早期退職を余儀なくされている場合でも、65歳より前に退職することを選択している場合でも、経済的な課題は変わりません。メディケアが開始されるまで、医療のギャップを埋めることができます。
多くの早期退職者は、メディケア、65歳以上の人々、特定の若い障害者、末期腎疾患の人々を対象とする連邦健康保険プログラムの対象となる前の数年間に民間健康保険に支払う潜在的な費用を過小評価しています。
CoastalWealthの金融専門家であるChadTourinは、次のように述べています。フロリダ州フォートローダーデールで。 「働いている間に健康保険のために月額500ドルが差し引かれる人は、実際の費用が月額1,000ドルであることを知らないかもしれません。これに加えて、多くの退職前の人は「無敵症候群」を患っており、彼らは常に健康であるため、何も起こらないと考えています。」
最新のギャラップの調査データによると、メディケアのギャップを埋める費用にもかかわらず、平均的なアメリカ人は依然として61歳で退職し、公的医療保険の対象となる4年前です。 1
民間の健康保険の保険料は、たとえ数年であっても、苦労して稼いだ貯蓄の大部分を消費する可能性があり、退職後も収入を得る能力を損なう可能性があります。 （詳細： 社会保障退職給付の申請）
しかし、絶望しないでください。必要なカバレッジを確保（および支払い）するのに役立つオプションは多数あります。また、Affordable Care Act（ACA）の下では、健康保険会社はあなたの補償範囲を否定したり、既存の状態に対して追加料金を請求したりすることはできません。
早期退職者として、あなたの補償範囲オプションには以下が含まれるかもしれません：
新しい退職者は、年齢を問わず、必要な補償範囲を手頃な価格で確保するために利用できるすべてのオプションを慎重に検討する必要があります。 65歳になる前に保険料を支払うための最も一般的な戦略は、次のとおりです。
「私的補償を確保することは、早期退職を希望する人々にとって経済的な障害である必要はありませんが、早期退職に伴う経済的影響を回避するには、未知の費用を事前に計画する必要があります」とTourin氏は述べています（詳細： 早く引退しますか？貯蓄を利用する可能性のある方法ですが、ペナルティを回避します）
COBRA
多くの早期退職者は、グループ健康保険を失った特定の労働者とその家族に、限られた期間だけ保険を継続する権利を与える統合包括的予算調整法（COBRA）を利用しています。
COBRAは一般に、前年度に20人以上の従業員を抱える雇用主が後援するグループ健康保険は、従業員とその家族が自発的または非自発的な失業により健康保険を失った場合に一時的に健康保険を延長する機会を提供することを要求しています。時間の短縮、仕事間の移行、死亡、離婚、その他のライフイベント。
労働省は、COBRAに基づく継続的な補償は、通常、費用の自己負担と、雇用主が以前に給付パッケージを通じて支払った部分の両方を支払うため、雇用中に支払うよりも費用がかかることが多いと述べています。 2
COBRAを選択する前に、メリットとコスト（プレミアム、控除対象、自己負担、および自己負担の上限）を代替の補償範囲オプションと比較することが重要です。
「通常、COBRAは会社から提供されるデフォルトのオプションであるため、仕事を辞めた後、最初はCOBRAを使用することになります」とTourin氏は述べています。 「しかし、COBRAの費用はかなり高くなる可能性があるため、収入レベルと家族の規模を決定要因として、公的取引所を探索するか、健康保険ブローカーを通じて保険に加入することをお勧めします。財政難を抱えている人々にとっては、利用可能な税額控除と補助金のために、連邦取引所を通じていくつかの利益があるかもしれません。」
配偶者の健康保険
結婚している場合は、自分で保険を確保するよりもはるかに安い費用で、配偶者の健康保険プランに加入できる可能性があります。
雇用主は配偶者の補償を許可することについてより制限的になっていますが、特に従業員の配偶者が自分の雇用主を通じて補償にアクセスできる場合、多くの人は配偶者が適格なイベント（失業など）を経験した場合でもそれを許可します。
