分配の種類を把握するための優れた方法です。
4％のルール（またはその他の経験則）は、毎年の立場、アカウントの最近の損益、および退職後の状況の変化に基づいて詳細な分析を行うことに代わるものではありません。
ミレニアル世代ほど積極的に投資したくないと思われるかもしれませんが、引退はお金を取り、マットレスの下に置く時期でもありません。それでも、インフレに先立って成長できるように投資を割り当てる必要があります（マイナス面も保護されます）。この割り当ては、各個人の固有の状況に基づいて個人ごとに異なります。
多くの専門家は、さまざまな種類の支出に合わせて投資のさまざまなリスクレベルを調整するバケットアプローチを推奨しています。ほとんどの専門家は、引退のための投資戦略にはいくつかの異なるアプローチがあると言うでしょう。
どのアカウントから引き出しを行うかを評価することは、進行中のプロセスです。アカウントとそれらをタップする順序は、時間の経過とともに少し変わる可能性があります。あなたは考えたいと思うでしょう：アカウントは年間または全体的に上がっていますか、それとも下がっていますか？その年のあなたの税務状況はどうですか？
あなたの引退撤退戦略の重要な部分は税金を含みます。さまざまなアカウントや投資、および全体的な税務状況に対して税がどのように機能するかを理解することが重要です。場合によっては選択肢が限られていることもありますが、税金の賢い引退撤退戦略は大幅な節約につながる可能性があり、さらに重要なことに、巣の卵をもう少し長く伸ばすのに役立つ可能性があります。
従来の401（k）および従来のIRA口座からの引き出しは、経常利益として完全に課税されます。例外は、課税されない、税引き後ベースで寄付された部分です。この部分は、比例配分ベースで配布から除外されます。ほとんどの場合、59歳半より前の配布には、納税額に加えて10％のペナルティが発生します。
Roth IRAからの引き出しは、59½以上であり、5年ルールなどの他の要件を満たしている限り、非課税です。 Roth 401（k）からの引き出しも同様に機能しますが、ルールは少し異なります。
非適格年金（退職金制度の範囲内で保有されていないもの）の場合、口座の利益は経常利益として課税されます。保険料（契約に入れる金額）は課税されません。契約を無効にすると、毎月の支払いの一部が利益と見なされ、課税されます。さらに、一部は保険料の返還とみなされるため、非課税となります。アカウントから部分的で定期的な分配を行う場合、分配は最初に利益として扱われます（すべての「利益層」が使い果たされ、それに応じて課税されるまで）。
IRA（または同様のタイプの口座）で保有されている年金の場合、他の従来のIRA分配と同様に、分配はすべて課税対象となります。
課税対象口座に保有されている投資については、受け取った利息と配当は課税対象となります。実現キャピタルゲインも課税対象です。短期的な利益（1年未満の投資の場合）は、通常の所得税率で課税されます。長期のキャピタルゲインは、より低いキャピタルゲイン率で課税されます。
HSAは、適格な医療費をカバーするために非課税で利用できます。退職者の医療費が上昇している時代では、これは素晴らしい機能かもしれません。
税金はあなたが実際に持っている支出可能な収入の量に影響を与えるので重要な要素です。たとえば、従来のIRAの100万ドルは、支払われる税金の額だけこの金額が減額されるため、100万ドルの支出可能な収入があることを意味するわけではありません。
時間の経過とともに、引き落としの金額と引き出し元のアカウントの観点から、退職後の引き出し戦略を確認、修正、調整する必要が生じる可能性が高くなります。
物事は市場、経済、そしてあなた自身の状況で変化します。投資の結果は、支出のニーズに加えて異なります。あなたの支出ニーズはあなたの人生で起こっていることに基づいています。健康状態やその他の予期しない出来事が発生する可能性があります。
ここで重要なのは、毎年撤退戦略を再検討し、ニーズを検討し、リソースを検討する必要があるということです。 30年（またはそれ以上）の引退期間にわたる巣の卵の固定された撤退率は現実的ではないかもしれません。
柔軟な例としては、70½歳に達する前の数年間に追加のお金を引き出し、必要最小限の分配（RMD）を行う場合があります。収入と税率によっては、将来的にRMDの対象となる金額を積極的に減らすことで、IRSに支払うべき金額を減らすことができる可能性があります。
また、従来のIRAのお金をロスに変換し、RMDを回避するために税金を支払うことも理にかなっています。
税金を回避したり、より低いキャピタルゲイン率でそれらを支払うために、最初に課税対象のアカウントを使い果たしたくなるかもしれません。これにより、将来のあらゆる種類の税の柔軟性が失われるため、これが常に最良の選択肢であるとは限りません。
撤退戦略を変える可能性のある別の決定は、社会保障を請求するときを中心に展開します。
情報を保存する詳細な引退計算機を使用することには大きな利点があり、時間の経過とともに入力を調整できます。退職後の引き出し、収益率、さまざまなレベルの支出、さまざまなレベルの収入の影響を簡単に確認できます。
貯蓄、投資、そして快適な引退のための計画は難しい仕事です。ただし、引退しても仕事は止まりません。退職金口座からの引き出しの管理は継続的なプロセスです。成功するには、勤勉で柔軟である必要があります。
NewRetirementリタイアメントプランナーを使用して、毎年いくら引き出す必要があるかを即座に確認し、お金がなくなるかどうかを確認します。