ほとんどの働くアメリカ人は、ある日それをやめて温暖な気候に引退する、または彼らの年長の間に置かれたままで個人的な利益を追求するという概念を楽しんでいます。彼らは、時間を短縮したり、パートタイムで相談したりすることで、徐々に従業員を辞めることを計画しているかもしれません。しかし、終盤は明らかです。定年に達したときに9対5のグラインドを残してください。
そして、引退するのに十分な貯蓄がなかったため、またはキャリアに目的と意味を見出したために、できる限り長く働き続けるつもりの人もいます。彼らは決して引退したくないかもしれません。
ミシガン州シェルビータウンシップにあるStrategicWealthAdvisorsGroupの金融専門家であるTimSullivanを数えます。
「私はそれを楽しんでいるので、おそらく70年代に取り組むつもりです」と彼は言いました。 「私はこれを私たちのクライアントによく見ます。彼らは自分たちがしていることを楽しんでいて、やめたくないのです。」
ただし、引退する予定がない場合でも、サリバン氏は引退計画が必要だと述べました。将来がどうなるかはわかりません。
たとえば、加齢とともに病気になったり、解雇されたり、認知機能が低下したり、仕事のためにスタミナを失ったりすることがあります。また、高齢の配偶者の世話をするために、時期尚早に仕事を辞めることを余儀なくされる場合もあります。 「問題は、「仕事ができなくなったらどうなるか」ということです」とサリバン氏は言います。
自分自身とその愛する人を守るために、引退を計画していない人は次のことを考慮する必要があります。
節約
手始めに、「引退しない」群衆は、他の人と同じように、彼らが年をとるにつれて資産を使い果たしないようにするために、彼らの就業期間中にお金を取っておかなければなりません。
ほとんどの金融専門家は、予測されるライフスタイルに応じて、退職後の収入は、退職後の生活を期待する（または潜在的に可能である）毎年、退職前の給与の少なくとも80％にする必要があると提案しています。
その金額のどの部分も、保証された収入源（社会保障、年金、年金など）からのものではなく、継続的な雇用収入、個人貯蓄、および投資からのものでなければなりません。
（電卓 ：退職のためにいくら節約すればよいですか？）
「それは、特にあなたの会社が一致する場合、IRAと401（k）に入れることができるものを最大化することです」とサリバンは言いました。 「まだ仕事をしているのなら、できるだけ多くのことを片付けたいと思うでしょう。」
保存を開始するのに遅すぎることはありません。年間50,000ドルを稼ぎ、年間給与の10％を401（k）に寄付すると、20年間で356,000ドル以上の税引前貯蓄を獲得できる可能性があります。これは、3％の雇用主の一致と7％の平均年間収益を想定しています。
連邦政府は、2021年に税繰延401（k）で年間最大19,500ドル、個人年金口座（IRA）で年間6,000ドルを寄付することを許可しています（これらの制限は、50歳以上でそれぞれ26,000ドルと7,000ドルです。キャッチアップ貢献をする資格がある人。）
ミネソタ州ミネアポリスにあるGreatWatersFinancialの金融専門家であるElijahKovar氏は、貯蓄により、選択した場合に労働力から抜け出すためのセーフティネットが得られると述べています。事前の計画が重要です。
「多くの場合、私たちが出会う人々は引退するのに十分なお金を持っていますが、彼らは引退して自分が使いたいものを使い、旅行したい場所に旅行し、それでも十分な道を進むことができるかどうか本当にわからないため、働き続けます、" 彼は言った。 「彼らは、ナーシングホームの費用、税金、インフレ、および医療費の上昇について心配しています。彼らは非常に多くの懸念を抱いているため、明確な計画がなければ、引退する手段があるかどうかを本当に知りません。計画を立てることは、自由と自信を刺激します。」
少し生きる
あなたの健康が維持され、あなたがあなたのシニア年の間に計画通りに働くことができるならば、それらの節約は楽しむための手段になります。
おそらく、孫を大学に送ったり、家族をアフリカのサファリで治療したり、お気に入りの慈善団体に寄付したり、大人の子供たちが借金をなくすのを手伝ったりすることを夢見ています。
確かに、あなたがまだ働いていて収入を必要としないのであれば、おそらく初めて、軽薄になる余裕があります。
「自分の仕事が好きだから働いているだけのお金がたくさんある人にとって、それは本当にその余分なお金の目的が何であるかを決めることになります」とコバールは言いました。 「たぶん、いつものように保存する必要はありません。死んだときに大きな遺産を残すのではなく、生きている間に子供や孫にとって意味のあるツールとして使用できるかもしれません。」 （関連 ：相続人が戦わないようにする）
従来の定年以降に稼ぐすべてのドルは、退職金口座から受け取る必要のないものでもあることを忘れないでください。そのお金は、より高い複合収益を生み出す可能性があるため、より長く投資されたままになります。