ただし、ここでも、カップルがコストを比較することが重要です。一方の配偶者が慢性的な健康状態にあり、もう一方の配偶者が健康である場合、一方のパートナーがより高い控除可能でより低い保険料プランを選択し、もう一方のパートナーがより低い控除可能でより高い保険料プランを選択する方が費用がかからない場合があります。
退職者健康保険の給付
健康保険給付を受けている労働者の大多数は、退職すると補償範囲を失いますが、退職者の健康保険給付を提供しているかどうかについては、人材育成部門に確認する価値があります。
一部の雇用主、主に大企業は、特にメディケアが開始されるまでのギャップイヤーの間、退職者のために団体健康保険を維持しています。また、少数の寛大な雇用主は保険料の一部をカバーしています。
メディケアの資格を得た後、あなたはあなたの退職者健康保険を保持することができるかもしれませんが、メディケアインタラクティブによると、それは「ほとんど常に」メディケアに次ぐ支払いです。言い換えれば、退職者健康保険は補足になります。完全にカバーされるためには、メディケアに登録する必要があります。
パブリックマーケットプレイス
ACAの下では、既存の状態に対して公的医療保険を拒否することはできません。
ACAの公的健康保険市場では、個人と家族が、適格な健康保険を失う前後60日まで、州の取引所から健康保険を購入できます。 3
収入によっては、保険料控除を請求したり、公的医療保険マーケットプレイスで購入した保険の費用を節約するための費用分担の削減の資格を得ることができる場合があります。
KaiserFamilyFoundationから入手できるHealthInsuranceMarketplace計算機を使用すると、健康保険にかかる費用を把握できます。このツールを使用すると、収入、年齢、家族の人数を入力して、補助金の受給資格を測定し、健康保険にいくら費やすことができるかを把握できます。また、低所得世帯向けの連邦州の健康保険プログラムであるメディケイドの資格があるかどうかの見積もりも提供します。
民間健康保険
もちろん、民間の健康保険に加入することもできます。
民間の健康保険を選択することは、特定の補償範囲のニーズがある場合、またはネットワーク外の専門家を訪問するために最大限の柔軟性が必要な場合に意味があります。
HealthCare.govは、あなたのニーズと予算を満たす公的医療保険マーケットプレイスの外で利用可能な民間の健康プランを見つけるのに役立つオンラインファインダーツールを提供します。プライベートプランの税額控除を請求することはできません。
メンバーシップベースのグループ健康保険
石を残さないために、あなたはまた、あなたが所属しているかもしれない専門家協会、会員組織、または宗教団体とつながるべきです。一部のメンバーは、グループの健康保険を割引価格で利用できます。
AARPとFreelancersUnionは、資格のあるメンバーにそのようなプログラムを提供している組織のほんの一例です。
メディケイド
世帯収入によっては、連邦州の公的医療保険プログラムであるメディケイドも選択肢となる場合があります。
メディケイドは、低所得の成人、子供、妊婦、高齢者、および障害を持つ人々に健康保険を提供します。
各州の計画はわずかに異なりますが、すべてに適格性の所得基準があります。
州のメディケイドプログラムについて詳しく知り、ここで資格があるかどうかを確認できます。
健康保険マーケットプレイスで申請書に記入することもできます。これにより、資格のあるプログラムがわかります。
支払い方法4つ
メディケアに移行した後でも、ヘルスケアは退職後の最大の費用の1つです。
フィデリティインベストメンツは、本日退職し、メディケアの対象となる65歳のカップルは、退職時の自己負担医療費として、今日のドルで約295,000ドル（税引き後）が必要になると見積もっています。これには、メディケアの保険料、自己負担額、および控除額が含まれます。ナーシングホームや介護にかかる費用は含まれていません。 4
多くの金融専門家は、退職者に医療費の1か月の予算の15％を割り当てることを推奨しています。この割合は、医療インフレが一般的なインフレ率を上回り続け、期待寿命が上がるにつれて増加しています。
