年金と映画レンタル店の共通点を知っていますか？それらは両方とも、物事を行うための「新しい方法」に置き換えられました。 NetflixはBlockbusterを廃止し、401（k）は絶滅危惧種のリストに年金制度を追加しました。
当時、年金は人々が残りの人生のために生涯の毎月の支払いを受け取ることを可能にしました。それはかなり甘い取引でした！今では、年金がまもなく歴史のゴミ箱にあるこれらの映画レンタルチェーンに加わるようです。時代は変る。
年金を運用するためのコストがどんどん上がっていく中で、年金制度をまだ提供している少数の企業や業界は、年金の義務から抜け出す方法を探しています。それで彼らは何をしているのですか？彼らは従業員に選択肢を与えています：一括払いを今 または、年金を使い続けて、後で退職したときに、残りの人生の月々の支払いを受け取ります。 。
多分それがあなたの選択です 今直面しているので、どうしたらよいかわかりません。わかりました！それは大きな決断であり、あなたは正しい電話をかけたいと思っています。心配しないでください。私たちはあなたがあなたの引退の将来のために最良の選択をすることができるようにあなたの選択肢を一緒に歩きます。
年金制度の毎月の生涯支払いオプションを選択した場合、それは、退職後の残りの人生（年金のようなもの）について毎月給付小切手を受け取ることを意味します。伝統的に、これは年金制度（確定給付制度とも呼ばれる）の方法です。 -通常は機能します。
毎月の給付は常に同じ金額になります。したがって、毎月の生涯支払いが$ 1,000の場合、時計仕掛けのように毎月$1,000を受け取ることになります。はい、年金の支払いに税金を支払う必要があります。
その金額はどのように計算されますか？ほとんどの場合、年金制度は次の3つのことを検討する公式を使用します。
では、実際の公式は何ですか？ここにあります：
（勤続年数）x（最終平均給与）x（福利厚生）
=年間の生涯利益
それでは、例を見てみましょう。これが実際の生活でどのように機能するかを確認できます。シモンズさんに会いましょう。彼は65歳になったばかりの教師で、同じ学校で30年間働いています。今、彼はそれをやめて、いつも夢見ていたようにフロリダに移動する準備ができています。いいですね！
彼は毎月の生涯給付を受けることを計画していますが、今は彼が毎月年金からいくらのお金を受け取るのか疑問に思っています。シモンズ氏の過去3年間の平均最終給与は50,000ドルで、年金制度では2％の給付乗数を使用して、誰かの年間生涯給付がどうなるかを計算しています。だから今、彼がしなければならないのは数字を差し込むことだけです：
ステップ1： （30年間の勤務）x（$ 50,000の最終平均給与）=$ 1,500,000
ステップ2： $ 1,500,000 x（2％の利益乗数）=$30,000の生涯年間 メリット
ステップ3： 生涯年間利益30,000ドル/12か月=1か月あたり2,500ドルの利益
つまり、シモンズ氏は年金から毎年3万ドルを受け取ることになります。その年間給付額を12か月で割ると、シモンズ氏は、年金から残りの生涯にわたって毎月2,500ドルを受け取ると考えています。シモンズさん、おめでとうございます！
したがって、生涯月額給付の最大の利点は非常に明白です。残りの人生で安定した収入源が得られるでしょう。一部の人々はそれを聞いて「経済的安全」と考えています。そして、 それについて安心できる何か。
また、あなたはあなたの投資を管理するためのお金や費用を投資する責任を負いません—それはあなたの雇用主やあなたの年金制度を運営している会社にあります。しかし、それには裏返しがあります。年金基金の投資収益は通常、株式市場を下回っています。株式市場の平均収益率が10〜12％であるのに対し、平均収益率が7〜8％である国営年金制度を見てください。 1 、 2
多くの年金もインフレに適応していません。つまり、年月が経ち、物事が高額になると、毎月の小切手は以前のものを購入できなくなります。
しかし、それだけではありません。もう1つの問題があります。年金制度は常にではありません 確かなこと—もうありません。まず第一に、多くの年金制度は資金が不足しているか、資金が不足する危険性があります。米国労働省によると、年金の義務を果たせなくなる危険性のある年金制度が全国に数百あります。 3
そして、会社が倒産したり、経済的な問題に直面したりして、年金をもらえるのかどうか疑問に思っている労働者や退職者がいます。シアーズとゼネラルエレクトリックは、契約の終了を達成するための彼らの闘争について全国的な見出しを作りました。 。 。きれいではありません。 4 、 5
1970年代に、政府は年金給付保証会社（PBGC）を設立することにより、労働者と退職者のためのセーフティネットを作成しました。この連邦法人は、年金制度を提供する会社（または制度のスポンサー）が従業員や退職者に約束した給付を提供できなくなったときに年金制度を引き継ぎます。しかし、PBGCでさえそれ自身の財政問題に直面しています。現在、彼らは480億ドル以上の負債を抱えています。 。 。今後数年間でさらに悪化すると予想されます。 6
そして、これがおそらく年金について私たちが最も嫌うことです。彼らはあなたと一緒に死にます。確かに、一部の年金制度は配偶者の遺族給付を提供しているため、配偶者は少なくともいくらかのお金を受け取ることができますが、それは通常、毎月の給付の一部にすぎません。そして、あなたが結婚していないが子供がいる場合はどうなりますか？残念ながら、あなたの子供はおそらく何も得られないでしょう—あなたの年金は単に煙の中で上がるでしょう。
