一部の人々は他の人々よりも引退について考えることに多くの時間を費やしていますが、ほとんどの人は、もう働く必要がなくなったときの自分の生活がどのようになるかについて少なくともいくつかの考えを持っています。
多くの人にとって残念なことに、希望と夢は彼らが計画プロセスに入るところまでです。準備に必要な手順を踏んでいないため、目標を本当に達成できるかどうかわかりません。
それがあなたのように聞こえ、あなたが引退したときになりたいと思う年齢に近い場合は、警告させてください。あなたの引退の現実は、あなたが想像していたライフスタイルとは大きく異なる可能性があります。もしそうなら、それはあなたがこれらの5つの基本的な脅威の1つ以上を無視したためである可能性があります：
脅威1：不明確な計画。
この脅威は、引退に移行する夫婦にとって特に困難です。何年も一緒に暮らしてきた2人の人々が、彼らが望むものを想像し、それをどのように得るかを理解することに関して、どれほど離れているかは驚くべきことです。
それに取り組む方法： 収入計画と推定予算をまとめます。
- まず、各自がいつ引退したいのか、そしてその理由について話し合います。具体的に説明します。おそらく、あなたの1人は自分の仕事を愛しているか、まだキャリアの目標を持っていますが、もう1人はそうではありません。たぶんあなたの一人は年上です。配偶者が何をしたいのかを知っていると思い込まないでください。
- 毎日の生活がどのようになるかについて話し合います。忙しくするために何をしますか？あなたは楽しみのために何をしますか？あなたが心に留めている「大きな」ことは何ですか：ヨーロッパへの旅行、第二の故郷、ゴルフやテニスクラブへの参加？
- 次に、その費用と支払い方法を検討します。本当に必要な場合は、日々の費用（住宅、光熱費、食料）とそれらすべての追加費用の予算を立てる必要があります。社会保障給付と場合によっては年金でどのくらいの保証収入が得られるかを見積もります。また、コストと安定した収入源の間にギャップがある場合は、より長く働くか、夢を縮小するか、投資ポートフォリオの資産を慎重に管理することによって、どのようにそれを埋めるかを考えてください。
脅威2：医療費。
間もなく退職する人の多くは、メディケアが将来のすべての医療費を負担すると想定していますが、メディケアとメディケアの補足プランには限界があります。フィデリティインベストメンツの16回目の年次退職者医療費の見積もりによると、2018年に退職する65歳のカップルは、退職後の医療費を賄うために28万ドルが必要になります。これには長期医療費は含まれていません。予期しない請求をカバーする計画がなければ、投資口座からお金を引き出すことになり、将来の経済に悲惨な結果をもたらす可能性があります。
それに取り組む方法： 主要な医療費のために戦利品を取っておきます。
- 早期退職を計画している場合は、メディケアが開始される前に医療費と保険料をどのように支払うかを検討してください。考慮すべきいくつかの可能性には、個別の保険、COBRA補償、配偶者の雇用主の計画などがあります。
- メディケアの資格がある場合は、あなたとあなたの配偶者に最適な補償範囲を慎重に選択してください。
- あなたの健康（または米国の医療法）に何が起こっても、予期しない費用の支払いに役立つ保護された「ウォーチェスト」を取っておきます。通常、このアカウントには、年間の退職後の収入の2倍以上を含めることをお勧めします。ただし、個人の病歴と現在の状態に基づいて、上記のように、最大$ 280,000までさらに節約したい場合があります。
脅威3：保守的に投資しすぎています。
前退職者と退職者は、回復時間があまりない場合、市場リスクを心配する権利があります。しかし、投資の保護フェーズに移行するときに行き過ぎて、ポートフォリオ全体を1％または2％の収益を上げる短期または保証付きの投資に入れることになります。
それに取り組む方法： ポートフォリオ内のお金を3つの「バケット」に分割して、混合収益率を取得します。
- 最初のバケットは、近い将来、12〜24か月で必要になる資金用です。株式市場リスクがほとんどまたはまったくない金融商品を探します。このバケットは、マネーマーケットの収益率を獲得します。今日の環境では、1.85％〜2.10％を期待できるはずです。
- 2番目のバケットには、3〜6年先のニーズに対応するための資金が含まれているため、数年間はそれに触れることはありません。短期債、はしご型CD、TIPSなどの非常にリスクの低い商品をお持ちの場合があります。ただし、収益率をわずかに上げるという考えを持った、保守的な成長資産も必要です。それらの例としては、高配当株、成長株と収入株の投資信託、優先株などがあります。