しかし、それは単なる平均です。退職時の潜在的な自己負担医療費をより正確に見積もるには、過去数年間の医療費を計算してください。あなたのライフスタイル、地理的な場所（医療費は州ごとにかなり異なります）、そして家族歴のためにあなたが素因となる可能性のある健康状態を考慮することを忘れないでください。 / P>
「未知の費用を事前に計画するには、同様の病気の可能性を計画するためにクライアントの家族の病歴を深く掘り下げる必要があるため、すべてのクライアントと話すことは重要ですが難しい会話です」と彼は言いました。
医療貯蓄口座
早期退職を計画しているが、それでも収入を生み出している場合は、今すぐ追加の貯蓄を片付けて、退職時の健康保険料、控除額、自己負担金を支払うことができます。
雇用主を通じて提供された場合、高控除の健康保険プランに関連付けられた医療貯蓄口座（HSA）が役立ちます。 HealthCare.govによると、特定の銀行やその他の金融機関もHSAを提供している可能性があります。
HSAは税引き前のドルで資金提供され、寄付は潜在的な税繰延成長のために投資できます。また、自己負担、控除対象、共同保険料などの適格な医療費に使用される場合、分配は非課税です。 HSAの資金は、通常、保険料の支払いに使用することはできません。
2021年の場合、IRSは、自己のみの補償範囲を持つ個人がHSAに対して年間最大3,600ドルを寄付することを許可し、家族の補償範囲を持つ個人は最大$7,200を寄付することができます。 5
早期退職を計画している人は、毎年HSAに資金を提供し、それらのドルを退職のために蓄積するために残し、彼らがまだ雇用されている間に発生する新しい医療費を自己負担で支払うことができます。
「機会があれば、誰もがHSAに貢献することを強くお勧めします」とTourin氏は述べています。 「未使用の資金は毎年繰り越すことができ、IRAと同様に投資することができます。これにより、アカウントは成長を続け、医療費が通常最大になる後の人生で非課税でアクセスできるようになります。このようにHSAを利用すると、保険料、控除額、および共同保険の未知の将来のコストを満たすことに成功する可能性が高くなります。」
退職後の健康補償口座
運が良ければ、雇用主は退職後の健康保険口座（RHRA）を提供することもできます。これは、会社が全額出資し、退職時に発生した適格医療費の支払いに非課税の拠出金を使用できるようにします。
これには、医療費、薬局費、歯科費、視覚費が含まれる場合があり、場合によっては、雇用主が決定したCOBRAや介護保険にかかる費用を含む健康保険料が含まれます。
RHRAの資金は、65歳になった後のメディケアパートAおよびパートBの保険料をカバーするために使用される可能性さえあります。
RHRAのお金は、雇用主の貢献と投資収益を通じて成長します。
多くの場合、従業員がアカウントを請求する資格を得る前に、一定の年数（たとえば、10年）会社で働く必要があることを規定するサービス要件があります。
ペナルティのない早期IRA撤退
失業していて、健康保険を有効に保つために追加の現金が必要な場合は、10％の早期撤退ペナルティを支払うことなく、59½歳より前にロスまたは従来のIRAを利用できる場合もあります。
同様に、2021年の調整総所得の10％（2020年には7.5％）を超える未払いの医療費をカバーするために、59½歳より前にいずれかのタイプのIRAからペナルティなしの困難な撤退の資格がある場合があります。 6
従来のIRAから引き出された金額は、税引き前のドルで賄われているため、通常の所得税を支払う必要があります。 Roth IRAの寄付は税引き後のドルで行われるため、収入を引き出すときにのみ通常の所得税を支払う必要があります。 （いつでも、理由を問わず、ペナルティなしでRoth IRAに寄付を分配できることに注意してください。）
ただし、早期に退職金口座からお金を引き出すと、貯蓄を使い果たしてしまうリスクが高まる可能性があることに注意してください。金融の専門家は、IRAの早期撤退を行うことの潜在的な影響を判断するのに役立ちます。
結論
65歳より前に退職した場合は、メディケアが開始されるまで、健康保険のギャップを埋めるために慎重に計画する必要があります。
ただし、補償範囲のオプションを調査し、利用可能な資金源をすべて調査することで、将来の経済的リスクを冒すことなく、必要な保護を得ることができる場合があります。