72歳になると、401（k）プランやIRAなどの税制適格退職口座から必要な最小限の分配またはRMDの取得を開始する必要があります。 （関連： 必要な最小分布の説明）
社会保障
もちろん、より長く雇用され続けることで、あなたが生まれた時期に応じて、66歳から67歳までの完全な定年を超えて社会保障の請求を遅らせる可能性もあります。それはあなたの将来の社会保障給付のサイズを永久に増加させます。土壇場での退職金制度が必要な場合は、これが役立ちます。
毎月の小切手の金額は、完全な定年後、70歳に達するまで、遅延した退職金が発生しなくなるまで、毎年8％ずつ増加します。それはあなたの引退年の間にあなた自身に昇給を与える唯一の最良の方法です。
「一部の人々は、同僚がそうしたか、隣人が彼らにそうするように言ったので、62歳で最も早い機会に社会保障を取ります」とサリバンは言いました。 「オプションとタイミングを理解することがすべてです。」
まだ雇用されている間に社会保障の徴収を開始すると、毎月の給付にプラスまたはマイナスの影響を与える可能性があることに注意してください。
医療貯蓄口座
年齢を重ねるにつれてどのような医療費が発生するかは誰にもわかりませんが、いつ退職するかに関係なく、安くはないことはわかっています。
フィデリティの退職者医療費見積もりによると、2021年にメディケアパートAとパートBの補償範囲で退職した65歳のカップルは、退職後の自己負担医療費と医療費に30万ドルを費やすと予想できます。これには、ナーシングホームや介護費は含まれていません。 1
サリバン氏によると、雇用主が医療貯蓄口座（HSA）を備えた高控除の健康保険プランを提供している場合は、それを利用してください。
HSAへの拠出は税引前ベースで行われ、即時の税額控除が行われます。これらは、適格な医療費に使用された場合、非課税の成長と非課税の撤退という追加の利点を提供します。
HSAの貯蓄の一部は通常、投資信託に投資でき、アカウントに収益を生み出す機会を与えます。
また、柔軟な支出口座への寄付とは異なり、年末にHSAで未使用のまま残された貯蓄は口座に残り、退職時を含む将来の適格な医療費の支払いに使用できます。
「HSAは、最も税制上有益なアカウントの1つです」とSullivan氏は述べています。 「誰かが健康で、仕事中に自分の医療費を自己負担で支払う経済的能力と考え方を持っている場合、HSAは将来起こりうる莫大な医療費を節約するための優れた方法になる可能性があります。」
>アカウントを使用して継続的な医療費を支払うのではなく、アカウントを購入できるアカウント所有者は、HSAを長期的な貯蓄手段として扱い、退職時に医療費としてそれらのドルを蓄積できるようにする必要があります。
「それを、退職後の全体的な財務計画を改善する投資ツールとして扱ってください」と彼は言いました。 「普通預金口座に残すのではなく、成長のために投資してください。」
介護保険
経済的保護の最終層として、コバール氏は、退職するつもりのない人を含むすべての働く成人は、年齢を重ねるにつれて必要が生じた場合に、介護費を賄う計画を検討する必要があると述べました。
米国保健社会福祉省によると、今日65歳になっている人は、残りの年に何らかの種類の介護サービスとサポートが必要になる可能性が70％近くあります。 2
女性は男性（2。2年）よりも平均して（3。7年）長くケアを必要とします。今日の65歳の3分の1は介護支援を必要としないかもしれませんが、20％は5年以上それを必要とします。
このようなケアには費用がかかる可能性があり、民間の健康保険、メディケア、さらにはメディケイドでカバーされることはめったにありません。全国の中央値に基づくと、在宅医療補助者の費用は4,576ドル、介護付き生活施設の費用は4,300ドル、ナーシングホームの個室の費用は月額8,821ドルです。 3
Kovarは、平均的な60歳の人は、住んでいる場所、希望する施設の種類、必要な介護の種類に応じて、50万ドルから100万ドルを確保して、介護費用を自己負担で支払う必要があると見積もっています。 、現在および予測されるコストに基づく。
「介護は多くの人々にとって非常に現実的な関心事です」と彼は言いました。 「現実的な会話をすることをお勧めします。自己負担で介護費を支払うつもりですか、それとも介護保険を購入することでそのリスクの一部をシフトしたいですか？」
不測の事態を引退しないでください
誰もが期待しているわけではなく、引退を望んでいるわけでもありません。ただし、従来の定年をはるかに超えて収入を生み出し続けることを計画している人は、「引退しない」という議題がうまくいかない場合に備えて、自分自身と家族を保護する計画を立てる必要があります。
金融の専門家は、将来を守るために毎月どれだけのお金を節約すべきか、社会保障給付にどのように影響するか、そして介護保険があなたにとって意味があるかどうかを判断するのに役立ちます。