ベビーブーム世代以降の世代の引退は、両親や祖父母の場合とは大きく異なります。

ライフスタイルの変化と医学の進歩により、ベビーブーマーの平均余命は前世代よりもはるかに長くなっています。実際、1980年から6年以上増加していると、アクチュアリー協会のフェローでApeironSoftwareLimitedの会長であるMarcDesRosiers氏は述べています。

より長い寿命とより長い健康的な寿命はまた、旅行、休暇、スポーツ、趣味などの退職時の費用が多くの人にとって重要になることを意味します。

「もう1つの違いは、公務員以外の確定給付年金がほとんどなくなったことです」とマークは言います。 「これは、彼らが自分の資金を投資し、これらの資金を退職後の収入にどのように使用するかを決定しなければならないことを意味します。」

幸いなことに、ApeironのRetireWareやインターネットなどの新しいテクノロジーは、投資や退職後の計画に関する情報をますます広めています。

マークは最近、RetireWareと退職の傾向について話し合い、退職を計画する際のリスク管理に関する洞察を提供するために私たちにチェックインしました。彼が言わなければならなかったことは次のとおりです：

RetireWareについて教えてください。あなたのソフトウェアは何をしますか？誰がそれを使うべきですか？

RetireWareは、ユーザーが自分の資産と将来の収入がどのように自分の望むライフスタイルを生み出すことができるかを理解するのに役立つWebベースの退職計画ソフトウェアです。ソフトウェアはカナダの課税および退職貯蓄プログラムを考慮に入れているため、これはカナダ人専用です。米国版を利用できるようにする予定ですが、2016年のみです。

基本的に2つのバージョンがあります。1つは自分で計画を立てたい個人向けで、もう1つはファイナンシャルアドバイザー向けです。個人向けのバージョンは、自分で投資を行い、自分で決定を下したい金融リテラシーのある人を対象としています。彼らは引退から数年離れているか、引退しようとしており、重要な資産を持っています。

プロのユーザーは同じ製品を入手できますが、アプリケーションにはコラボレーションコンポーネントがあり、アドバイザーはクライアントにアカウントを提供し、クライアントは独自の計画を立てたり、アドバイザーが行ったことを確認または微調整したりできます。その逆も可能です。ユーザーが電子メール、Facebook、LinkedIn、またはTwitterを使用して、アドバイザーについての良い言葉を広めることができるソーシャルメディア機能があります。このようにして、アドバイザーは紹介ネットワークをオンラインで拡大できます。

パーソナライズされた退職計画レポートをクライアントに提供するアドバイザーは、長い紙のレポートを作成することへの関与が低いことに気付くことがよくあります。オンラインアクセスがあり、手を出すことができることは、テクノロジーを活用してエンゲージメントを高めるための優れた方法です。さらに、計画を監視し、数か月ごとに最新の状態に保つことは、クライアントにとって本当に価値があります。

あなたはカナダを拠点としています。カナダでの引退の最大の見出しやトレンドをいくつか教えてください。現在最も重要な問題は何ですか？

米国と似ていると思います。人口統計は似ていますが、カナダ人の平均余命は長いため、退職後の生活にさらに多くのお金が必要になります。

1つの傾向は、ベビーブーム世代の40％が退職日を選択しないということです。大部分のセグメントは、失業や健康上の問題のために、希望よりも早く退職します。他の人は、退職金を賄うのに十分な資金がないため、退職を延期して働き続ける必要があります。

もう一つの傾向は、中産階級が非常に脆弱であるということです。高所得者は投資、年金、不動産を利用でき、低所得者はカナダの「セーフティネット」でカバーされます。しかし、中産階級は重要な資産を蓄積するのに苦労しており、セーフティネットはそれらに不十分な保護を提供します。これは主に雇用年金の減少が原因であり、現在は現役労働人口の25パーセントにまで減少しています。

個人が退職のためにどれだけ貯蓄する必要があるかを決定するためのいくつかのベストプラクティスは何ですか？貯蓄の目標を立てるときに考慮に入れていない一般的な要因は何ですか？

必要な金額を計算する必要があります。これは反復的なプロセスです。退職後の収入の目標を設定してから、受け取る生涯収入の額を決定します（社会保障や雇用年金など）。次に、退職時に期待するお金が差額に充てられるかどうかを判断する必要があります。

