株式市場の下落で退職後の貯蓄が枯渇するのを見るのは好きではありませんが、退職の危機に瀕している人、または単に足を踏み入れている人にとって、ポートフォリオの価値の急落は、彼らの財政的安全にさらに大きな潜在的脅威をもたらします。
そしてそれは起こり得る。長期的な歴史は、市場が持続的な成長を示していることを示していますが、急上昇している場合は強気の成長を示していますが、市場が後退するポイントがあります。 20％以上の落ち込みはベアマーケットと呼ばれます。そして、そのようなクマの市場は、特定の年齢層に課題を提示する可能性があります。
確かに、財務目標とリスクプロファイルに適した資産配分を持つ若い投資家は、一般的に市場の低迷の間もコースを維持することをお勧めします-そしておそらくドルコスト平均法を利用して彼らの退職口座に貢献する-期間が短いため、引退はより困難な選択に直面することがよくあります。
テキサス州オースティンのパロットウェルスマネジメントの社長兼最高経営責任者であるウィリアムパロットは、次のように述べています。 （詳細： 引退の見落とされたリスクに注意してください：リターンのシーケンス）
退職前の人が課題を軽減するために使用できるクマ市場戦略がいくつかあります。これらには以下が含まれます：
しかし、年齢に関係なく、投資の最も重要なルールは、特に退職金口座の残高が減少した場合、落ち着きを保つことです、とパロットは言いました。
「「慌てる必要はありません」がそのリストの一番上にあるはずです。そして、「資産配分を確認する」はすぐ近くにあるはずです。」
投資構成を修正する
パロット氏によると、市場が不安定な時期には、ポートフォリオを見直し、必要に応じてバランスを取り直して、財務目標とリスク許容度と一致していることを確認するのが適切です。つまり、株式、債券、および現金の希望する割り当てを維持するために、資産の一部を売買することを意味します。 （詳細： ミックスを修正する：資産配分）
なんで？時間の経過とともに、特定の資産クラスは他の投資を上回ります（または下回ります）。その結果、ポートフォリオは、目標の割り当て、期間、または流動性の必要性を反映しなくなる可能性があります。定期的なリバランスはリスク管理の重要な部分であり、投資家が市場の変動に対するコストのかかるひざまずく反応を回避するのに役立ちます。
「元の割り当てに問題がない場合は、リスクレベルを維持するために、定期的にアカウントのバランスを取り直す必要があります」とParrott氏は述べています。
すべての資産を現金で駐車することによって、クマ市場の間に保守的になりすぎるという間違いを犯してはなりません。引退した場合でも、ほとんどの投資家は、インフレを上回り、購買力を維持するために、株式（株式）へのエクスポージャーを必要としています。
金融専門家に連絡する
今こそ、不安を煽る可能性のある401（k）の残高を見つめるのをやめ、金融専門家と連絡を取り、クマ市場戦略のガイダンスを得る良い機会です。会話はある程度の保証を提供するだけでなく、長期的には時間とお金を節約することになります。
市場の嵐を乗り切るには、テーブルから感情を取り除く必要があります。クマ市場が定着したときに株式市場から撤退する投資家は、ほとんどの場合、長期的なリターンが低くなります。パニックに駆り立てられて、彼らは市場が突然下落したときに売る傾向があり、株式市場が回復した後にのみ購入します。これは、高値での買いと安値での売りのパターンを永続させます。
積極的に取引するための専門知識や関心を持たないバイアンドホールド投資家にとってのより良い賭けは、バランスの取れたポートフォリオを構築し、株式市場の風が吹く方向に関係なくそれに固執することです。 （詳細： 着実な戦略で勝つ）
「心配しているクライアントがクマの市場で電話をかけたとき、私は彼らの計画をチェックして、彼らの財政基盤がまだしっかりしていて、これが彼らに平和と希望を与えることを彼らに伝えることができます」とパロットは言いました。
クマの市場を乗り切るために雇用され続ける
市場がどこまで下落し、ポートフォリオがどのように位置付けられているかに応じて、退職前の人は1、2年長く働くことを検討する必要があるかもしれません。
フロリダ州マイアミにあるマスミューチュアル生命保険の専門家であるHiramHernandezは、次のように述べています。
それは歓迎されないニュースかもしれませんが、それは二重の目的を果たし、キャッチアップ貢献を通じて追加の貯蓄を退職口座に注ぎ込み、投資ポートフォリオに（願わくば）回復する時間を与えます。
多くの人にとって、彼らが引退する前の10年は、彼らの収入に対する要求が最も少ない彼らのピーク収入年を反映しています。たとえば、住宅ローンが返済され、子供が自分で返済される場合があります。
それが十分に説得力がない場合は、「一連のリターンリスク」のためにクマ市場に引退することは、人の財政状態にはるかに悪影響を与えることを覚えておいてください。確かに、事実上すべての財務予測モデルは、退職後も株価が上下することを前提としています。しかし、たとえば、退職の早い段階でポートフォリオが15％減少した場合、最初の損失を相殺するための将来のリターンの必要性は持続不可能になる可能性があります。また、配布が開始されると、ポートフォリオが生み出す収益は、ポートフォリオのサイズの縮小に基づいて決定されます。
キャリアの遅れで失業した場合、またはそう感じた場合、AARPは、より良い退職パッケージを交渉する方法と、ギグエコノミーで新しい収入源を生み出す方法に関するヒントを提供していることに注意してください。 AARPは、Workforce50.comと同様に、経験豊富な労働者に機会を提供する求人掲示板も提供しています。
社会保障の遅延