- 3番目のバケットは、6年以上後に必要になるお金のためのものであるため、そこには成長志向の資産があります。これらには通常、成長株、成長ミューチュアルファンド、国際ミューチュアルファンドが含まれます。市場が下落し、これらの投資がお金を失った場合、資金は引退後7〜30年の使用に割り当てられているため、回復する時間があります。
脅威4：ポートフォリオにどの程度のリスクがあるかわからない。
人々はいつも私に彼らは「保守的な」投資家だと言います。彼らは、ポートフォリオが市場のボラティリティと期間に関する懸念を正確に反映していると考えています。しかし、彼らが実際に持っているものを分析すると、まったくそうではないことがわかります。多くの人にとって、2008年に現在のポートフォリオがあったとしたら、50％以上減少するでしょう。これは、引退間近または引退中の人にとっては壊滅的な損失です。
それに取り組む方法： ポートフォリオの詳細な分析を取得します。
- 「保守的」は主観的な用語です。分析により、詳細を示すことができます。
- 長期にわたる強気市場は、資産配分を無駄にする可能性があります。いくつかのリバランスが適切である可能性があります。リバランスを行うときは、投資ポートフォリオの目標または目的を必ず考慮してください。目標、期間、およびリスクに対する許容度を考慮してください。多くの場合、保有する株式の一部を売却し、その収益を債券、CD、現金などのリスクの低い投資に再配置する必要があります。
- ポートフォリオがニーズに合わせて調整されると、あまり保守的でないポートフォリオを持っている可能性のある友人が自分の利益を自慢するときに、羨望の的になることがあります。覚えておいてください、あなたは長い間これにいます。
脅威5：インフレ。
多くの場合、人々が退職プランを作成するとき、彼らは予算を設定して忘れ、価格が時間とともに変動することを認識しません。退職者が通常好む投資の金利も同様です。そのため、インフレは巣の卵を静かにゆっくりと食い尽くす可能性があります。
それに取り組む方法： 投資と引き出しを調整します。
- 投資しないでください あまりにも 控えめに。収入目標を達成するために必要な成長量を決定します。あなたの収入の必要性は、商品のコストが増加するため、時間とともに増加します。これはインフレと呼ばれます。過去30年間の平均インフレ率は2.54％でした。つまり、同じ生活水準を維持するために必要な収入額は、毎年2.5％ずつ増加する必要があります。その作業を行うためにいくつかの資産を取っておきます。
- 多くの人は、4％ルールと呼ばれる古い経験則に依存しています。このルールは、あなたが年間あなたの口座残高の4％だけを引き出すならば、あなたがお金を使い果たすことは決してないだろうと述べています。このルールは、極端な市場の減少、通常のインフレよりも高い、または個人的な支出の決定を考慮していません。代わりに、退職者は彼らの予測される毎月の収入の必要性に焦点を合わせる必要があります。次の3年間を調べて、毎月の収入のニーズを満たすために毎月必要な収入、やりたいこと、購入する必要のあるより大きな経費項目を予測します。そうすることで、年収のバランスを取り、インフレを先取りすることができます。
悲しいことに、人々がこれらの一般的な脅威を無視したときに、退職計画が崩壊するか、その近くでひどい目に遭うのを見てきました。それをあなたに起こさせないでください。次回、引退について空想にふけり始めるときは、配偶者をつかんで、考えを紙に書き始めてください。次に、それらの夢を実現するための作業に取り掛かります。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
FINRA / SIPCのメンバーであるMadisonAvenue Securities LLC（MAS）を通じて正式に登録された個人によってのみ提供される証券。登録投資顧問であるAEウェルスマネジメントLLC（AEWM）を通じて、正式に登録された個人のみが提供する投資顧問サービス。 MASとCreekmurWealthAdvisorsは関連会社ではありません。 AEWMとCreekmurWealth Advisorsは、関連会社ではありません。投資には、元本の潜在的な損失を含むリスクが伴います。保護給付、安全性、生涯所得への言及は、一般的に固定保険商品を指し、証券や投資商品を指すことはありません。保険および年金商品の保証は、発行する保険会社の財務力および保険金支払能力に支えられています。 637538