これはすべてあなたを驚かせることではなく、あなたの退職の一部が年金に包まれている場合にあなたが目を開いていることを確認するためだけです。これらすべてからの大きなポイントは何ですか？退職後の経済的安定を会社や政府に頼るべきではありません。あなたの引退の未来を確保することはあなたのです 仕事！それでは、一括払いオプションについて話しましょう。
一時金とは、毎月の分割払いではなく、年金制度から多額の現金を受け取る場合です。これを「バイアウト」と考えてください。雇用主は、今すぐ1回の多額の支払いを行うことで、将来の年金債務から抜け出そうとしています。
生涯の月額給付と同様に、一括払いのオファーは一連の要因に基づいて計算されます。この場合、あなたの現在の年齢、給与、あなたが生きると予想される期間、およびIRSによって設定された金利は、雇用主が一括であなたに何を提供するかを理解するために使用する数値の一部です。 7 間違いが発生する可能性があるため、必ず本物を使用してください。 年金明細書をよく見て、与えられた一時金の申し出を受け入れる前に、すべての情報が正しいことを確認してください！
シモンズさんに戻って時計を巻き戻しましょう。彼は現在45歳ですが、引退からまだ20年ほど離れており、雇用主は10万ドルの一時金オプションのオファーで彼にアプローチします。これはかなり大きな変化です！
彼はお金を受け取って走ることができますが、その過程で彼の将来の生涯の毎月の利益をあきらめるでしょう。それだけの価値はありますか？
現在、一括払いを受け取る場合、基本的に2つのオプションがあります。そのお金を現金化するか、従来のIRAにロールオーバーすることができます。
お金を現金化すると、 課税所得としてカウントすると、ほとんどの場合、そのお金に対してすぐに所得税を支払う必要があります。一括払いのサイズによっては、数千追加される可能性があります あなたの税金の請求書にドルの。
代わりに、その一括払いを従来のIRAにロールオーバーして、投資を継続し、成長を続けることができるようにすることをお勧めします。なぜロスIRAではないのですか？一時金からのお金は課税所得としてカウントされるため、そのお金をロスに転嫁すると、より高い税率が適用され、一時金のサイズによってはかなり高額の税金が請求される可能性があります。
次に、ファイナンシャルアドバイザーと協力して、そのお金を投資するための優れた成長株ミューチュアルファンドを選ぶことができます。ただし、従来のIRAでは、後で退職時に引き出しを行うときに税金を支払う必要があることを忘れないでください。それを覚えておいてください！
一括払いの素晴らしいところは、お金を管理できることです。まず第一に、あなたはあなたが望む方法で一時金を投資することができ、年金内で投資されていた方法よりも高い収益率を得る可能性があります。そして第二に、あなたが死んだ後に一時金に残っているものはすべて、あなたの配偶者とあなたの子供のために取り残される可能性があります。
一時金に不利な点はありますか？さて、エラーの余地が少ないので、一括払いは大きな責任です。すべてをヨットに費やしたり、単一の株に投資したりするなど、いくつかの悪い決定があり、一時金がなくなるか、退職後の生活を送るのに十分な成長が見込めない可能性があります。
そのため、一時金を最大限に活用するために、ファイナンシャルアドバイザーと協力することを常にお勧めします。資格のあるプロは、経済的な将来を損なう可能性のある決定を回避するのに役立つだけでなく、退職後の目標に近づくための投資を選択するのにも役立ちます。
ほとんどの場合、一括払いオプションが明らかに進むべき道です。一括払いと月払いの主な違いは、一括払いオプションを使用すると、お金の投資方法と、お金がなくなったときにどうなるかを制御できることです。その場合は、一括払いオプションが最善の策です。
最後にシモンズさんの状況を見てみましょう。彼が65歳で退職したら、待って毎月の給付金を受け取ることにしたとしましょう。彼がさらに20年間住んでいて、退職時に毎月2,500ドルを受け取ると、年金制度から合計600,000ドルを受け取ることになります。 。
しかし、彼が45歳で$100,000の早期一括バイアウトオファーを受け取った場合はどうなるでしょうか。そして、彼がその一時金を従来のIRAに組み入れて、優れた成長株ミューチュアルファンドに投資した場合はどうなるでしょうか。彼がIRAにもう一銭も入れなかったとしても、65歳で引退するまでに90万ドル近くになる可能性があります。これは、年金の支払い額よりも約30万ドル多い金額です。
そして、キックのためだけに：シモンズ氏がこの20年間に毎月200ドルをIRAに投資した場合、引退時に100万ドル以上の巣の卵を手に入れる可能性が非常に高くなります。そうです。シモンズ氏が自分のカードを正しくプレイすれば、百万長者になる可能性があります。そうすることもできます！
そして、彼が亡くなった場合、残っているお金はすべて彼の妻と子供たちに行くことができます。彼が年金に固執した場合、彼の妻は年金から何らかの形で毎月の給付を受けることができるかもしれません。 。 。しかし、それは彼女と一緒に死にます。
選択はかなり明確ですよね？
あなたの家族の引退の将来を確保する責任があるのはあなただけです。 引退時にお金がなくなることを心配する必要がないように、投資を最大限に活用するのに役立つ決定を下す必要があります。
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