簡単そうに聞こえますが、このプロセスに役立つ無料のオンライン計算機がたくさんあります。その中には非常に優れたものもあります。

しかし、いくつかの落とし穴があります。投資がどれだけ返ってくるのか、そしてあなた（そしてあなたの配偶者）がどれだけ長く生きるのかわからないのです。また、将来どのくらいのインフレが発生するかわかりません。

したがって、このアプローチを補完するために、多くのソフトウェア製品にはモンテカルロシミュレーションが含まれています。将来の経済のパフォーマンスはわかりませんが、将来のリターンと資本市場のボラティリティをシミュレートすることはできます。多数のランダムシミュレーションを実行した後、成功の確率を判断できます。この情報は、私たちの退職後の収入目標が退職後の資産に対して適切であるかどうかを判断するのに非常に役立ちます。

もう1つのアプローチは、有害事象に対する引退の財務計画を「ストレステスト」し、その計画が長寿、投資、インフレなどの主な引退後のリスクに対処できるかどうかを確認することです。

要約すると、私は「全体論的」アプローチが好きです。それは、計画をさまざまな角度から見るものです。すべてのシグナルが成功を示している場合、その計画はおそらく良いものです。

引退を計画する上でリスク管理が非常に重要なのはなぜですか？そうしないとどうなりますか？

リスク管理は、意思決定を行うためのフレームワークを提供します。

リスクを評価するとき、その可能性と規模を決定します。この情報を利用して、各リスクを軽減、排除、移転、または保持するための手法を適用するかどうかを決定できます。

引退の場合、健全な計画では、発生する可能性のある潜在的なリスクのそれぞれを検討する必要があります。市場、長寿、インフレ、医療費、介護、早期死亡です。

計画に失敗することは、使い古された決まり文句を繰り返すことで失敗することを計画しています。アイデアは、発生した場合に各リスクに対処するための行動計画を立てることにより、壊滅的な結果を回避することです。

他のクライアントについてはわかりませんが、「リスク管理」という言葉を聞いたり、数学への言及を聞いたりすると、少し圧倒されます。特に、莫大な金額に関連しているためです。どういうわけか引退に至るまで保存する必要があります。リスク管理の主題に脅迫されているクライアントに何を伝えますか？

過去10年間で、リスク管理が最前線に立ってきました。企業はすべてのリスクを評価する必要があり、それはすべての決定に浸透します。投資家は、リスク許容度を反映した資産配分を選択します。あなたが住宅保険を購入するとき、あなたはリスクを管理しています。大きな潜在的費用（物的損害および民事責任）から身を守るために、（比較的）少額の保険料を支払います。

アクチュアリー協会（アクチュアリーの資格を取得し、調査を実施する機関）には、退職後のリスクの管理に関する優れた出版物が数多くあり、これについて学ぶための優れた出発点です。私がお勧めするのは、ポスト–リタイアメントリスク–リタイアメントプランニングガイド（リスクチャート）の管理です。

退職後の計画におけるリスク管理に関して、個人が行う最大の見落としは何だと思いますか？

多くの人が長寿のリスクを高く評価していないと思います。私たちは皆長寿を望んでいますが、長生きすることの「リスク」はお金を使い果たしています。特に、生活支援や介護が現実的な可能性があるときはそうです。

良い戦略は、社会保障や年金などの生涯の収入源で必要不可欠な費用（家賃、食料、医療など）を賄うことを試みることです。次に、投資された資産から任意の費用（例：旅費および生活費）をカバーします。このアプローチにより、あなたはあなたのお金のかなりの部分を管理し、あなたの相続人に残されたものを残すことができます。

今日、引退間近の個人が直面している最大の課題は何だと思いますか？

最大の課題は、私たちの生活水準を維持するのに十分なお金があるかどうかを知ることです。これは不確実性と疑いを生み出し、その結果、私たちは支出に対して過度に保守的になる傾向があります。ライフスタイルを減らすことは、一生懸命に働き、家族を育て、社会に貢献した後、人生を最大限に楽しむ機会を失っています。だからこそ、私たちは夢の背後に数字を置き、将来が持つ可能性を見る必要があります。

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