以前の雇用主と別れた場合は、退職後の口座で次に何が起こるのか疑問に思うかもしれません。

一般に、401（k）や403（b）などの雇用主が後援するプランに貢献し続けることはできませんが、その雇用主を辞めた場合、今後の貯蓄の管理に関してはいくつかの選択肢があります。すべてが将来の巣の卵のサイズに影響を与える可能性があります。

どちらが適切かを判断するには、財務状況と長期的な目標を徹底的に検討する必要があります。ボストンのCommonwealthFinancialGroupのBrianO’Sullivanは、次のように述べています。 「全体的なプロファイルと統合する必要があります。」

何もしない

あなたが新しい仕事をしているかどうかにかかわらず、あなたは通常、あなたの残高が少なくとも5,000ドルである限り、あなたの古い退職プランをそのままにしておくオプションがあります（それより少ない場合、あなたの雇用主はあなたを自動的に現金化できるかもしれませんアウト）。これ以上積極的に貢献することはできなくなりますが、すでにそこにあるお金は投資されたままになり、資産配分の設定方法に基づいて投資の利益（および損失）に参加します。

「何もしない」計画は確かに最も簡単なルートであり、古い計画が現在新しい投資家に閉鎖されている、または低料金でそれらを提供できる質の高い投資にアクセスできる場合、それも理にかなっているかもしれません。ただし、元々、現在の投資目標を反映しない方法で退職プランの資金を割り当て、時間の経過とともに割り当てを調整することを約束しない場合は、コストがかかる可能性があることに注意してください。 （詳細： あなたは富の移転ゾーンにいますか？）

あまりにも積極的に投資されている古い計画は、あなたが快適であるよりも多くのボラティリティに直面するかもしれないことを意味します。反対に、あまりにも保守的な投資戦略は、あなたのお金があなたの目標を達成するために適切な量のリスクをとっていないことを意味し、あなたは成長のためのより大きな機会を逃す可能性があります。

あなたがもはや積極的に貢献していない退職金口座で、古い「見えない、心の外」の罠に陥るのはとても簡単です。また、現在のニーズやリスク許容度と同期していない投資スタイルは、時が来たときに退職後の収入が少なくなる可能性があるため、古い計画を放置しないように注意してください。

現在の雇用主の計画に参加する

個人的な状況によっては、バランスを古いプランから新しい雇用主のプランに転嫁することで統合できる場合があります。以前のプラン管理者に直接ロールオーバーを依頼して、お金が手に渡らないようにしてください。新しいプランに預金する必要があることを確認する場合、その取引は課税対象の分配と見なされます。所得税の源泉徴収額を含む分配額には、通常の所得税に加えて、59½歳未満の場合はさらに10％の早期撤退ペナルティが課せられます。

統合は非常に一般的なルートです。利点は、投資スタイルとリスク許容度の変化に応じて、複数の退職口座を追跡したり、別の古い口座で資産配分を更新したりする必要がないことです。

しかし、資金を投入するための新しいアカウントがない場合はどうなりますか？

あなたが仕事の合間にいる場合、または退職プランを提供していない雇用主にいる場合は、考慮すべき他のいくつかのオプションがあります。

年金に転がる

たとえば、年金が賢明かどうかを調査することをお勧めします。年金は退職貯蓄プランに取って代わるものではありませんが、退職後の別の収入源として機能することができます。 （詳細： 年金はあなたの退職後の目標に合っていますか？）

利用可能な年金にはいくつかの種類があり、それぞれの長所と短所を理解することは複雑になる可能性があるため、年金が自分に適しているかどうかを判断するのに役立つ金融専門家を探すことをお勧めします。

IRAに参加する

もう1つのオプションは、資金を個人年金口座（IRA）に移動することです。 401（k）、403（b）、およびその他の確定拠出年金と同様に、IRAには独自のルールセットがあります。

IRAには、従来型とロスの2つの基本的な種類があります。大きな違いは、課税される時期にあります。

従来のIRAは、401（k）プランのように、あなたがより低い税率の範囲にいる可能性があり、したがって所得に対するより少ない税金を負う可能性がある退職まで税金を延期します。

一方、Roth IRAは税引き後のドルで資金提供されているため、即時の控除のメリットはなく、RothIRAの開始に関連する資格要件があります。しかし、収益は非課税で成長するため、退職者にとってより大きな潜在的な見返りが得られる可能性があります。

他にも違いがあるので、従来のIRAまたはRoth IRAを使用する前に、オプションを理解してください。 IRSは、IRA比較チャートを公開しており、Rothと従来のIRAのルールを比較して、開始に役立つ可能性があります。どのタイプのアカウントを別のタイプのアカウントにロールインできるかについてのルールもあります。詳細については、IRSロールオーバーチャートをご覧ください。

退職金を現金化する

退職時に退職金口座を管理する最善の方法を決定する際に選択できる最終的な道は1つありますが、それには大きな危険信号が伴います。

あなたの貢献、およびあなたが権利を与えられている以前の雇用主からの一致する貢献は、あなたが選択したものと関係があります。これにはキャッシュアウトも含まれます。

これは魅力的かもしれません。突然の急降下を利用することができました。

しかし、あなたがそのお金を片付けるとき、それは特に引退のために割り当てられたことを覚えておいてください。計画にお金を残す時間が長ければ長いほど、税金が繰り延べられた設定で複利から利益を得る機会が増えます。今あなたが貯金を使い果たした場合、あなたはそのお金の成長の可能性を奪っています。

「401（k）の貯蓄を現金化する人は、引退時に現金化された残高が発生したであろう貯蓄を捨てたという痛みを感じるでしょう。また、現金化の決定をした直後にお金を失うことになります。」J 。RetirementClearinghouseの社長兼CEOであるSpencerWilliamsがコラムに記されています。 「言い換えれば、キャッシュアウトはあなたの財布に一度ではなく二度あなたを襲います。」 ¹

二番目の一口は何ですか？あなたはまだあなたが取った金額に所得税を負っています（税引き後のドルで賄われているRoth 401（k）の場合を除いて）、そしてIRSは59½歳未満のほとんどの納税者に10％の早期撤退を請求しますペナルティ。 （そのペナルティは、特定の困難な状況では免除されます。）

また、権利確定スケジュール（雇用主の拠出金の場合）を適用し、所得税の源泉徴収額を差し引いた後、明細書に表示されるドルの数値は、受け取る金額よりはるかに少なくなる可能性があることに注意してください。

あなたが今引退していない場合、ほとんどの金融専門家はあなたの引退金を短期的な費用の支払いに使うことを勧めません。

適切な財政的措置を講じる

ほとんどの専門家は、古い退職金口座をどうするかを考えるだけで、貯蓄を大切にすることに同意するでしょう。それは良いことです。今少し時間を取って、古い退職金口座でお金を稼ぐ方法を理解することで、あなたは自分の条件で退職するのに最適な立場になります。