長く働くことのもう1つの利点は、社会保障給付を請求し始める年齢を遅らせることができることです。これは、引退を保証するための最も効果的な方法です。
社会保障の資格がある場合は、完全な定年（生年に応じて66歳または67歳）の前に、早くも62歳で給付金の請求を開始できます。ただし、毎月の給付額は、収集する追加の月または年を反映して、最大30パーセントまで恒久的に削減されます。逆に、あなたが完全な定年を超えて社会保障給付の受給を遅らせる毎年、政府は、単純な利子の増加で年間8パーセントに等しい遅延退職クレジットを提供します。 1 （詳細： 社会保障を遅らせる4つの簡単な方法）
70歳に達すると、給付の増加は適用されなくなります。社会保障を請求するために少なくとも完全な定年まで待つ余裕がある人は、株式ポートフォリオのパフォーマンスに関係なく、より大きな経済的安全を享受できます。
引退計算を行う
今のように、1か月の退職後の予算をしっかりと処理する時間はありません。社会保障、退職金および課税対象の仲介口座、個人貯蓄、年金基金、および年金から受け取る金額を集計します。
72歳以上の場合、IRAなどの税引前の退職金口座から必要最小限の分配（RMD）を開始する必要がある新しい年齢では、RMDを収入に含めることを忘れないでください。次に、住宅ローン、公共料金、食料品、自動車ローン、クレジットカードの支払い、健康保険と生命保険の保険料など、外出する金額を計算します。
退職時の費用のうち、どちらが高くなる可能性が高いか（おそらく家を完済した可能性があります）が低いかを慎重に検討してください。たとえば、多くの退職者は将来の医療費のコストを過小評価しています。フィデリティベネフィットコンサルティングによると、従来のメディケア保険で本日退職する65歳のカップルは、退職後の自己負担や控除額などの医療費をカバーするために、平均30万ドル（今日のドル）が必要になります。生活または介護。 2
一部の金融専門家は、実際に引退する前に、予想される引退予算を少なくとも6か月間維持して、巣の卵を使い果たすことなく収入を得る能力をテストすることを提案しています。 AARPは、整理整頓に役立つクイックリタイアメント予算ワークシートを提供します。
キャッシュクッションを作成する
多くの金融専門家は、普通預金口座やマネーマーケット口座などの流動性のある利子付き口座に3か月と6か月分の生活費を確保することを社会人に勧めています。
新しい給料が入らない退職者は、はるかに多くを必要とするかもしれません。
理由？ 「現金隠し場所」は、予期しない屋根の修理や医療費の支払いに役立ちます。ただし、株式市場が急落した場合、引退時に収入源になる可能性もあるため、ダウンマーケットでの株式（株式）投資を清算する必要はありません。
「退職者は収入を得る場所を変える必要があり、緊急資金とリスクの低い短期投資を組み合わせることで、市場の低迷を乗り切ることができるため、減価償却された資産から収入を得る必要がなくなります」とHernandez氏は述べています。 / P>
さらに、キャッシュクッションは、ポートフォリオの一部を成長志向の株式に投資し続ける柔軟性を退職者に与える可能性があります。これは、長寿リスク（資産を使い果たすリスク）を軽減するのに役立ちます。 （詳細： 短い引退期間？注意してください）
パロットは、退職前の人が現金の一部を米国財務省の短期手形、または連邦政府が発行した1年以内に満期となる保守的な債券であるT手形に入れることを検討することを推奨しています。
「提案された金額は3年分の費用です」とParrottは言いました。 「T-billの安全性により、引退時の通常の修正を乗り切ることができます。」
退職時に考えられるその他の資金源は次のとおりです。
ポートフォリオのパフォーマンスが低いにもかかわらず、時間どおりに引退することを決定した場合でも、引退できる可能性があります。確かに、金融の専門家は、前もって計画を立てれば、不況で引退することさえ可能だと言います。
たとえば、ポートフォリオの早期損失を補うために、より大きな投資リスクを想定する必要がある場合があります。または、将来のキャピタルゲインを相殺するために価値が下がった株を売ってキャピタルロスを収穫する必要があるかもしれません。
ライフスタイルと家を小さくしますか？
別のオプションは、単に引退時にあなたのライフスタイルの期待を下げることです。以前に、資産を使い果たすリスクを冒すことなく、個人貯蓄から年間4％を引き出すことができると予測していた場合、少なくとも株式市場が回復するまでは、2％しか引き出すことができない可能性があります。
予算に柔軟性を持たせるために、より安価な家に縮小するか、現在の家の部屋を借りて追加の収入を生み出すか、より税制に配慮した州に移転することを検討することもできます。ただし、最初に金融の専門家に相談せずに行動を起こさないでください。金融の専門家は、これらのオプションの経済的および感情的な影響について考えるのに役立ちます。
「これらは人生を変える長期的な取り組みであり、クライアントに尋ねる質問は、彼らが本当に自分の家にテナントを望んでいるかどうか、そして今が彼らの現在の家を売るのに本当に適切な時期であるかどうかです」とヘルナンデスは言いました。 「彼らが恒久的に移動した場合はどうなりますか？必要に応じて、新しい故郷の州でリーズナブルな費用で介護サービスを受けることができますか？これらの選択肢のいくつかは、長期的に重大な影響を及ぼします。」
来月または来年に引退する予定があるかどうかにかかわらず、株式市場の下落があなたの経済的幸福に与える可能性のある影響を考慮することが重要です。キャッシュクッションの作成、ポートフォリオのリバランス、潜在的にもう少し長く働くなどの市場戦略に耐えることは、心配を取り除くのに役立ちます。